Экономическая сущность страхования в КР

В постсоветском Кыргызстане, как  известно, после появления пассажирских перевозчиков различных форм собственности  был ослаблен контроль как за качеством предоставляемых услуг, так и за обеспечением безопасности перевозок. Это касается всех видов транспорта общего пользования: и автомобильного, и воздушного, и водного, и железнодорожного. В результате увеличилась аварийность на пассажирском транспорте. В первую очередь по вине негосударственных перевозчиков. В то же время доля таких перевозчиков, в том числе физических лиц, с каждым годом растет.

В условиях рыночной экономики пассажир должен иметь право на выбор вида транспорта, скорости и маршрута движения, наконец, уровня сервиса в зависимости  от своей платежеспособности. Пассажир вправе также рассчитывать на полноценное  и своевременное возмещение ущерба, причиненного ему в процессе перевозки, вне зависимости от вида транспорта, избранного им. А если более конкретно, то пассажир должен быть уверен, что на любом этапе перевозки и на любом виде транспорта любой ущерб, причиненный его жизни, здоровью, будет возмещен.

При этом весьма важным как с точки  зрения социальной направленности, так и с целью защиты, имущественных интересов транспортников, является распространение действия системы обязательного страхования ответственности перевозчиков на все виды перевозок (междугородние пригородные, городские) и всеми видами транспорта. Таким образом, покупая билет на проезд или перевозку багажа, пассажир получает право на возмещение вреда, причиненного его жизни или здоровью, а также возмещение утраченного или поврежденного багажа в пределах установленных лимитов ответственности.

3) «Об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты» от 15 августа 2008 г. № 202.

Закон предусматривает обеспечение возмещения вреда при осуществлении деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.

Объектом  обязательного страхования гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные производственные объекты, является имущественный интеес организации, эксплуатирующей опасные производственные объекты, связанный с обязанностью, установленной гражданским законодательством Кыргызской Республики, возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, а также окружающей среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

Основными принципами обязательного страхования  гражданской ответственности организаций  эксплуатирующих опасные производственные объекты, являются:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;

- всеобщность и обязательность, страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

4) «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» от 5 августа 2008 года № 194.

     Указанный Закон регулирует общественные отношения, возникающие в области обязательного  страхования гражданской ответственности  нанимателя (работодателя) за причинение вреда жизни и здоровью работника  при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, и устанавливает правовые, экономические и организационные  основы его проведения.

Целью обязательного страхования ответственности  работодателя является гарантия обеспечении  страховой защиты работников, жизни  и здоровью которых причинен вред при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей, посредством осуществления  страховых выплат.

Данные  законы направлены на своевременное  и полное возмещение ущерба жизни, здоровью и имуществу пострадавших пассажиров и наемных работников, а также  экологии и населению. Кроме того, эти законы позволят юридическим  и физическим лицам - перевозчикам пассажиров и опасных грузов, организациям, эксплуатирующим опасные производственные объекты, и работодателям без  ущерба для бизнеса возместить нанесенный ущерб.

В данных случаях ущерб будет возмещен страховыми компаниями.

В настоящее время разрабатываются  подзаконные акты к вышеперечисленным  Законам:

- типовые правила;

- типовое заявление;

- типовой договор;

- типовой акт;

- страховые тарифы и страховые суммы.

Объединение страховщиков в единую ассоциацию. В сентябре 2008 года в Финнадзоре прошло совещание с участием всех страховых компаний по вопросу слияния Национальной Ассоциации страховщиков и Союза страховщиков в одну единую Ассоциацию в целях более оперативного отслеживания ситуации на страховом рынке Кыргызстана и принятия, превентивных мер. Руководителями страховых компаний было принято единогласное решение об объединении страховых организаций на базе Национальной Ассоциации страховщиков Кыргызстана путем ликвидации Союза страховщиков, что обеспечит эффективное функционирование механизма государственного и внутреннего регулирования страховой деятельности, так как основной целью развитая страхового дела является разработка и реализация мер, по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

     Увеличение  уставного капитала страховых компаний. Финнадзором принято постановление от 23.10.2008 года № 1 17 «О минимальных размерах уставного капитала для страховых компаний», в соответствии с которым:

     -минимальный  размер уставного капитала для  вновь создаваемых страховых  организаций составляет не менее  30 млн. сомов для осуществления  деятельности по добровольным  видам страхования и перестрахования  этих рисков;

     -минимальный  размер уставного капитала действующих  страховых организаций составляет  не менее 25 млн. сомов для  осуществления деятельности по  добровольным видам страхования  и перестрахования этих рисков;

     -минимальный  размер уставного капитала для  вновь создаваемых страховых  организаций составляет не менее  60 млн. сомов для осуществления  деятельности исключительно по  перестрахованию;

     -минимальный  размер уставного капитала действующих  страховых организаций составляет  не менее 30 млн. сомов для  осуществления деятельности исключительно  по перестрахованию;

     - минимальный размер уставного  капитала страховых организаций  составляет не менее 50 млн.  сомов для осуществления деятельности  по обязательным видам страхования  и перестрахования этих рисков.

     Увеличение  уставного капитала страховых организаций  обусловлено необходимостью обеспечения  дополнительной устойчивости страховых  организаций для осуществления  деятельности по добровольным видам  страхования и пере-страхования  этих рисков, а также установления более жестких требований к уставным капиталам страховых организаций  для осуществления деятельности по обязательным видам страхования и перестрахования этих рисков для обеспечения дополнительных условий и гарантий возвратности страховых сборов и платежей по обязательным видам страхования и, как следствие, защита страхователей.

     Перспективными  направлениями развития рынка страхования  являются внедрение обязательных видов  страхования и дальнейшее совершенствование  законодатель-ной базы по страхованию.

Разработан  проект Закона Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО), который будет регулировать правовые отношения, возникающие при  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств между владельцами автотранспортных средств (страхователями) и страховыми организациями (страховщиками).

     Объектом  данного вида страхования является ответственность владельца автотранспортного  средства за причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия-ущерб третьему лицу (физическому или юридическому лицу).

Обязательная  форма проведения страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств наиболее полно обеспечит охрану имущественных прав всех членов общества и организаций, укрепит финансовую базу страховщика и снизит размер страховых взносов, а также повысит эффективность мероприятий по предупреждению дорожно-транспортных происшествий (ДТП).

     Введение  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  значительно упростит процедуру  возмещения ущерба пострадавшим и будет  способствовать снижению огромных ежегодно повторяющихся потерь от ДТП.

     В настоящее время Финнадзором дорабатывается проект Законa Кыргызской Республики «О гарантийном фонде» в соответствии с законопроектом об ОСАГО, так как создание Гарантийного фонда необходимо для обеспечения страхователям и в тех случаях, когда у причинителя вреда не будет договора страхования, или если одна из компаний окажется несостоятельной (банкрот), или когда вред будет причинен неизвестным средством транспорта.

     В 2008 году Финнадзором совместно с Государственным комитетом по туризму Кыргызской Республики был разработан проект Закона Кыргызской Республики «Об обязательном страховании туристов».

     Целью введения обязательного страхования  туристов является необходимость обеспечить действенную защиту имущественных  и иных интересов туристов посредством  страховых выплат, а также создать  экономическую заинтересованность туроператора и турагента в повышении безопасности предоставления туристских услуг.

     Принятие  этого законопроекта позволит регулировать гражданско-правовую ответственность  туроператоров и тур агентов  при исполнении своих функциональных обязанностей, значительно усилит нормативную  базу в сфере туризма, повысит  меру ответственности туроператоров  и обеспечит качество туристических  услуг.

     Финнадзором начата работа по реализации Указа Президента Кыргызской Республики «О дальнейших мерах по внедрению индустрии исламских финансовых услуг в Кыргызской Республике» от 22.04.2008г № 146, в части внедрения исламских принципов в страхование в соответствии с Законом о страховании «Такафул».

     Такафул (араб. - взаимное предоставление гарантии друг другу). Суть такафула состоит в том, что страхователь наряду со страховщиком участвует в общем деле, получая соответствующую долю прибыли. Причем часть страховой прибыли он перечисляет в специальный фонд, из которого производятся выплаты при наступлении страховых случаев. Другая часть используется для извлечения прибыли, в которой участвует как страхователь, так и страховщик. Собранные средства запрещается отдавать в рост для получения процентов.

     Основными сторонами договора исламского страхования  являются участники и оператор.

     Исламское страхование занимает своеобразное промежуточное положение между  коммерческим и взаимным страхованием, поскольку страхователь участвует  в прибылях и убытках от страхового бизнеса. При коммерческом страховании  в западном смысле страхователь никакой  прибыли не извлекает: он получает страховую  выплату при наступлении страхового случая или не получает ничего. Прибыль  сеть лишь у страховщика. При взаимном страховании, напротив, прибыли не может  быть ни у кого.

     Человек сам всегда стремился к защите от опасностей и рисков, но этого  трудно добиться без сотрудничества и взаимопомощи с большим числом людей. Этот путь может предложить только система страхования в любой  из ее форм. 

3.3. Приоритеты развития страхового рынка КР.  

1) Развитие обязательных видов страхования.

В целях дальнейшего развития рынка  страхования планируется введение обязательных видов страхования, таких  как страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, страхование туристов, института страхования брокеров и создание гарантийного фонда. Данные действия поднимут уровень страхового бизнеса, возмещения убытков при нарушении гражданских прав и снимет нагрузку с государственного бюджета. Также будет начата работа по внедрению исламских принципов в страхование в соответствии с законом о страховании «Такафул» в рамках принятия мер по внедрению индустрии исламских финансовых услуг в Кыргызской Республике.

2) Обеспечение финансовой устойчивости и роста капитализации страховых организаций для способности удержания крупных рисков, а также расширения страховыми организациями региональной сети.