Обязательное страхование

В-третьих, обязательность членства в специализированной некоммерческой организации – профессионального объединения страховщиков ( п. 2 ст. 21 Закона) со всеми вытекающими из этого членства правами и обязанностями (см. далее).

В-четвертых, необходимость наличия у головной конторы и представителей страховщика соответствующего помещения (п. 3 ст. 21 Закона).

  Помимо этих требований  Закон от 25 апреля 2002 г. возлагает  на страховщиков ряд дополнительных, по сравнению с ГК РФ и Законом об организации страхового дела в РФ, обязанностей при заключении и исполнении договоров обязательного страхования:

• заключать договор обязательного страхования с любым владельцем транспортного средства, который за этим обратился, поскольку договор обязательного страхования – публичен. при неисполнении страховщиком данного требования, возможно принуждение к заключению договора в порядке установленном в ст. 255 ГК РФ, и предъявление требования о возмещении убытков (п. 4 ст. 445);
• обязательно использование устанавливаемых Правительством тарифов для определения страховой премии (п. 6 ст. 9 Закона). неисполнение этой обязанности влечет неблагоприятные последствия прежде всего для страховщика, поскольку независимо от того, какая сумма была уплачена, страховая защита должна  быть представлена страховщиком в полном объеме, закрепленном законом.
• жестко ограничена по времени обязанность осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую оценку и экспертизу в срок не более пяти дней с момента обращения потерпевшего (п.3 ст. 12 Закона). Данный срок может быть изменен лишь по соглашению страховщика с потерпевшим.
• в п. 2 ст. 13 Закона также установлен жесткий срок в 30 дней с момента получения заявления от потерпевшего с требованием о выплате, в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

Закон об обязательном страховании  гражданской ответственности устанавливает некоторые важные дополнительные права ответственности по сравнению с ГК РФ:

• правил страховщика в урегулировании требовании, предъявленных к страхователю (п.2 ст. 11 Закона).
• дополнительное основание для отказа в выплате закреплено в  п. 6 ст. 12 Закона, когда невозможно установить наличие страхового случая и (или) размер подлежащих возмещению убытков из-за того, что потерпевший отремонтировал или утилизировал имущество до его осмотра или экспертизы.
• право страховщика на получение информации от различных органов власти и управления сформулировано в п. 1 ст. 30 Закона в форме обязанности соответствующих органов.
• право регрессного требования страховщика к страхователю или к застрахованному лицу в случаях, перечисленных в ст. 14 Закона. Это право введено из-за того, что предусмотренная в ст. 965 ГК РФ суброгация не может использоваться при страховании ответственности.

  Членство в профессиональном  объединении страховщиков предоставляет  им дополнительные права: участвовать  в управлении объединением через  его органы управления в порядке,  установленном в гл 5 ФЗ «О некоммерческих  организациях»; прибегать к внутрикорпоративным  механизмам разрешения споров, которые  будут созданы в соответствии  с 1 ст. 26 Закона.

У объединения четыре основных направления деятельности, определенные в ст. 25 и 26мЗакона об обязательном страховании гражданской ответственности: организация взаимодействия страховщиков при урегулировании требований о выплатах одним из страховщиков по договору, заключенному другим страховщиком, включая разрешение споров между страховщиками; аккумулирование средств для компенсационных выплат, их осуществление и реализация прав требования к лицам, причинившим вред, и к страховщикам в связи с компенсационными выплатами; формирование информационных ресурсов по обязательному страхованию, структура которых определена в п. 2 ст. 25 Закона. Только первое  из перечисленных направлений деятельности ориентировано на разрешение проблем самих участников обязательного страхования. Остальные три направления деятельности обеспечивают реализацию объединением публичных функций, в том числе надзорных. Иными словами, для страховщиков вводится еще один надзорный орган, наделенный кроме того, правом ведения предпринимательской деятельности.

  Остановимся несколько  подробнее на механизме компенсационных  выплат. Функцию по осуществлению  компенсационных выплат объединение  осуществляет в силу Закона и своих учредительных документов (абз. 1 п. 1ст. 19 Закона). Однако в соответствии с абз. 2 данного пункта рассмотрение предъявленных объединению требований может осуществляться страховщиками, действующими за счет объединения по посредническому договору. Именно указание «за счет объединения» определяет посреднический характер договора. Именно указание Закона «за счет объединения» определяет посреднический характер договора. Согласно п. 2 ст. 19 требование о компенсационной выплате предъявляется объединению в порядке, закренпленном в п. 1 ст. 13  Закона, и для его удовлетворения у объединения есть 30 дней (п. 2 ст. 13). После этого в силу п. 2 ст. 299 ГК РФ начинается течение исковой давности, предусмотренной в ст. 18 Закона.

2.4 Виды мошенничества  в ОСАГО

После введения в 2003 г ОСАГО  произошло значительное увеличение страховых правонарушений. Так по данным Российского Союза Автостраховщиков около 30% всех выплат по ОСАГО идет мошенникам, что в абсолютном выражении составляет в среднем 15 млрд. руб. в год. Это огромная сумма, которую страховщики могли бы направить на развитие своего бизнеса. Мошенничество можно назвать одной из основных причин недостаточных выплат. Тариф рассчитан на реальные дорожно-транспортные происшествия без учета мошенничества. Превышение выплат на 30% по фиктивным провоцирует недостаток денежных средств для покрытия все выплат. В итоге не доплачивают всем – реально пострадавшим водителям, и мошенникам. повышение тарифов на ОСАГО  неизбежно вызовет волну недовольства среди автовладельцев. Увеличивая тарифы, государство расписывается в собственной неспособности эффективно регулировать рынок.

Способов мошенничества  с ОСАГО много, но наибольший ущерб  страховщику наносят следующие: оформление полиса «задним числом», фальсификация дорожно-транспортного происшествия, инсценировка аварий, провокация ДТП, двойное страхование и двойное возмещение, а также фальсификация результатов медицинской и технической экспертизы.

Из этого следует, что  клиент, совершает нелегальные действия не самостоятельно, так или иначе обращается к помощи третьих лиц, а именно – агентов и иных работников страховой компании, сотрудников полиции, аварийных комиссаров, оценщиков, врачей и других лиц. Таким, образом правонарушения можно подразделить на две группы. К первой относится мошенничество с участием агентов страховой компании, ко второй – с внешними участниками( сотрудниками полиции, оценщиками, врачами).

  К первой относится  такой способ мошенничества, как оформление полиса «задним числом». Например, водитель управляющий автомобилем без полиса, попадает в ДТП. С целью избежать выплат из личных средств, он просит знакомого агента выписать полис «задним числом» за дополнительное для агента вознаграждение. Во вторую группу входит фальсификация обстоятельств ДТП. Например, автомобилем управлял человек без водительского удостоверения или водитель, не вписанный в полис, то мошенники вызывают собственника авто, договариваются с другим участником ДТП и сотрудником полиции, чтобы в протокол внесли собственника, а не действительного виновника. Инсценировка аварий. После столкновения, например, с ограждением,  водитель попросит своего знакомого, у которого имеется автомобиль с повреждениями на кузове, инсценировать аварию. они выезжают на безлюдную улицу, подгоняют машины вплотную к друг другу и вызывают сотрудника полиции, которые фиксируют факт аварии. Провокация ДТП. Наиболее распространенный способ провокации – это ситуация, в которой водитель  очень дорогой иномарки становится в левый ряд, едет на большой скорости и начинает сигнализировать о планируемом перестроении будущей «жертве» аварии. Водитель справа начинает нервничать и чаще всего не глядя, перестраивается в правый ряд, где едет другая «подставная», машина, что в итоге выливается в ДТП.

Двойное страхование  и двойное возмещение. Мошенник страхуется в двух компаниях, а после наступления страхового случая, естественно построенного, договаривается с сотрудниками полиции о выдаче всех необходимых документов об аварии в двух экземплярах, затем обращается в обе компании и получает двойное возмещение.

Фальсификация результатов  технической и медицинской экспертизы. Участник аварии договаривается с оценщиком о завышении суммы ущерба, либо договаривается с врачами, чтобы те признали его трезвым, либо написали в справке несуществующие переломы и прочие травмы.

  Познакомившись с  наиболее распространенными видами  мошенничества в ОСАГО, становится  возможным проанализировать эти  «техники обмана» и разработать  пути их предотвращения:

Во-первых: Внести изменения в ФЗ № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» о выдаче полисов только в печатном виде;

Во-вторых: принудить страховые компании приобрести программу, применяемой рядом судебных экспертов, занимающихся  трасологической экспертизой. Суть программы в том что, в нее вносятся фотографии с места ДТП, программа их обрабатывает и показывает кто, откуда, с какой скоростью и куда ехал;

В-третьих: внести изменения в Уголовный кодекс РФ, добавив статью о «Страховом мошенничестве», в которой прописано суровое наказание за недобросовестное отношение к страхованию;

В—четвертых: внедрить обязательную единую базу клиентов страховщиков ОСАГО и выплату по ним.

   Предложенные выше  меры позволяют существенно снизить  уровень мошенничества по большинству «техник» обмана, однако не по всем. Достаточно трудно предотвратить дела, основанные на фальсификации технической и медицинской экспертизы. Оценщики, к сожалению, как и сотрудники полиции, не «чисты на руку». За тысячу рублей они готовы завысить стоимость ущерба, причем обоснованным способом. На сегодняшний день в России официально признаны только несколько случаев привлечения оценщиков к ответственности. Мы считаем, более совершенное законодательство позволит, с одной стороны, привлекать к ответственности уже нарушивших закон оценщиков, а с другой – сократить число желающих «подзаработать» на недобросовестной оценке

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Анализ обязательного  страхования

3.1 Обязательное  страхование в 2010, 2011 и 2012 гг.

   Номинальный объем страховой премии по итогам 2010 г. превысил планку в триллион рублей и составил 1041,1 млрд рублей. Это превышает показатель прошлого года на 6,5%. Однако с учетом роста цен объем премий сократился на 2,1% и составил 1041,1 против 1064 млрд рублей в 2009 г. Таким образом, продолжает укрепляться тенденция сокращения реальной страховой премии, начавшаяся в 2009 г. и обусловленная неблагоприятными макроэкономическими условиями. Доля премий (без ОМС) в ВВП по итогам прошедшего года продолжила свое падение, начавшееся еще в 2004 г., и составила 1,2%. Динамика данного показателя позволяет нам говорить скорее о стагнации страхового рынка, нежели о его развитии. Итоги развития в 2010 году:

 – Укрепление тенденции сокращения реального размера страховой премии в целом по рынку: в 2009 г. – на 5,6%, в 2010 г. – на 2,1%.

– Сохранение тенденции  сокращения числа страховых организаций  на российском рынке: ежегодное сокращение на 10–12%.

– Резкое сокращение свободной  части доли участия иностранного капитала в капитале отечественных  страховых организаций до 2,5%.

– Усиление тенденции повышения  концентрации на рынке страховых  услуг до 70% страховой премии (без  ОМС) на двадцатку крупнейших страховых  компаний, связанное с процессами реорганизации крупнейших страховщиков.

– Улучшение ситуации в  сегменте ДМС: сокращение числа страховщиков с аномально высоким коэффициентом  выплат (более 100%).

– По нашим прогнозам, в 2011 г. рост рынка страховых услуг (без  учета премии по ОМС) составит порядка 8,5% и позволит страховой премии достигнуть 600 млрд рублей. Так же в 2010 году появился новый вид обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. [ФЗ 19 июля 2010 г]

Что касается 2011 года. Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с2010 годом), объем выплат – 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования. Традиционно важным сегментом остается ОМС. Объем премий по этому виду страхования за 2011 год составил 605,9 млрд рублей. ОМС занимаются 80 компаний, на долю десятки крупнейших медицинских страховщиков приходится 64,76% премий (392,39 млрд рублей)Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков. Рынок обязательного страхования (ОС) благодаря положительной динамике роста страховых премий за последние годы значительно увеличил свою долю в совокупном объеме страхового рынка. По итогам 11 месяцев 2010 года премии по ОС показали прирост на 16,4%, что позволило увеличить долю обязательного страхования в совокупном объеме рынка до 25%. Обязательное страхование в отличие от добровольных имущественных видов страхования является менее уязвимым к экономическим и финансовым потрясениям. На фоне общего падения отечественного страхового рынка в период кризиса премии по обязательным видам росли, и в итоге их доля в совокупном объеме рынка увеличилась практически вдвое.

Следует отметить, что уровень  концентрации страховых премий на рынке  ОС значительно ниже показателей  по добровольному имущественному страхованию и страхового рынка в целом, что говорит о достаточно высоком уровне конкуренции среди страховщиков. На сегодняшний день на рынке ОС имеется более 20 активных участников, а у 13 премии, полученные по обязательным видам страхования, преобладают в портфеле. На рост страхового рынка в целом заметное влияние оказали восстановление банковского канала продаж и рост бюджетов на корпоративное страхование", - говорит Татьяна Никитина. В то же время ряд факторов тормозят развитие рынка, среди них - зависимость страховщиков от посредников, очень высокие расходы на ведение дела, низкий уровень доверия со стороны страхователей, связанный в том числе с банкротством крупных игроков.