Контрольная работа по "Страхованию"

3) Страхование  по системе «первого риска».

Здесь выплата  страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной в договоре (первый риск): Q=T ≤ S. При данной системе страхования убытки, причиненные страховым случаем застрахованному объекту, подразделяются на две части. Первая - убытки, покрываемые страховой суммой, вторая - убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода в практике страхования принято именовать первыми рисками, отсюда и название данной системы. Обычно так страхуется, например, денежная наличность и ювелирные изделия. Система обеспечения по первому риску применяется обычно там, где одновременно страхуется несколько или множество предметов (например, страхование домашнего имущества в целом, партии грузов), где установление страховой стоимости каждого предмета страхования хлопотно или просто нецелесообразно;

4) Страхование с условием замены на новое.

В случае нанесения  полного ущерба страховщик обязуется  произвести замену пострадавшего застрахованного  объекта на аналогично новый. Обычно так страхуется новое оборудование, новый автомобиль, вычислительная техника.

В случае, когда  имущество или предпринимательский  риск застрахованы лишь в части страховой  стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у  другого страховщика, но с тем, чтобы  общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.[1, ст.949] Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.[1, ст.952] Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.[1, ст.951]

На практике имеет место двойное страхование имущества, когда объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых организациях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Двойное страхование чаще всего осуществляется с целью обогащения. Если страхователь не уведомил о том, что он застраховал объект в другой страховой организации, договор может быть признан недействительным по решению суда. Если данный вариант согласован со страховщиками, то в этом случае убытки оплачиваются каждым страховщиком пропорционально принятым на удержание страховым суммам. При двойном страховании страховые компании, на которые распространяется его действие, имеют право на контрибуцию – частичную компенсацию друг от друга.

Также в имущественном  страховании применяется суброгация – переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав страхователя на возмещение ущерба. Суброгация включает право на предъявление регрессного иска к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, а также право на распоряжение пострадавшим имуществом, за которое выплачено страховое возмещение.

В договорах  имущественного страхования часто  предусматривают собственное участие  страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Это освобождает страховщика  от обязанности возмещения мелких ущербов. Она выгодна и для страхователя, поскольку обеспечивает ему льготное снижение страховых премий. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Выделяют условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую всегда) франшизу. Условная франшиза освобождает страховую организацию от ответственности за ущерб, размер которого не превышает установленной франшизы. Если размер ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмещению со стороны страховой организации, несмотря на сделанную оговорку. Безусловная франшиза также означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. В этом случае франшиза вычитается всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. Страховое возмещение определяется как разница между размером ущерба и вычитаемой франшизы.[6, с.491]

 

 

3. Задача 

 

Гражданин А застраховал  автомобиль на страховую сумму 140 тыс. руб.; действительная стоимость автомобиля – 280 тыс. руб. при стоимости нового автомобиля той же модификации – 420 тыс. руб.

После страхового случая для восстановления поврежденного  автомобиля необходимо приобрести запчасти и материалы на сумму 22 тыс. руб. с  учетом износа. Трудозатраты на ремонт достигнут 15 нормо – часов при оплате 1 нормо – часа – 170 руб.

Определите ущерб и  размер страхового возмещения.

Решение:

Для начала определим  ущерб.

Запчасти и материалы  - 22 000 руб.,

Трудозатраты = 15 * 170 = 2 550 руб.

Итого ущерб = 22 000 + 2 550 = 24 550 руб.

Указанная в договоре страхования страховая сумма транспортного средства ниже его действительной стоимости, значит применяется система пропорциональной ответственности, и размер страхового возмещения определяется пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования.

Размер страхового возмещения =  24 550 * 140 000 / 280 000 =

= 24 550 * 0,5 = 12 275 руб.

Ответ: ущерб составил 24 550 руб., размер страхового возмещения составил 12 275 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) [Электронный ресурс] / URL: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/– (дата обращения 10.02.2013).
2. Федеральный закон от 03.12.2012 г. № 228-ФЗ (ред. от 29.02.2012) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" [Электронный ресурс] / URL:http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=126754 – (дата обращения 10.02.2013).
3. Страхование: организация, экономика, правовые аспекты: Учебное пособие для вузов / А.К. Шихов. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: КУРС: НИЦ Инфра-М, 2012. - 368 с.
4. Страхование: учебник/ под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД ЮРАЙТ, 2011. – 828 с.
5. Страхование: Учебник / Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова; Под ред. проф. И.П. Хоминич. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. - 624 с.
6. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. - 3-e изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2008. - 1006 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

Таблица 1

Страхуемые  риски несчастных случаев

Механические  травмы и иные механические телесные повреждения	Ушибы, растяжения, вывихи
	Переломы
	Сотрясения, ушибы головного мозга
	Сдавливание тканей и внутренних органов
	Травматическая  потеря органов
	Ранения органов  и тканей, в том числе внутренние разрывы
Асфиксия  в результате	Погружения, утопления
	Аварийного выброса газа или пара
	Удара электротоком
	Попадания инородного тела в дыхательные пути
Термические травмы	Ожоги
	Переохлаждения  и обморожения
Электротравмы	Любое воздействие  электрического тока
Химические  травмы	Вдыхание  ядовитых веществ
	Отравление ядовитыми химическими веществами
	Химические  ожоги
Укусы	Животных
	Змей
	Жалящих насекомых
Отравления	Пищевыми  продуктами
	Ядовитыми растениями
	Лекарствами

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

 

Схема выплат по страхованию от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний

 

 

Рис.1

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

 

Система гарантий по страхованию от несчастных случаев  и болезней

 

   Базовые гарантии                                Дополнительные гарантии

 

 

 

Рис. 2