Автотранспортное страхование

 

Введение.

 

 

Актуальность темы заключается  в том, что повышение уровня жизни  населения приводит к росту парка  личного автотранспорта, что обусловлено  многими факторами как объективного, так и субъективного характера. Следствием массовой автомобилизации  являются рост интенсивности дорожного  движения, огромные людские и материальные потери в результате дорожно-транспортных происшествий из-за того, что автомобиль является средством повышенной опасности. Так, по данным ООН, в автомобильных  катастрофах ежегодно погибает порядка 1 млн. чел., становятся пострадавшими  с различной степенью последствий  более 3 млн. чел. Кроме того, в автомобильных  авариях наносится вред и личному  имуществу - автомобилям, что также  требует дополнительных денежных средств  на их восстановление. В целях смягчения финансовых последствий аварий в мировой практике активно используется институт страхования личного автотранспорта, что позволяет обеспечить возмещение личного и имущественного ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим на автомобильных дорогах, и покрыть убытки не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами дорожно-транспортных происшествий.

Для России проблемы страхования  личного автомобильного транспорта на современном этапе приобрели  особую значимость, что связано с  резким ростом количества личных автомобилей, высоким уровнем аварийности  на дорогах. Так, по данным Госкомстата  РФ, в 2003 г. на российских дорогах погибли  более 30 тыс. чел., более 100 тыс. получили травмы различной степени тяжести. Несмотря на то, что закон об обязательном страховании ответственности владельцев личного автотранспорта вступил  в действие в РФ с 01.01.2004 г., в целом  однозначной оценки эффективности  практики страхования личного автотранспорта не существует. Критике подвергается деятельность страховых компаний по оценке ущерба при наступлении аварии, порядок осуществления страховых выплат, тарифная политика не только в рамках обязательного автострахования, но и в целом по широкому кругу вопросов, связанных со страхованием личного автомобильного транспорта, что в целом свидетельствует о недостаточном уровне развития системы страхования личного автомобильного транспорта в России, и таким образом определяет актуальность темы работы. Теоретические вопросы, связанные с обоснованием путей формирования и развития комплексной системы страхования личного автомобильного транспорта в условиях рыночной экономики, в целом являются новым направлением в российской финансовой науке и характеризуются недостаточным уровнем разработанности.

Целью исследования является анализ развития страхования автотранспорта в Российской Федерации и за рубежом.

Предметом исследования являются финансово-организационные отношения  в сфере автомобильного страхования.

Объектом исследования является страхование автомобильного транспорта.

 

1.Теоретические основы  автомобильного страхования.

 

 

1.1.Автомобильное страхование в России.

 

 

Как известно, законодательством  России предусмотрены три вида страхования: имущественное, личное и ответственности. Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов, поскольку  предполагает как возмещение ущерба имуществу, так и здоровью участников инцидента. Российское автострахование  достаточно четко можно поделить на две категории: это обязательное (ОСАГО) и добровольное (КАСКО). Правда, есть еще и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных  случаев необязательного, но они, так  или иначе, входят в перечисленные  категории.

В 2003 году вступил в действие закон России «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Что из этого  следует? Прежде всего, теперь вождение автомобиля или мотоцикла без  страхового полиса ОСАГО запрещено. Во-вторых, отныне каждый участник дорожного  движения может рассчитывать на компенсацию  расходов, если по его вине в ДТП  пострадали другие люди или транспортные средства. Законом установлена сумма, в пределах которой страховая  компания обязуется при наступлении  каждого страхового случая, вне зависимости  от их числа в течение срока  действия договора обязательного страхования, возместить потерпевшим причиненный  ущерб. Эта сумма - 400 тысяч рублей, из которых на возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, отводится 240 000 р (при этом не более 160 000 р на одного потерпевшего), а на возмещения вреда, причиненного имуществу - 160 000 р (не более 120 000 на каждого). Сейчас рассматривается вопрос о повышении этих лимитов.

Авто страхование ОСАГО  воспринималось сначала как неизбежное зло, но потом владельцы машин  быстро сообразили, в чем выгода от такого страхования. Смекнули это и страховые компании: несмотря на то, что законом определен базовый тариф ОСАГО, существуют повышающие и понижающие коэффициенты (в частности, «бонус-малус»). И если понижающие цену полиса факторы страховщики стараются не учитывать, то повышающие применяют с большой охотой. На некоторых сайтах можно увидеть так называемый «калькулятор ОСАГО», который в большинстве случаев таковым не является и нужен лишь как скрытая форма привлечения клиентов: после заполнения всех требуемых полей ваш запрос попадет к менеджерам, которые вручную сформируют страховое предложение, исходя из выгоды - разумеется, не вашей

В последнее время все  большую популярность набирает добровольное страхование автомашины, которое  и понимается под АВТОКАСКО. При  постоянном увеличении числа автомобилей  на дорогах наших городов также  возрастает и число дорожных происшествий. Плохое состояние автомобильных  дорог в России, большая стоимость  ремонта машины после столкновения, угоны и вандализм - все это  делает необходимым страхование  автомобилей по КАСКО (напомним, что  в случае ОСАГО страхователь не получает покрытия на свое транспортное средство).

Если с обязательным страхованием выбирать тарифы и планы особо  не приходится, то в случае страхования  авто-КАСКО у потребителя появляется некоторая свобода действий. Страховку  КАСКО можно вообще не покупать, и так поступает большая часть  автомобилистов. Чтобы навязать потребителям этот вид автострахования, при покупке  машины в кредит требуют наличие  полиса автокаско, причем очень часто - без франшизы, то есть, такого, при котором платежи клиента максимальны. А ведь 30% новых автомобилей покупается в кредит! Вообще, автострахование КАСКО - штука очень непростая, и новичку без помощи юриста или эксперта по автомобильному страхованию разобраться в условиях договора крайне сложно. Подводных камней настолько много, что следует трижды задуматься прежде, чем добровольно нести свои денежки в страховую компанию.

При заключении контракта  по автокаско в России практикуется два тарифных подхода: «повреждения» и «повреждения плюс угон». А вот застраховать автомобиль или мотоцикл только по риску угона удается с большим трудом. При этом почти наверняка тариф будет откровенно грабительским, и чтобы его снизить, владельцу придется оснастить свою машину противоугонным средством - да не любым, а именно той модели, которую укажет страховая компания. Нетрудно догадаться, что в данном случае страховщик и продавец антиугонных устройств находятся в партнерских отношениях - впрочем, это особо и не скрывается.

Стоимость АВТОКАСКО зависит  от многих факторов:

1. марка автомобиля

2. год выпуска автомобиля

3. мощность и состояние автомобиля;

4. возраст, водительский  стаж страхователя и лиц, имеющих  право управлять автомобилем;

5. условия хранения и  безопасности автомобиля (гараж,  стоянка, сигнализация);

6. характер эксплуатации  автомобиля;

7. величина страховой  суммы;

8. дополнительные условия  страхования;

9. другие факторы.

Следует знать, что в разных страховых компаниях учитываются  разные факторы.

Страховой суммой, то есть той  суммой, на которую страхуется автомобиль, должна выступать рыночная стоимость  автомобиля. Она может быть установлена  как в российских рублях, так и  в долларах США или евро. Соответственно, страховая премия, то есть та сумма, которую вы должны заплатить страховой  компании, будет установлена в  той же валюте. Все расчеты со страховой компанией производятся в российских рублях по курсу Центрального банка на день оплаты.

Существует два условия  выплаты страхового возмещения:

· Без учета износа, т.е. выплата производится из расчета новых деталей.

· С учетом износа, т.е. выплата производится с учетом износа деталей.

Работы по замене пострадавших деталей должны оплачиваться страховой  компанией полностью в независимости  от условия выплаты страхового возмещения.

Какой бы вариант вы ни выбрали, в случае полного уничтожения  транспортного средства или при  угоне страховое возмещение выплачивается  в пределах страховой суммы, но с  учетом износа транспортного средства, величина которого рассчитывается страховщиком. В правилах страхования должно быть указано, каким образом рассчитывается этот процент. Каждый страховщик устанавливает  свои нормы износа. Именно эту норму  износа и нужно выяснить при страховании.

Нужно помнить, что, когда  вы приобретаете автомобиль в кредит, Банк требует застраховать его в  определенных страховых компаниях  и на определенных условиях, которые  могут очень сильно отличаться от стандартных программ страхования. И иногда в этих компаниях и  на этих условиях стоимость страхования  столь высока, что низкие проценты по кредиту становятся для вас  уже не столь выгодными. Поэтому  при выборе Банка мы рекомендуем сначала запрашивать список страховых компаний, узнавать стоимость страхования, а уже потом принимать решение о кредите в том или ином Банке.

На данный момент КАСКО - самый популярный вид страхования, так как с его помощью можно  застраховать автомобиль от любого ущерба в ДТП и даже угона. Но, несмотря на ввод обязательного страхования  автогражданской ответственности  или ОСАГО в 2003 году, все высказывания по поводу краха АвтоКАСКО не оправдались. Наоборот, прирост рынка страхования связан с развитием автокредитования.

Помимо КАСКО и ОСАГО, существует еще и такой вид  страхования автомобилей, как ДСАГО. В чем его суть? Дело в том, что  полис обязательного страхования  автогражданской ответственности  покрывает ущерб лишь до определенного  предела (цифры указаны выше). В  случае, если ущерб выше, водитель-виновник доплачивает разницу из своего кармана. Между тем в Москве и других крупных городах все чаще случаются ДТП с участием более чем двух автомобилей, и каждое пятое такое происшествие на дорогах приводит к ущербу, превышающему лимит ОСАГО. Чтобы уберечься от подобных трат, водители из группы риска покупают страховой полис ДСАГО, который по сути то же, что и автогражданка, но на добровольных началах. Этот полис начинает «работать» лишь в тех случаях, когда основного не хватает.

Существуют и свои особенности  применения добровольного страхования  ответственности. Так, если водитель, совершивший  ДТП, не внесен в полис ОСАГО на данное транспортное средство, то и  страховое возмещение выплачено  не будет. В этом случае вся надежда  на ДСАГО. А причин, по которым не все водители включаются в полис  обязательного страхования, хоть отбавляй: любой калькулятор тарифов зашкалит, если в перечень допущенных к управлению граждан включить 20-летнюю девушку  с водительским стажем до года, имеющую  на своем счету парочку дорожно-транспортных происшествий в нетрезвом состоянии.

Помимо уже перечисленных, существуют и другие виды страхования  автотранспортных средств. Вспомним о  мотоциклах, грузовиках, автобусах - они  тоже являются участниками дорожного  движения. И здесь условия страхования  сильно отличаются от тех, что приняты  для легковых автомобилей. Кроме  того, коммерческий транспорт может  иметь дополнительные виды страховок (Бизнес-Авто, Авто-Комби), это же относится и к пассажирскому. Бывает еще корпоративное и групповое страхование, когда, к примеру, владелец автоколонны страхует весь парк, принадлежащий ему.

Но какую бы форму автомобильного страхования мы не рассматривали, важно  понимать основные принципы, по которым  существует страховой бизнес. Все  строится на том, что клиент вносит деньги в виде страховой премии, которые расходуются на выплаты  другим водителям, включая его самого. Разница между поступлениями  и выплатами уходит в налоги и  прибыль страховой компании.

Однако убыточность обязательного  автострахования продолжает расти, и как утверждают аналитики, связано  это с низкими доходами населения. Кризис дал о себе знать. Треть  рынка ОСАГО принадлежит «Росгосстраху» и по данным РСА (Российского союза автостраховщиков), сборы «автогражданки» снижаются. Сегодня существует множество страховых компаний, которые все больше развиваются. Но не все люди привыкли доверять компаниям-однодневкам. Поэтому большинство надеется на «авось». Тем не менее, автострахование КАСКО является добровольным страхованием, и такое страхование занимает лидирующие позиции во всей сфере страхового бизнеса. Однако на снижение обращений за добровольным автострахованием, влияет увеличение транспорта на улицах. Страховых случаев стало больше, и страховые компании стали все больше требований предъявлять к объектам страхования.

По аналогии со страхованием транспортных средств во многих странах, российская страховая система базируется на двух направлениях выплаты компенсаций: на возмещение ущерба, причиненного транспортным средством другим участникам аварии, и на покрытие собственных нужд (чаще всего, на ремонт своего автомобиля). Обязательным для граждан и организаций  является только страхование ОСАГО, при котором страховую выплату  получит не владелец полиса, а прочие участники аварии. По сути это чистый вид страхования ответственности  перед другими автолюбителями и  пешеходами. Все же остальное - например, повреждение собственной машины - по ОСАГО не страхуется. Авто-КАСКО, не являясь обязательным, призвано обеспечить страховое покрытие самому владельцу в случае какого-либо происшествия с его машиной, оговоренного в страховом контракте.