Договоры страхования

2.3 Формы страхования: добровольное  и обязательное.

1. Страхование   может   осуществляться   в добровольной   и обязательной формах.
2. Добровольное страхование осуществляется на основе  договора между   страхователем   и   страховщиком.   Правила  добровольного страхования,  определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются   страховщиком  самостоятельно  в  соответствии  с положениями  настоящего  Закона.  Конкретные  условия  страхования определяются при заключении договора страхования.
3. Обязательным является страхование,  осуществляемое силу закона.   Виды,   условия   и   порядок  проведения обязательного страхования  определяются  соответствующими  законами   Российской Федерации.5

ГЛАВА 3.  ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

3.1  Личное страхование.

В соответствии с Законом «О страховании» договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

К видам страховой деятельности в личном страховании относятся:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключентя договора страхования является защита имущественных интересов не столько самогострахователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее в страховой практике появился феномен договора страхования, связанного с возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором. Такие договоры страхования было принято называть договорами «страхования капитала», поскольку при окончании срока договора страхования страхователь получал право на получение страховой суммы, накопленной для него в соответствии с условиями страхования страховщиком. Строго говоря, интерес к такому страхованию у страхователя связан с обеспечением гарантированной выплаты в виде страховой суммы, получаемой единовременно (или в виде рассроченных во времени выплат) после достижения определенного возраста и прекращения активной трудовой деятельности. Однако в отсутствие жесткой законодательной обусловленности возникновения страхового обязательства по выплате страховой суммы (единовременно или в рассроченной форме) договоры страхования могут заключаться и на иных условиях, не связанных непосредственно с достижением пенсионного возраста.

Мировая страховая практика и законодательство зарубежных стран подразделяют страхование жизни и иные виды личного страхования, предъявляя различные требования к договорам страхования жизни и договорам страхования иных видов личного страхования, а также различные требования к страховым компаниям, занимающимся проведением страхования жизни, и к компаниям, проводящим иные виды личного страхования. Это связано с тем, что при страховании жизни в силу характера страхового риска (дожития до окончания срока страхования или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности страховых сумм предполагается в отличие от всех иных видов страхования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги — страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования.

Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что страховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, Предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Естественно, чем больше срок договора страхования, чем продолжительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком при исполнении страхового обязательства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и является обязательным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзором при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страховой деятельности.

Другая принципиальная отличительная черта договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования — право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

• при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;
• в случае смерти страхователя.

Многообразие видов страхования жизни связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение договора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с выплатой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщиком.

2. Имущественное страхование

Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Однако законодатель не всегда последователен в определении объекта имущественного страхования. Следует отметить Дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхования понимается и имущественный интерес, и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Что касается видов имущества, которые могут быть приняты на страхование, то привести его исчерпывающий перечень достаточно сложно. В Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:

• средств водного транспорта;
• средств воздушного транспорта;
• средств наземного транспорта;
• грузов;
• имущества иного, чем перечислено выше (т. е. практически любого другого имущества);
• финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т. д.

Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

Положения главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации внесли много нового в регламентацию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важнейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхование ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование ответственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхованию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании. На мой взгляд, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности (например, принципиально различный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный порядок признания факта наступления страхового события и др.). Поэтому в книге страхование ответственности (виды такого страхования) рассматривается в отдельной главе.

Следует обратить внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса страховых событий (рисков)».6 Виды комплексного страхования бывают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несомненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имущественное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятельности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствущий вид страхования (имущественного или личного).

3.3 Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств    
• Страхование иных видов  гражданской ответственности.