Аварийный комиссар

СОДЕРЖАНИЕ 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     В настоящее время очень актуален вопрос «А нужны ли аварийные комиссары?». Отметим, что цель аварийного комиссариата - обеспечить выполнение закона об ОСАГО, способствовать развитию страхового бизнеса в целом, защищать интересы как страховщиков, так и страхователей.

     При этом интересы страховщика следующие: 1) защита от мошенничества и необоснованных выплат; 2) защита от двойного страхования; 3) обеспечение возможности регрессных требований; 4) правильность и оперативность оформления документов, сокращение срока их сбора; 5) сокращение затрат на процесс урегулирования убытков.

     Деятельность  аварийных комиссаров в этом направлении  способствует качественному сервису, повышению уровня доверия клиентов к институту страхования. Как  следствие, происходит рост количественных и качественных показателей по всем видам страхования.

     Интересы  страхователей: 1) организация экстренной круглосуточной психологической, технической и правовой помощи в случае ДТП; 2) информирование оперативных служб, выезд на место ДТП аварийного комиссара, сбор оперативной информации об обстоятельствах ДТП; 3) консультация юриста по вопросам страхования и получения страховых выплат; защита и представление интересов клиента в различных организациях, органах государственной власти и юридических органах и т.д.

     Деятельность  аварийного комиссариата в этом направлении  способствует обеспечению гарантированной  законом страховой защиты, минимизации  материальных потерь при наступлении  страхового случая, значительному сокращению временных затрат. Учитывая такой  широкий спектр услуг и их значимость, считаю, что назрела необходимость  в создании подлинно независимого института  аварийных комиссаров, которые представляли бы интересы как страховщиков, так  и страхователей (потерпевших). 

Понятие «аварийный комиссар». Аварийно-комиссарские сюрвейерские компании 

     При наступлении страхового случая или  события, о котором можно предварительно судить как о страховом случае, необходимо собрать всю информацию, чтобы наиболее полно и быстро произвести выплату страхового возмещения. С этой целью страховая практика выработала в течение столетий особый механизм, который называется аварийным  комиссарством.

     Этот  термин заимствован из французского языка, на котором словосочетание «аварийный комиссар» звучит как commissaire d'avarie, хотя в мировой страховой практике чаще применяется английский термин surveyor (сюрвейер) - лицо, обозревающее или инспектирующее что-либо.

     Деятельность  аварийного комиссара заключается  в установлении причин, характера  и размера убытка по застрахованному  имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая, или страховым  расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала  для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление  страхователя традиционно именуют  претензией страхователя).

     В аварийно-комиссарской работе особое значение имеет территориальный  фактор. Как правило, значительная часть  имущества, застрахованного в какой-либо страховой компании, территориально отдалена от нее. Поэтому для этой страховой компании зачастую весьма проблематично своими силами провести работу по оценке ущерба из-за многообразия страховых случаев и небольшого количества ее сотрудников, а иногда экономически нецелесообразно направлять работника страховой компании в  длительную поездку для оформления незначительного ущерба.

     Кроме того, не каждая страховая компания может позволить себе иметь в  штате сотрудников, которые являлись бы специалистами в различных  областях деятельности.

     Например, совершенно не обязательно иметь  в штате инженеров-электронщиков, товароведов-пищевиков, геодезистов, инженеров-строителей, так как к их услугам в страховых  целях приходится прибегать очень  редко. Не лучше ли обратиться в специализированную фирму или компанию, которая имеет  таких специалистов в своем штате  или может привлечь их из других организаций?

     В связи с этим необходимо было создать  специальные организации, которые, обладая штатом специалистов, могли  бы на определенной территории осуществлять осмотр поврежденного имущества  страхователей, проводить оценку ущерба и расследование обстоятельств  наступления страхового случая.

     Мировая страховая практика пошла именно по такому пути. Созданные ранее  на базе страховых компаний аварийно-комиссарские отделы преобразовывались в отдельные  независимые сюрвейерские компании. Создавались и новые компании, так как потребность в них  неуклонно росла. Точное число таких  компаний в мире трудно назвать.

     Вне всякого сомнения, каждая страховая  компания должна иметь сеть аварийных  комиссаров. Чем шире эта сеть, тем  лучше, поскольку это удобно не только клиентам страховой компании, но и  ей самой.

     Кроме того, быстрое обслуживание и высокое  качество аварийно-комиссарских услуг  положительно сказываются на репутации  страховой компании и одновременно позволяют избежать потерь от выплаты  необоснованно высокого страхового возмещения.

     Для лучшего обслуживания своих клиентов страховые компании помещают список своих аварийных комиссаров на оборотной  стороне страхового полиса, с тем  чтобы страхователь обращался именно к ним. Если на данной территории нет  аварийного комиссара страховой  компании, страхователь должен обратиться за инструкциями непосредственно в  страховую компанию.

       

Обязанности аварийного комиссара 

     Среди обязанностей аварийного комиссара  выделяют следующие:

     1) провести осмотр поврежденного  имущества;

     2) расследовать обстоятельства наступления  страхового случая;

     3) принять меры к спасанию имущества  и уменьшению убытков;

     4) сделать заключение, относится ли  данное событие к страховому  случаю, т.е. подлежит ли оно  страховой защите;

     5) провести, если это возможно, оценку  ущерба;

     6) собрать все относящиеся к  событию документы;

     7) обеспечить страховой компании  возможность предъявления в порядке  суброгации иска к лицам, ответственным  за наступление страхового случая.

     Остановимся на этом несколько подробнее.

     При наступлении страхового случая или  события, дающего основания предполагать страховой случай, страхователь должен обратиться к аварийному комиссару, указанному в страховом полисе, а  при его отсутствии - в страховую  компанию за инструкциями.

     Для осмотра поврежденного имущества  страхователь должен привести имущество  в состояние, пригодное для проведения осмотра: обеспечить доступ к нему, отделить поврежденное имущество от неповрежденного, подготовить документацию, относящуюся к этому имуществу (страховой полис, перевозочный документ, счета, спецификации и т.п.). Аварийный комиссар должен тщательно осмотреть имущество, зафиксировать повреждения, если это штучный товар - отметить количество поврежденного товара, сфотографировать поврежденное имущество.

     Расследовать  обстоятельства наступления страхового случая не всегда просто. Это зависит  от знаний и опыта аварийного комиссара. Если невозможно достоверно определить такие обстоятельства и причину  наступления убытка, аварийный комиссар может в документе высказать  свое предположительное мнение о  событии.

     Одновременно  аварийный комиссар вместе со страхователем  должен принять меры к спасанию имущества  и уменьшению убытков, например, организовать сушку подмокшего товара, быстрый ремонт рефрижераторной установки для спасения оттаявших продуктов, и т.п.

     Эти действия страхователя и аварийного комиссара имеют смысл, если описываемое  событие относится к страховому случаю. Поэтому аварийный комиссар должен определить, относится ли данное событие к страховому случаю. Такой  вывод можно сделать:

     - до начала осмотра или даже при первом контакте со страхователем; например, если повреждено имущество, застрахованное от полной гибели, считается, что страховой случай не произошел и работа аварийного комиссара не требуется;

     - во время осмотра; если при осмотре выяснится, что страховой случай не произошел, возникает вопрос, кто оплатит услуги аварийного комиссара. Этот вопрос решается в порядке, который будет описан ниже;

     - после сбора всех документов, если материалы представлены в страховую компанию (только в случаях, когда требуется экспертное заключение отдела рассмотрения претензий страховщика).

     Аварийный комиссар также должен произвести оценку ущерба. Как правило, это нетрудно сделать, особенно если речь идет о  штучном товаре, а повреждения  очевидны. При повреждении, например, сложного оборудования требуется оценка специализированной экспертной организации. Размер ущерба в основном определяется как разница между рыночной стоимостью поврежденного имущества и его  стоимостью в неповрежденном состоянии.

     Аварийный комиссар может быть наделен страховой  компанией следующими полномочиями:

     - описание ущерба без материальной оценки убытков; в этом случае страховая компания берет на себя дальнейшее ведение дела, в том числе и решение вопроса о привлечении экспертных организаций;

     - описание ущерба, его оценка в материальном выражении, привлечение экспертных организаций;

     - вышесказанное, дополненное правом заключать со страхователем соглашение от имени страховой компании о взаимной фиксации степени уценки; в этом случае аварийный комиссар наделяется полномочиями договариваться со страхователем на компромиссной основе о размере ущерба; после заключения такого соглашения страховая компания должна выплатить возмещение в размере уценки;

     - вышесказанное, дополненное правом при согласии страхователя продать поврежденное имущество; в этом случае страхователь получает страховое возмещение как бы за утрату всего имущества, а вырученная от продажи сумма поступает страховой компании.

     Одновременно  с этим аварийный комиссар должен собрать документы, необходимые  для страховой компании. Документы, обосновывающие претензию лица, в  пользу которого заключен договор страхования, можно условно разделить на следующие  группы:

     - документы, подтверждающие наличие интереса в имуществе: страховой полис, счета, перевозочные документы, спецификации, свидетельства о праве собственности и др., если согласно этим документам лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право распоряжаться этим имуществом;

     - документы, подтверждающие наличие страхового случая: коммерческие акты, акты экспертизы, акты осмотра, составленные аварийным комиссаром;