Договор страхования

Договор страхования

 

Договор Страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Порядок заключения договора страхования

        Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, так же может быть заключен  путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства, подписанного страховщиком.

При заключении договора:

- страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости.

- личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Договор страхования считается заключенным, если он содержит «существенные условия договора страхования».

К ним относятся:

- объект страхования (конкретные  имущественные интересы страхователя);

- перечень страховых рисков, при  наступлении которых возникает  обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке; страховая сумма, страховая премия, срок страхования.

При страховании имущества страховая  компания может предложить страховаться с франшизой.

При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока величина ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактическую величину ущерба.

При безусловной франшизе, в случае превышения фактического ущерба величины, установленной в договоре страхования, при определении размера страховой выплаты из величины ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором франшиза.

Важнейшим моментом в договоре страхования, является наступление ответственности страховщика и порядок внесения страховых взносов.

Ответственность страховщика наступает с момента уплаты страхователем страхового взноса или первой его части.

Если в договоре страхования указана конкретная дата наступления ответственности страховщика, ответственность страховщика наступает с этой даты.

Важным условием является порядок  и сроки внесения страхового взноса. Если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным.

Страхователи обязаны следовать  срокам уплаты страхового взноса, установленного договором.

Договором страхования может быть предусмотрен регресс — право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью возместить ущерб, понесенный в связи с выплатой страхового возмещения. В этом случае страхователю выплачивается страховое возмещение, а к страховщику переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

При заключении договора страхования страховщик обязан:

- ознакомить страхователя с Правилами страхования.

- в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить договор;

- при страховом случае произвести страховую выплату в срок;

- возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу;

- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

Страхователь обязан:

- своевременно вносить страховые взносы;

- при заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

- принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.

Согласно гражданскому законодательству (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно ст.168 и 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

- договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

- страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

- лицо, подписавшее договор, превышает его полномочия;

- цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности.

Особые условия недействительности договоров страхования:

- если страховая сумма превышает страховую стоимость,

- если договор страхования заключен после наступления страхового случая;

- если уплата страхового взноса просрочена;

- если отсутствует интерес у страхователя в сохранении застрахованного имущества.

 

3 Сроки действия страхового  договора

 

При добровольном страховании период действия страхования определяется сроком действия договора страхования. В обязательном страховании имущества период действия страхования считается с момента поступления имущества в хозяйство до его выбытия. По обязательному страхованию пассажиров - прекращается после завершения поездки.

Во всех случаях период действия страхования прекращается при уничтожении  застрахованного имущества, либо в случае смерти застрахованного лица.

Сроки действия договоров страхования выделяют:

Долгосрочное страхование - страхование на срок более одного года.

Краткосрочное страхование - страхование, заключенное на срок менее 12 месяцев.

Наступление риска - начало ответственности страховщика по условиям страхового полиса. По обычному полису страхованию грузов риск наступает с момента погрузки груза на борт судна.

Если в полис включена оговорка "От склада до склада", то риск начинается с того момента, когда груз поставляется для дальнейшей транспортировки на склад в место, обозначенное в полисе. Если при страховании каско судно страхуется на рейс, то риск наступает с момента выхода судна из порта, обозначенного в полисе. Если при страховании каско судно страхуется на определенное время, то риск наступает с даты, указанной в полисе.

Оговорка о продолжении - условие договора морского страхования, которое обязывает страховщика продолжить страховое покрытие в отношении ранее застрахованного судна до тех пор, пока оно не вернется в порт отправления.

Отсроченная ответственность - условие отдельных видов страхования, предусматривающее право страховщика выплачивать страховое возмещение и страховые суммы в оговоренных случаях не с момента вступления договора в силу, а спустя определенное время.

 

4 Основания для прекращения  страхового договора

 

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят изменить или прекратить договор. Если страхователем проведены мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается в случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в др случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам  страховщик имеет право на часть  страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор, может быть, расторгнут досрочно по соглашению сторон, а так же по требованию страхователя.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск.