Эволюция страхования в России

 

Начало современному этапу развития страхования в Росси положило принятие в 1988 году Закона «О кооперации». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако, взаимное страхование стало быстро перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 года и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 года, которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным обществам.

В 1992 году в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию деятельности страховых организаций.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 года Закона РФ «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка (в 1997 году данный закон был переименован в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Вступление в силу с марта 1996 года второй части Гражданского Кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило законодательную базу страхования в России.

В 1993 году был установлен государственный контроль на страховом рынке в лице специального органа Росстрахнадзора - Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора при Министерстве Финансов РФ. В 2004 году Департамент страхового надзора был переименован в Федеральную службу страхового надзора (ФССН).

В результате, в 1990-е годы в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационноправовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии (ХІХ век) к страховому рынку (до 1917 года), затем последующей национализацией и восстановлением страховой монополии в советский период истории (до начала 1990-х годов). Глобальные же геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость возрождения страхового рынка в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Проблемы и перспективы страхового рынка России

 

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость.

При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата Российской Федерации средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет всего 9 миллионов рублей, что менее 25% стоимости автомобиля среднего класса. Вполне понятно, что, получив страховое возмещение даже в полном объеме, гражданин не сможет восстановить утраченное имущество.

Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4.3% полной восстановительной стоимости основных средств. Вполне ясно, что при такой «страховой защите» предприятия должны сами искать (или с помощью государства либо своих акционеров) источники финансирования для восстановления поврежденного или погибшего имущества.

Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Только 11% страховых компаний имеют уставные капиталы не менее одного миллиарда рублей. На долю этих страховщиков приходится свыше 33% всех страховых операций. Страховое дело в этом отношении далеко отстает от банковской сферы, которая начала формироваться в России одновременно со страховым рынком. Сегодня уставной капитал одного Сбербанка России составляет 500 миллиардов рублей. [14]

Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Правда, в период существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это объяснялось наличием одного страховщика – монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной классификации.

Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта. Например, В Москве случаи мошенничества, допускаемого клиентами при страховании автомобилей, достигли такого масштаба, что страховщики сегодня практически прекратили проведение этого вида страхования.

Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались право на проведение страховой деятельности в России.

Кроме того, имели место нарушения, допускаемые иностранными предпринимателями. Пока в России запрещена деятельность иностранных страховщиков, однако, некоторые зарубежные компании вопреки установленному порядку продавали свои полисы российским клиентам. Против таких компаний российскими правоохранительными органами были приняты адекватные меры, направленные на пресечение незаконной деятельности.

Все сказанное свидетельствует о том, что проблемы российского страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран. [15]

С момента начала рыночных преобразований национальное страховое дело получило определенное развитие. Сегодня уже заложены предпосылки по созданию надежной страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Вместе с тем пока не выработана система широкомасштабного вовлечения в инвестиционный процесс средств населения посредством заключения договоров досрочного заключения договоров жизни и пенсий. Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения.

Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

В сфере регулирования страхования, определения и реализации государственной страховой политики присутствует ведомственная разобщенность. Нет единого органа, координирующего развитие национального страхового дела, его взаимодействие с мировыми страховыми рынками и отвечающего за развитие страхования.

Проблемы, имеющиеся в страховании, не нашли своего отражения в целевой Федеральной программе. Вопросы страхования нечетко ставятся при подготовке вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС.

Остается недостаточно действенным государственное регулирование. Не развита законодательная база страхового надзора. Из – за недостаточного финансирования практически парализована деятельность территориальных инспекций страхового надзора в ведущих регионах (Санкт – Петербург, Самара, Екатеринбург).

В связи с этим Департамент страхового надзора считает необходимым: обеспечение дальнейшего развития национального страхового рынка на основе совершенствования законодательства; программы развития национального страхового дела; совершенствование практики государственного регулирования страховой деятельности и укрепление статуса органов страхового надзора.

В этих целях следует подготовить и представить в Правительство Российской Федерации в двухмесячный срок предложения по совершенствованию государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации, предусмотрев:

1. разработку  проекта федерального закона, осуществляющего  единые принципы государственного  регулирования страхования, надзора  за страховой деятельностью в  Российской Федерации;

2. определение  статуса Федерального органа  государственного страхового надзора, расширение его функций, полномочий, совершенствование системы территориальных  органов страхового надзора, отвечающей  уровню регионального развития  страхового рынка;

3. формирование  перечня первоочередных законопроектов, направленных на развитие страхового  рынка.

Кроме того, необходимо:

а) в двухмесячный срок разработать и представить руководству Минфина России проект Федеральной программы развития национального страхового дела на 1999–2004 годы для внесения его в установленном порядке на рассмотрение Правительства Российской Федерации;

б) в месячный срок представить предложения по установлению двухсторонних отношений с органами страхового надзора зарубежных стран;

в) в двухмесячный срок представить предложения по развитию долгосрочного страхования жизни и пенсий;

г) в первом полугодии 1999 года представить проект законодательного акта, направленного на защиту интересов клиентов обанкротившихся страховых компаний;

д) на основе анализа региональных и отраслевых программ развития страхового дела подготавливать информацию и предложения руководству Министерства;

е) представить в первом квартале 1999 года предложения по регулированию размещения активов страховых компаний;

ж) в трехмесячный срок представить предложения по созданию банка данных по зарубежным страховым и перестраховочным организациям, являющимся партнерами российских страховщиков и перестраховочных обществ, страховым операциям;

з) в месячный срок представить предложения по регулированию деятельности на территории России иностранных страховщиков в рамках Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС;

и) не позднее 1 декабря т.г. представить на утверждение руководству план командирований сотрудников Министерства в рамках международных соглашений по сотрудничеству в сфере страхового надзора в 1999 году, а также программы зарубежных стажировок сотрудников по вопросам страхового надзора;

к) в трехмесячный срок представить предложения об установлении квалификационных требований к специалистам страховых компаний;

л) в месячный срок разработать проект изменений и дополнений к решениям Правительства Российской Федерации, касающимся территориальных органов страхового надзора;

м) считать целесообразным, рассмотреть вопрос о создании информационно – аналитического центра исследования страхового рынка, в том числе с участием средств Мирового банка;

н) в двухмесячный срок представить предложения об источниках финансирования указанных мероприятий. [16]

На рубеже столетия на страховых рынках проходит волна слияний и приобретений. Последние экономические потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

Рассматривая перспективы процесса объединения на рынке страховых услуг Российской Федерации, можно представить его развитие в трех направлениях. Во-первых, объединения, сопряженные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью увеличение уставного капитала посредством слияния, присоединения. Процесс объединения в такой форме уже происходит на российском рынке в связи с законодательно установленным с 01.01.1999 года минимальным размером уставного капитала, являющимся недостижимым для огромного числа страховых компаний.

Одним из наиболее известных примеров страхового холдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО «Ростгострах» с его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное Правление же осуществляет стратегическое руководство подконтрольными ему участниками холдинга.

Сейчас у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости в условиях экономического и политического кризиса. В связи с этим имеет смысл рассматривать третье направление – консолидацию без изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности. [17]