Добровольное страхование в России: проблемы и перспективы развития

- повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия государственных органов, хозяйствующих субъектов и страхового сообщества, в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;

- использование механизма страхования гражданской ответственности и иных инструментов для защиты интересов граждан, в случае причинения им вреда лицами, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан, при условии законодательного закрепления повышенной ответственности лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан;

- законодательное определение особенностей страхования финансовых рисков (объекта страхования, страховых рисков), расширение возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход, исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению строительных работ и др.);

- дальнейшее развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, которое предопределяется следующими направлениями:

- создание условий для развития  новых видов страхования в  сфере природопользования и охраны  окружающей среды, например страхование  ответственности недропользователей, водопользователей, лесопользователей, землепользователей за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договорам использования соответствующих природных ресурсов;

- создание современной методической  базы оценки ущерба и определения  размера страховых выплат по  видам страхования в сфере  природопользования;

- расширение практики страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств, профессиональной ответственности;

- совершенствование законодательного регулирования страхования граждан выезжающих за рубеж, а также иностранных граждан, прибывающих на территорию Российской Федерации [20].

Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

Выводы по 2 главе

Таким образом, анализ рынка добровольного страхования за 2011 – 2013 гг. показал, что в настоящее время более 80% собранных страховщиками взносов приходится на добровольные виды страхования. Из крупных сегментов рынка добровольного страхования лучше среднего показателя развивается страхование жизни, продолжался довольно быстрый рост рынка страхования от НС. Доля премий по «огневому» страхованию, страхованию каско автотранспорта в общих сборах сократилась. «Огневое» страхование довольно тесно связано с инвестиционной активностью предприятий, а она как мы уже сказали, заметно снизилась. Из-за стагнации платежеспособного спроса населения расходы на приобретение нового автотранспорта упали, естественно, тут же сказалось на рынках страхования каско.

К факторам, сдерживающим темпы развития добровольного страхования можно отнести: слабый уровень проникновения страховых услуг на рынок, снижение платежеспособного спроса населения, недостаточный уровень страховой культуры граждан, недоверие населения к страховым компаниям и высокие тарифы компаний.

Развитие страхового рынка предполагает стимулирование развития добровольных видов страхования, повышение привлекательности страхования путем внедрением новых условий добровольного страхования и новых страховых продуктов.

Мероприятия по развитию добровольного страхования будут направлены на повышение клиентоориентированности страховщиков; увеличение возможностей для получения страховых услуг малообеспеченными категориями граждан; совершенствование нормативно-правовой базы по обеспечению  расширения способов реализации страховых услуг; развитие добровольного медицинского страхования со стандартными условиями применения; повышение привлекательности страхования имущества от стихийных бедствий природного характера; развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды; совершенствование долгосрочного страхования жизни.

Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы и предложения

В результате проделанной работы, можно сделать следующие выводы.

Добровольное страхование – одна из форм страхования. Под добровольным страхованием принято понимать страхование, которое осуществляется при добровольном согласии страховщика и страхователя заключить договор страхования.

Добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, принципе выборочного охвата, принципе ограничения срока, принципе уплаты страховых взносов, принципе страхового обеспечения.

В зависимости от объектов страхования различают три вида добровольного страхования: имущественное, личное, комбинированное. Условно его можно разделить на следующие виды: страхование жизни, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование имущества, страхование животных, ипотечное страхование, добровольное медицинское страхование, добровольное автомобильное страхование и др.

По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. Договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса. Особенность договоров добровольного страхования состоит в том, что они, в отличие от договоров обязательного страхования, могут быть трехсторонними, а в отдельных случаях и многосторонними.

Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны (страховщик и страхователь) берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями произошедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен осуществить разовый платеж или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования.

Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств. Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая

Анализ рынка добровольного страхования за 2011 – 2013 гг. показал, что в настоящее время более 80% собранных страховщиками взносов приходится на добровольные виды страхования. Из крупных сегментов рынка добровольного страхования лучше среднего показателя развивается страхование жизни, продолжался довольно быстрый рост рынка страхования от НС. Доля премий по «огневому» страхованию, страхованию каско автотранспорта в общих сборах сократилась. «Огневое» страхование довольно тесно связано с инвестиционной активностью предприятий, а она как мы уже сказали, заметно снизилась. Из-за стагнации платежеспособного спроса населения расходы на приобретение нового автотранспорта упали, естественно, тут же сказалось на рынках страхования каско.

К факторам, сдерживающим темпы развития добровольного страхования можно отнести: слабый уровень проникновения страховых услуг на рынок, снижение платежеспособного спроса населения, недостаточный уровень страховой культуры граждан, недоверие населения к страховым компаниям и высокие тарифы компаний.

Развитие страхового рынка предполагает стимулирование развития добровольных видов страхования, повышение привлекательности страхования путем внедрением новых условий добровольного страхования и новых страховых продуктов.

Мероприятия по развитию добровольного страхования будут направлены на повышение клиентоориентированности страховщиков; увеличение возможностей для получения страховых услуг малообеспеченными категориями граждан; совершенствование нормативно-правовой базы по обеспечению  расширения способов реализации страховых услуг; развитие добровольного медицинского страхования со стандартными условиями применения; повышение привлекательности страхования имущества от стихийных бедствий природного характера; развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды; совершенствование долгосрочного страхования жизни.

Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые материалы

1. Гражданский Кодекс Российской  Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 21.10.1994 г. №18 ФЗ// Отдельное издание. М., 2006. ст.447.

2. Федеральный закон «Об организации  страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. N 4015-1 //"Российская газета", N 232, 23.11.1999.

 

II. Специальная литература:

3. Азбука страхования. Учебное пособие/ А.П.Архипов. –М.: 2008.-432с.

4. Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. –М.: 2009.-358с.

3. Бланд Д. Страхование: принципы  и практика / Д. Бланд. - М.: Дело, 2008. - 383 с.

5. Бугаев ЮС. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России. // Финансы. – 2010. - №5.

6. Герасимова И. Страховой рынок России: Фас и профиль / И. Герасимова // Консультант. - 2009. - № 5. - С. 56 - 65.

7. Гребенщиков Э.С. В ответе за развитие страхового рынка / Э.С. Гребенщиков // Финансы. - 2011. - № 9. - С. 43 - 47.

8. Кузнецова О. В. Добровольное страхование . Конспект лекций. - М.: Юрайт, 2008. - 182 стр.

9. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2010. – С. 19

10. Ларионов В. Г., Селиванов С. Н., Кожурова Н. А. Страхование: Учебное пособие / Под ред. С. Н. Селиванова. – 2-е изд., доп. – М.: Изд-во УРАО, 2011. – 160 с.

11. Лухманов Н. Современное состояние, проблемы и перспективы развития страхового рынка России. // Страховое ревю. – 2010. - №6.- С. 15

12. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб.пособие для вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2009. - 512 с.

13. Основы страховой деятельности: Учебник отв. ред. проф. Т.А. Федорова. М.: Издательство БЕК, 2009. – 776с.

14. Рыбаков С.И. Поиск оптимального механизма функционирования российского страхового рынка / С.И. Рыбаков // Финансовый менеджмент в страховой компании. - 2011. - № 2. - С. 35.

15. Сапожникова С.М. Учебное пособие по дисциплине «Страхование». Смоленск: СФ АНО ВПО ЦС РФ «РУК», 2011. – С. 7-8

16. Смирнов Э. Расширение перечня страховых услуг.// Страховое ревю. -2009. - №9.

17. Цыганов А.А. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру / А.А. Цыганов / Финансы и кредит. - 2008. - № 12. - С. 60 - 68.

18. www.minfin.ru

19. www.raexpert.ru

20. http://www.znay.ru