Контрольная работа по "Страхованию"

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим  лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности - совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы физического  лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности: нотариальной; врачебной; иных видов профессиональной деятельности.

Страхование ответственности  за неисполнение обязательств - совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося  должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном  гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки  кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства, в том числе договорного обязательства.

Пункт 1 ст. 932 Гражданского Кодекса  РФ (ч. II) допускает страхование ответственности  за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных законом.

Гражданский Кодекс не содержит специальной нормы, предусматривающей  страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам  займа вообще. Нет такой нормы  и в законе о банках и банковской деятельности.

Учитывая изложенное, страхование  ответственности за нарушение договора в настоящий момент не допускается  и соответствующий договор в  случае его заключения будет ничтожен (статья 168 ГК).

Но в то же время банк является предпринимателем, и предоставление банковского кредита - предпринимательская  деятельность, следовательно, страхование  банком своего предпринимательского риска  возможно в части и в объемах ответственности заемщика. Но в этом случае страхователем должен выступать только сам банк-заимодавец, заемщик им быть не может (абзац 2 ст.933 ГК).

Страхование иных видов гражданской  ответственности - совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту  страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим  лицам, за исключением случаев, предусмотренных  выше.

В страховании экономических  рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Имущественное страхование  подразделяется на:

1. страхование предпринимательских (экономических) рисков;
2. страхование финансовых рисков (представляет собой гарантию того, что определенные финансовые обязательства, установленные в процессе заключения какой-либо сделки, будут выполнены);
3. страхование коммерческих рисков;
4. страхование технических рисков (вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-исследовательских работ, вероятность потерь в результате недостижения запланированных технических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок, вероятность потерь в результате низких технологических возможностей производства);
5. страхование производственных рисков;
6. страхование инновационных рисков (риск того, что новый товар или услуга могут не найти покупателя, риск несоответствия нового оборудования и технологии необходимым требованиям для производства нового товара или услуги, риск невозможности продажи созданного оборудования, так как оно не подходит для производства иной продукции);
7. страхование туристских рисков.

По форме проведения страхование  может быть обязательное и добровольное страхование.

Инициатором обязательного  страхования является государство, которое в форме закона обязывает  юридических и физических лиц  вносить средства для обеспечения  общественных интересов. Добровольное - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает  обязательную форму страхования, когда  страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование  проводится на основе соответствующих  законодательных актов, в которых  предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые  другие вопросы.

Закон определяет круг страховых  организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При  обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие  от обязательного страхования возникает  только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и  страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами  участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор  страхования удостоверяется страховым  полисом. Нормативную базу для организации  и проведения добровольного страхования  создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование  имеет, как правило, заранее оговоренный  определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования  указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет  страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования  обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию  можно обеспечить непрерывность  страхования при своевременном  возобновлении договора на новый  срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования  действует, если взносы уплачиваются страхователем  периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в  год).

Договоры добровольного  страхования имущества или личного  страхования являются частью гражданских  правоотношений и входят в число  возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана  уплатить другой стороне обусловленную  сумму взносов. В свою очередь  другая сторона готова оказать оговоренную  в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит  в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия  произошедших страховых случаев.

Кроме того, в последние  годы в качестве самостоятельной  отрасли классифицируют противопожарное  страхование.

Противопожарное страхование  в РФ - мера реализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Противопожарное страхование  может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные  юридические лица, предприятия с  иностранными инвестициями, которые  осуществляют предпринимательскую  деятельность на территории Российской Федерации.

Обязательное противопожарное  страхование должно проводиться  в отношении:

1. имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
2. гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;
3. работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного  противопожарного страхования устанавливаются  федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.

Добровольное противопожарное  страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской  ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием «пожар»  здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

2.Страхование имущественных интересов предприятия

Имущественный интерес в  страховании является ключевым понятием, лежащим в основе страхования. В  соответствии со статьей 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" именно имущественные  интересы, имеющие различный предмет, представляют собой объект страхования. Отсутствие страхового интереса у страхователя может быть основанием для признания договора страхования недействительным как не соответствующего требованиям закона (ст. 4 Закона "Об организации страхового дела..."), в том числе и в договорах страхования жизни.

Определение имущественного интереса в законодательстве

Закон устанавливает, что  предметом договора страхования могут являться:

1. в личном страховании - имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица);
2. в страховании имущества - имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
3. в страховании ответственности - имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц.

Согласно Гражданскому кодексу  РФ (часть вторая) установлены ограничения  на интересы, страхование которых  не допускается. К таким интересам  относятся прежде всего противоправные интересы. Кроме того, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Содержание имущественного интереса для физических и юридических  лиц.

Содержание имущественного интереса для юридических и физических лиц несколько отличается.

Под имущественными интересами юридических лиц понимают прежде всего интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с его владением пользованием или распоряжением, и гражданской ответственностью, являющейся производной от владения, распоряжения и/или пользования имуществом. Имущественный интерес связан также с различного рода источниками дохода хозяйствующего субъекта.

Под имущественными интересами граждан следует понимать:

1. интересы, направленные на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности застрахованных лиц;
2. интересы собственника и/или обладателя иных имущественных прав и обязательства, связанных с различными видами имущества;
3. имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Имущественное страхование  представляет собой систему отношений  между страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда  объектом страховых отношений выступает  имущество в различных видах. Его экономическое назначение —  возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая, и защита имущественных  интересов, связанных с владением, пользованием или распоряжением  имуществом. Страхователями здесь выступают  как юридические, так и физические лица. Страхование имущества —  одна из важнейших подотраслей страхования. В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к имущественному страхованию относят и страхование ответственности).