Медицинское страхование

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России Росстрахнадзор РФ конкретизировал  понятие и определил МС только как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по осуществлению страховых  выплат в размере частичной или  полной компенсацией дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские  учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу МС».

Экономическими предпосылками  возникновения ДМС являются следующие  факты:

Во-первых, ДМС появляется и успешно развивается там и тогда, где и когда возникает необходимость оплаты медицинских услуг. Если медицинская помощь оказывается бесплатно и полностью финансируется государством или системой ОМС, то потребность в дополнительном медицинском страховании отсутствует;

Во-вторых, периодичность наступления риска заболевания в течение жизненного цикла человека позволяет отнести этот риск к числу страхуемых за счет выравнивания его последствий для больших групп населения. Риск болезни реально затрагивает каждого человека, но при этом выявлена устойчивая статистическая закономерность, позволяющая разделить жизнь человека на четыре периода, характеризующих частоту наступления заболевания:

1)с рождения до 15-летия  – период детских заболеваний,  характеризующийся достаточно высоким уровнем заболеваемости:

2)с 15 до 40 – период стабильности, характеризующийся наименьшей заболеваемостью: 

3)с 40 до 60 лет – период  постепенного нарастания риска; 

4)после 60 лет – период  наиболее высокого риска заболеваемости.

Такая динамика риска позволила  осуществлять его равномерное распределение  в обществе с помощью страхования  с использованием страховых премий для разных возрастных групп.[6]

В-третьих, потребность в  ДМС напрямую зависит от того, в  какой части риск заболевания  покрывается обязательными системами МС;

В-четвертых, спрос на частное  медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить гарантию не только лечения, но и высокого уровня обслуживания в медицинском  учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги).

В-пятых, потребность в  ДМС становится весьма актуальной при  выезде за рубеж, особенно в те страны, где получение визы невозможно без предъявления медицинской страховки на время поездки. В законе РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: « гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия». [10 стр.56]

Социально-экономическое  значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые  в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществление тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям». [2]

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Несмотря на то, что медицинское  страхование, как впрочем, и все другие виды страхования в России за последние 10 лет сделало огромный шаг вперед, мы все еще отстаем от развитых стран по этому показателю. И поэтому, как и для многих других сфер экономики, пришедших к нам после перестройки, для страхования в России открываются огромные возможности для развития.

Медицинское страхование  имеет также очень важное значение для развития отечественной системы здравоохранения и медицины. Кроме обязательного (социального) медицинского страхования законом вводится добровольное медицинское страхование, которое обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных базовыми программами медицинского страхования.

Основная цель ОМС состоит  в сборе и капитализации страховых  взносов и предоставления за счет собранных средств медицинской  помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. ОМС является частью системы государственной  системы социальной защиты наряду с  пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице.

Добровольное медицинское  страхование аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования, однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами.

В РФ в настоящее время  в системе ДМС превалируют  коллективные формы страхования  за счет средств работодателей.

Вся система медицинского страхования создается ради основной цели -гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком понимании, которая остается на ответственности государственной системы здравоохранения. Ограничение финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

Нормативные акты:

1.Гражданский кодекс РФ, глава 48 «Страхование». 

2.Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»  №1499-1 (в редакции Закона РФ от 2 апреля 1993 г. №4741-1, ФЗ от 29.05.2002 г., ФЗ №57 от 23.12.2002 г., ФЗ №185 от 27.07.2006 г.)

3.Налоговый кодекс РФ часть 2.

4.Постановления правительства РФ от 11.12.98 г. № 1488. «о медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в российской федерации, и российских граждан при выезде из российской федерации»

5. Письмо министерства РФ по налогам и сборам от 09.11.99 г. № N 07-4-04/1019 «о порядке платежей по договорам медицинского страхования».

6. Письмо ФФОМС от 21.02.2006 № 1253/30-1/и «О направлении Методических рекомендаций" (вместе с "Методическими рекомендациями о порядке осуществления персонифицированного учета медицинской помощи, оказанной гражданам, застрахованным по обязательному медицинскому страхованию», утв. ФФОМС 20.02.2006)

7. Письмо ФФОМС от 24.04.2008 № 2259/30-и «Об отказах ТФОМС в оплате счетов за медицинскую помощь, оказанную гражданам за пределами территории страхования».

Прочие источники:

8. Страхование: Принципы и практика под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2008. - 1006 с.

9. Страхование: краткий курс лекций / Алехина Е.С. Юрайт 2011 г. 206 с.

10. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко. - М.: Экономистъ, 2009. - 217 с.