История развития медицинского страхования в РФ

Стоимость страхового полиса добровольного медицинского страхования  рассчитывается на основе вероятности  обращения застрахованного за медицинской помощью с учетом цен на медицинские услуги в том или ином медицинском учреждении. Таким образом, складывается фонд денежных средств, предназначенный для оплаты медицинских услуг потенциальным пациентам ЛПУ. В процессе получения последними необходимой медицинской помощи этот страховой фонд расходуется. Причем пациент, «калечившийся» на сумму, превышающую уплаченный взнос, использует средства того, кто в течение действия страхового полиса (договора) не нуждался в медицинской помощи или на оплату лечения истратил меньше денежных средств, чем уплатил взносов. Однако российские страховые компании действуют в условиях ограниченных возможностей более или менее точно рассчитывать вероятность обращения за медицинской помощью, еѐ объем и стоимость. В распоряжение актуариев предоставляется статистика обращаемости за медицинской помощью по обязательному медицинскому страхованию. Но программа ОМС обеспечивает гражданам только минимально необходимый перечень медицинских услуг. Поэтому данные такой статистики несколько занижены по сравнению с реальным положением вещей. Страховые тарифы, рассчитанные на основе статистики по обязательному медицинскому страхованию, естественно, в итоге значительно занижены, и страховая компания, проводящая классическое ДМС, ставит под удар свою финансовую устойчивость. Страховые выплаты по договору добровольного медицинского страхования могут производиться несколькими способами:

- в виде суммы, указанной  в счете медицинского учреждения;

- в виде ренты или аннуитета (например, в случае потери трудоспособности на длительный период времени);

- единовременно (т.е.  по принципу «первого диагноза»,  аналогичному системе страхования  «по первому риску», когда ответственность  компании в отношении застрахованного  лица прекращается с момента произведения страховой выплаты);

- за каждый день  лечения или пребывания в больнице (оплата может производиться в  процентах от страховой суммы  или по твердо установленным  размерам).

Для осуществления успешного  развития системы добровольного  медицинского страхования необходимо проведение целого ряда мероприятий, прежде всего организационного характера, в том числе и принятие нормативно-правовых актов разного уровня, обеспечивающих решение наиболее важных проблем, среди которых в первую очередь выделяются следующие: 1. Более широкое вовлечение в сферу добровольного медицинского страхования корпоративных клиентов, работодателей. Повышение заинтересованности работодателей в заботе о сохранении здоровья своих работников путем введения дополнительных налоговых льгот по отношению к средствам, направляемым предприятиями на добровольное медицинское страхование своих работников. 2. Повышение надежности страховых организаций, работающих в системе добровольного медицинского страхования, через механизм их аккредитации в соответствии с четко установленными критериями. 3. Создание унифицированной оптимальной системы классификации и ценообразования на медицинские услуги с целью обеспечения притока средств в систему добровольного медицинского страхования и повышения заинтересованности медицинских учреждений, работодателей, граждан. 4. Разработка единых подходов и критериев вневедомственной медико-экономической экспертизы объемов и качества медицинской помощи в рамках добровольного медицинского страхования.

Функции страховой организации  не должны сводиться к простой  передаче средств из фондов обязательного  медицинского страхования в медицинские  учреждения. В настоящее время  именно страховые организации являются носителями наиболее полной информации об экономической эффективности работы больниц и поликлиник, поскольку они, выбирая партнеров среди лечебно-профилактических учреждений, осуществляют постоянный мониторинг рынка медицинских услуг. Имеющиеся у страховщиков опыт и информация должны использоваться в работе органов управления здравоохранением, например, по перепрофилированию нерентабельных медицинских учреждений, по внедрению новых технологий. В мировой практике страховые организации участвуют в планировании объемов и структуры оказываемой медицинской помощи. Решение указанных проблем должно стать одним из приоритетных направлений внутренней политики страны на ближайшие годы.