Обязательное страхование

Уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным  органом исполнительной власти устанавливаются форма заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного страхования и форма документа, содержащего сведения о страховании.

2.3 Стороны договора  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств

Договор обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя две стороны – страхователя и страховщика. Но, как показывает практика, ни страхователь, ни страховщик не в состоянии реализовать все, что заложено в договоре, и в конечном итоге – привести в действие механизм правового регулирования в исследуемой форме. В этом случае, как представляется необходимо рассматривать в связи с деятельностью сторон по договору и других участников страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Тем не менее главной стороной рассматриваемого договора страхования является страхователь, т.е владелец и водитель транспортного средства, заключивший договор страховании, а затем уже потерпевшие и другие лица, имеющие право на возмещение вреда. Поэтому необходимо рассмотреть все, что связано с важнейшей стороной договора – со страхователем, т.е. прежде всего с деятельностью и обязанностями владельца – водителя транспортного средства.

  Анализ показал, что  понятие «владелец» применяется  в Федеральном законе от 25 апреля 2002 г. Для идентификации лица, на которое может быть возложена ответственность при использовании транспортного средства.

   Неисполнение обязанности  страховать гражданскую ответственность  в предусмотренный Законом срок  влечет следующие неблагоприятные  последствия: запрет использования транспортного средства, отказ в его регистрации, отказ в проведении технического осмотра (п. 3 ст. 32 Закона); взыскание в доход РФ по иску органа страхового надзора все суммы неуплаченной страховой премии с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ (п. 3 ст. 937 ГК РФ); возникновение регрессного требования со стороны профессионального объединения страховщиков к лицу, ответственному за вред, причиненный жизни и (или) здоровью потерпевшего (п. 1 ст. Закона); административное наказание, предусмотренное ч. ст. 12.37 КоАП РФ.

На владельца транспортного  средства также возлагается обязанность  сообщать страховщику при заключении договора сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска (ст. 944 ГК РФ).

Общие последствия неисполнения владельцем обязанности информировать  о степени риска предусмотрены  в ст. 944 ГК РФ, а специальные –  в Законе об обязательном страховании  гражданской ответственности: недействительность договора страхования в силу ст.179 ГК РФ, если сообщены заведомо ложные сведения, или недействительность договора в силу ст. 168 ГК РФ, если владелец умолчал об имеющихся у него сведениях, но и не сообщал заведомо ложных сведений; применение специальных коэффициентов к тарифам при расчете страховой премии (п.3 ст.9 Закона)

  По общему правилу,  ответственность владельца должна  быть застрахована независимо  от того, кто из водителей вправе  управлять транспортным средством и в какой период оно используется. Однако если страхователем является гражданин, разрешается указание в договоре перечня допущенных к управлению водителей и период использования транспортного средства (договор с учетом ограниченного использования транспортного средства –ст. 16 Закона). Такое указание влияет в договоре на размер страховой премии (ст. 9 Закона), но не означает, что при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховая защита не будет действовать. Если договор был заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а страховой случай наступил при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период действия иной, чем определено в договоре, страховщик тем не менее обязан будет выплатить страховое возмещение. Однако в подобной ситуации в соответствии со ст. 14 Закона у страховщика возникает регрессного требование к лицу, причинившему вред. В Законе предусмотрено возникновение регрессного требования страховщика не к лицу, ответственному за вред, а к лицу, его причинившему.

   Владелец транспортного  средства, заключивший договор обязательного  страхования, становится страхователем.  Он обладает всеми правами  и несет все обязанности страхователя, предусмотренные в Законе об  организации страхового дела  в РФ и ГК РФ. Кроме того, Закон об обязательном страховании гражданской ответственности возлагает на страхователя некоторые обязанности и предоставляет ему дополнительные права.

Назовем специальные обязанности  страхователя, установленные указанным  Законом и отсутствующие в  Законе об организации страхового дела В РФ и ГК РФ:

• п. 1 ст. 11 Закона возлагает на страхователя обязанность при ДТП сообщать другим его участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, если сам страхователь является участником ДТП.
• в силу ст. 961 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Примирительно к страхованию ответственности обязанность уведомлять страховщика появится у страхователя при возникновении у него ответственности за причинение вреда, но и во всех других случаях причинения вреда третьим лицам, которые  могут повлечь наступление такой ответственности. (п. 2 ст. 11)
• на основании п. 2 ст. 11 Закона страхователь для удовлетворения требований потерпевших должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а если страхователю предъявлен иск – привлечь страховщика к участию в деле. Неисполнение этой обязанности и удовлетворение требований  потерпевших без согласия на это страховщика может повлечь отказ в выплате, если страховщик докажет, что возмещение вреда страхователем потерпевшим был необоснованным.

согласно п. 2 ст. 12 Закона страхователь обязан предоставить страховщику для осмотра транспортное средство, при использовании которого потерпевшему был причинен вред. Последствием неисполнения данной обязанности может стать отказ в выплате, т.е. страховой защите, в том случае, если осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) за свой счет вправе организовать и оплатить проведение независимой экспертизы в отношении этого транспортного средства. Страхователь обязан предоставить это транспортное средство по требованию страховщика.

• в случаях перечисленных в ст. 14 Закона, страхователь обязан возместить страховщику суммы, выплаченные потерпевшему вс илу возникновения регрессного требования;
• если заключен договор с условием ограниченного использования транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. И соответственно доплатить премию (п.3 ст. 16 Закона). Последствием неисполнения этой обязанности является возникновение у страховщика регрессного требования к лицу, причинившему вред (ст.14 Закона).

Специальные права страхователя, установленные ФЗ от 25 апреля 2002 г. и  отсутствующие в Законе об организации  страхового дела в РФ и ГК состоят в следующем:

• на основании п. 4 ст. 15 Закона у страхователя есть право на получение  от страховщика сведений о страховании;
• определения в ст. 17 Закона категории страхователей имеет право на компенсацию части страховых премий;

  В соответствии со  ст. 931 ГК РФ по договору страхования  деликтной ответственности может быть застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем (застрахованного лица). В договоре обязательного страхования такими лицами могут быть только другие владельцы транспортного средства (п. ст. 15 Закона). Более того как следует из п. 2 ст. 15 Закона, в отсутствие иного указания в договоре по договору обязательного страхования застрахованной считается ответственность всех лиц ( как названных в договоре страхования, так и не названных), удовлетворяющих определению владельца данного транспортного средства, приведенному в ст. 1 Закона.

     Понятие страхователя  напрямую связано с понятием  потерпевшего – ведь первый  при определенных дорожных обстоятельствах  превращается во второго. В соответствии со ст. 1 Закона потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия; Для признания потерпевшим необходимо наличие следующих квалифицирующих признаков:

• вред причинен жизни, здоровью или имуществу. Причинение иного вреда, ответственность за которое возникает в силу гл. 59 ГК РФ, не создает потерпевшего для целей Закона. Так не образует потерпевшего причинение морального вреда (ст. 6 Закона); причинение вреда, понесенного в результате смерти кормильца (ст. 11 Закона);
• вред причинен при использовании транспортного средства иным лицом. Таким образом, вред, причиненный при использовании транспортного средства тем самым лицом, которому причинен вред, также не создает потерпевшего для целей Закона, несмотря на то, что отвечать за причиненный вред может и другое лицо, например работодатель водителя.

Положения Закона об обязательном страховании гражданской ответственности, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении наследников потерпевших. В анализируемом Законе сформулирован ряд обязанностей потерпевших и специфических для данного вида отношений прав потерпевших, а именно:

• при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату (п. 3 ст. 11 Закона). Эта обязанность может быть исполнена и страхователем (п. 2 ст. 11 Закона, ст. 961 ГК РФ);
• предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

да причиненный жизни  и здоровью потерпевшего (п. 1.1 ст. 12 Закона);

• предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки), если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату (п. 2 ст. 12 Закона);В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта , указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок.(п.3 ст. 12 Закона).

Все последствия неисполнения указанных обязанностей сводятся к  тому, что потерпевший может не получить выплату. Потерпевший выступает  в договоре третьим лицом, в пользу которого договор считается заключенным (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

   Права потерпевших  вполне реальны, поскольку в  силу обязательства третьи лица  могут наделяться правами (п. 3 ст. 308 ГК РФ).

• основное право потерпевшего – право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в качестве выгодоприобретателя  по договору страхования (п. 1 ст. 430 ГК РФ);
• в силу п. 1 ст. 1е Закона потерпевший вправе предъявить страховщику не только договорное требование о выплате, но и деликтное требование  о возмещении вреда, хотя страховщик не причинял вред и не являлся стороной в деликтном обязательстве. Это разрешает принципиально важный вопрос по договору обязательного страхования возможности привлечь страховщика в качестве второго ответчика в деликтном иске.
• на основании п. 4 ст. 12 Закона потерпевший в праве сам обратится за экспертизой и (или) оценкой поврежденного имущества, если страховщик не сделал это в срок, установленный в п. 3 ст. 12 Закона, при этом стоимость экспертизы (оценки) включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п.5 ст. 12 Закона).

Другой стороной по договору обязательного страхования является страховщик, который Законом определяется как «страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством РФ порядке».

В дополнение к общим требованиям, закрепленным в ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ, Закон устанавливает и  страховщикам, осуществляющем обязательное страхование, следующие дополнительные требования.

  Во-первых, необходимость иметь в каждом субъекте РФ своего представителя (п. 1 ст. 21 Закона) , уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. Причем страховщик, являющийся представителем, должен также иметь лицензию на обязательное страхование. Полномочия другого страховщика должны быть оформлены договором типа поручения, комиссии или агентского.

Во-вторых, наличие не менее чем двухлетнего опыта страхования транспортных средств и (или) ответственности их владельцев (п.3 ст. 21 Закона). Следует помнить, что двухлетний опыт должен быть у страховой организации к моменту обращения за лицензией, а не к моменту начала операций по обязательному страхованию.