Конкуренция на страховом рынке

Параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика разделяются на организационные и экономические.

 Экономические  параметры – расходы на подготовку  кадров, вознаграждение страховым  агентов, налогооблажение страховой  деятельность и тому подобное.

Организационные параметры  – представляют из себя некую система скидок и льгот страхователям, дополнительный сервис клиентам, система продажи страховых полисов.

В идеале параметры конкурентоспособности страховщика должны быть направлены на удовлетворение потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

На деятельность страховой компании влияют различные факторы внешней и внутренней среды, учет которых необходим в целях повышения эффективности ее работы.

Один из элементов непосредственного окружения – «конкуренты», среди которых можно выделить не только страховые, перестраховочные компании, общества взаимного страхования, как уже закрепившиеся на страховом рынке, так и вновь создаваемые, но и другие финансовые институты, услуги которых могут являться субститутами по отношению к некоторым страховым услугам. В частности, это касается накопительных видов страхования. В качестве конкурента здесь следует рассматривать финансово-кредитные учреждения.

Рынок труда в сфере страхования имеет важное значение для страховщиков, так как с одной стороны, отрасль страхования в нашей стране достаточно нова, формирование кадрового состава многих страховых организаций не завершено, во-вторых, страхование является трудоемким процессом, а кадры – являются решающим фактором производства, в-третьих, кадровый состав страховой компании содержит в себе специалистов разных профессиональных областей.

 Страховая  отрасль, как часть финансовой  инфраструктуры рынка, играет важную  роль в приобретении национальных  конкурентных преимуществ. Для усиления  инфраструктуры и повышения её  эффективности, наряду с другими  институтами национальной инфраструктуры, необходимо развитие института  страхования, повышение конкурентоспособности  российских страховых компаний. Это становится тем более актуально, в связи с грядущей либерализацией  финансового рынка в рамках  вступления нашей страны в  ВТО и снятия ограничений на  допуск иностранных страховщиков  на российский страховой рынок, что окажет влияние на интенсивность  конкуренции в отрасли и установит  более жесткие требования к  конкурентоспособности страховых  компаний, действующих на российском  страховом рынке.

 

 

1.3 Нормативно – правовое регулирование страховой деятельности.

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 «Закон о страховом деле» в котором четко сказано, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства. Закон по своему правовому статусу был наделен большей юридической силой, чем подзаконные акты, так как в соответствии со ст. 105 Конституции РФ он утверждается высшим законодательным органом государственной власти - Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. В состав законодательства входят и кодифицированные нормативные акты, принимаемые Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации.

Огромную  роль в регулировании страховой деятельности являются нормы международного права, типовые правила страхования, обычаи, традиции, установившиеся в страховых правоотношениях, и в том числе, судебная практика. Все выше перечисленные источники формируют  единую нормативно-правовую базу страхования.

Непосредственно система источников страхового права включает в себя следующие подсистемы: федеральные законы; подзаконные акты , нормативные акты Минфина, Федеральной службы страхового надзора, а также других министерств и ведомств; так же правила страхования; международные договоры, и конечно же судебная практика.

Главная составляющая законодательной базы  страхового права являются федеральные законы, с 1992 года  « Закон о страховом деле» , который вступил силу  только 12 января 1993 г. После , в 1996 г., вступила в действие и вторая часть Гражданского кодекса РФ, в которой страхованию находится 44 статьи.

Глава 48 ГК РФ ответит на все вопросы по регулированию страховых отношений. В ней заключается все формы и виды страхования , их определения , порядок проведение обязательного страхования и последствие , которые могут привести к не проявление внимания  к данному страхованию , так же описывается характеристика договоров по видам страхования , требования к страховым компаниям и общие принципы взаимного страхования и перестрахования.

Нужно заметить, что принятая в 1996 году  положения ГК РФ, фактически скопировали отдельные главы и нормы Закона о страховом деле. Что потребовало внести в Закон о страховом деле корректив для единообразного применения на практике элементов и терминов, которое носит в себе страховое законодательство.

Так же отметим , что в структуру источников страхового права, на уровне федеральных законов, входят также:

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», в котором описываются  очередь  осуществления добровольного  и обязательного медицинского страхования граждан.

- Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» который гласит о том  в каком порядке следует возмещения и компенсации затрат на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей.

Присутствует также перечень федеральных законов, определяющих обязательное страхование жизни и здоровья некоторых категорий работников государственной службы таких,  как  военнослужащие, сотрудники таможенных органов, налоговых служб, судьи и так далее

Так же , соответствующими законами определены порядок страхования некоторых видов имущества, таких как воздушные суда, определенные виды государственного недвижимого имущества, залоговое, лизинговое и прочее имущество и страхование профессиональной ответственности в некоторых видах деятельности нотариальная, риэлторская, деятельность арбитражных управляющих и т.д.

Следующие,  что входит в нормативную базу, являются подзаконные акты. 

Первая группа подзаконных актов состоит из следующих указов Президента РФ:

- Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 которые рассказывает Об обязательном личном страховании пассажиров;

- Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667, которые рассказывает о   Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования.

К второй группе относятся нормативные акты  от Правительства РФ:

- «Постановление Совета Министров РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 о «О мерах по выполнению Закона РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР”

- Постановление Правительства  РФ от 29 марта 1994 г. N 251 о "Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование";

- Постановление Правительства  РФ от 11 декабря 1998 г. N 1488 "О медицинском  страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской  Федерации, и российских граждан  при выезде из Российской Федерации";

- Постановление Правительства  РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении  Правил обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств".[3, с. 134]

К третий группе относятся нормативные акты исполнительной власти. Важную позицию в третей группе занимают акты МинФин РФ, ФАС,  а так же Федеральная служба страхового надзора.

Вышеуказанные ведомства издают следующие акты

- Письмо Минфина РФ от 18 октября 2002 г. N 24-08/13 "О Примерах расчета  страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков, и стабилизационного  резерва";

- Разъяснения Минфина РФ от 18 декабря 2001 г. N 24-08/13 "О порядке  внесения изменений в правила  формирования страховых резервов  в связи с переходом страховых  организаций с 2002 г. на учет страховых  премий (взносов) методом начисления";

-Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н "Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни";

-Приказ Федеральной антимонопольной  службы от 10 марта 2005 г. N 36 "Об утверждении  Порядка определения доминирующего  положения участников рынка страховых  услуг";

- Приказ МАП РФ от 21 июня 2000 г. N 467 "Об утверждении Перечня  видов финансовых услуг, подлежащих  антимонопольному регулированию, и  состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки  прав требования, для расчета  оборота финансовой услуги".

Важную позицию в структуре страхового права занимает судебная практика. Страховое право является одной из комплексных отраслей российского права.

Особое место среди источников страхового права занимают обычаи делового оборота, а также региональные нормативные документы. Обычай делового оборота как институт права образовался в 1994 г., с принятием первой части ГК РФ. Правовой режим обычая делового оборота регламентирован ст. 5 ГК РФ, в которой указано его как сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от фиксации в каком-либо документе.

Обычай делового оборота получил наибольшее распространение в перестраховании. Это объясняется отсутствием в российском праве стройной системы норм, посвященных институту перестрахования, часто применяемому с участием зарубежных контрагентов. Поэтому для перестрахования обычай делового оборота, наряду с обыкновениями, является достаточно распространенным источником права. В прямом страховании он встречается в основном при проведении процедур страхового расследования, оценки страхового риска и т.д.

Обсуждая локальные нормативные акты, следует отметить, что среди них особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Страховые организации разрабатывают правила страхования в качестве условий страхования и направляют в Федеральную службу страхового надзора для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. К правилам страхования прилагаются разработанные типовые договоры страхования и страховые тарифы. В последующем в конкретные договоры страхования можно вносить изменения по согласованию со страхователями.

Доктрина страхового права допускает, что в структуру страхового права помимо источников частноправового характера входят и источники права, относящиеся к публично-правовым: акты административного, налогового, государственного и финансового права. Поэтому представляется, что источники публично-правового характера, помимо надзорных и фискальных функций следует признать создание правовых условий для успешной реализации участниками, должны выполнять обеспечительные функции. При этом основной целью страховых правоотношений своих прав и обязанностей. 
В свое время Г.Ф. Шершеневич отмечал «страховое право может иметь или публичный, или частный характер. Первое определяет отношение государства к делу страхования.»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Анализ конкуренции на страховом рынке России в современных  условиях

 

2.1 Состояние конкуренции  на  рынке страховых  услуг 

Сегодня российское страхование можно в  полной мере считать сформировавшимся и полноправным элементом рыночной инфраструктуры, устойчивым к возможным  временным экономическим трудностям и имеющим потенциал дальнейшего роста.

     По  большинству видов страхования  в среднем примерно половина  сборов обеспечена десятком компаний-лидеров  соответствующего сегмента.

     На данный момент лидером российского  страхового рынка по совокупной величине страховых взносов является система Росгосстраха. На втором месте «Ингосстрах», далее такие компании как «СОГАЗ», «Ингосстрах» , «Ресо Гарантия» и т.д.

     По  большинству видов страхования  в среднем примерно половина  сборов обеспечена десятком компаний-лидеров  соответствующего сегмента.

      В 2013 году центр стратегических  исследований Росгосстраха провел  очередное исследование потребительского  восприятия брендов российских  страховых компаний. Оно проводилось  в 36 крупных и средних российских  городах, всего в последнем опросе  приняли участие 19 тыс. респондентов. По знанию брендов страховщиков  без подсказки Росгосстрах остается  неоспоримым лидером страхового  рынка, на много опережая ближайшего  конкурента. С большим отрывом  Росгосстрах лидирует и по  основному показателю, определяющему  репутацию компании – намерению  пользоваться услугами компании, если у потребителя возникнет  потребность в страховании. Сегодня 32% от числа застрахованных россиян  говорят о том, что они являются  клиентами Росгосстраха по одному  или нескольким видам страхования. В то же время доля тех, кто  намерен воспользоваться услугами  компании, значительно превосходит  долю Росгосстраха среди застрахованного  населения – 38% против 32%. Большая  доля тех, кто намерен страховаться  в Росгосстрахе говорит о высокой  оценке качеств компании населением  и дает основания рассчитывать  на то, что доля Росгосстраха  на российском рынке страховых  услуг будет и дальше расти.