Анализ инфраструктуры страхового рынка РБ

Список адресов (включая телефоны, телексы, факсы) может быть приложен к страховому полису. Последний обязан при наступлении страхового случая немедленно обратиться к аварийному комиссару за помощью и содействием. Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с той инструкцией, которую высылает ему страховщик: проводит осмотр поврежденного имущества устанавливает характер, причины и размер понесенных убытков. По указанию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества, осуществляет розыск пропавшего имущества, собирает информацию о местном страховом рынке. По поручению страховщика аварийный комиссар может оплачивать убытки за счет страховщика до определенной суммы, контролировать погрузо-разгрузочные работы и осуществлять счет груза. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат или доклад. Аварийный комиссар не имеет каких-либо административных прав по отношению к организациям, отвечающим за хранение, погрузочно-разгрузочные работы и экспедирование грузов.

Специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов и занимающийся разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий, называется актуарием.

Актуарии объединены в соответствующую международную ассоциацию. В Лондоне действует Институт актуариев, имеющий международное признание.

Страховое законодательство ряда стран требует наличия сертификата актуария, которым удостоверяется уровень профессиональных знаний специалиста в данной области и разрешается профессиональный консалтинг и сотрудничество со страховыми компаниями. Сертификат актуария выдается после успешной сдачи квалификационного экзамена кандидатом в национальной ассоциации актуариев и(или) в Лондонском институте актуариев (конвертируемый диплом).

Иногда актуариев называют андеррайтерами (от англ. underwriter - подписчик) - это лица, уполномоченные страховыми (перестраховочными) компаниями принимать на страхование (в перестрахование) риски. Андеррайтеры должны обладать соответствующими знаниями и практикой для установления степени страхового риска, страховых премий и условий страхования. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика.

Сюрвейер - инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Аджастер - физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем.

Аджастер осуществляет оценку риска после страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования. Аджастер анализирует факты и рисковые обстоятельства страхового случая,  составляет экспертное заключение для страховщика по материалам этого анализа, проводит работу в области риск менеджмента, выполняет функции аварийного комиссара.

Деятельность аджастера может осуществляться в рамках структурного подразделения страховой компании или специализированной организации (агента) страховщика, работающего на основании соответствующего соглашения по экспертизе и ликвидации убытков. Аджастер может выполнять функции диспашера, который составляет расчет по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией [12, с. 166]

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. Страховой рынок -  это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.
2. Страховая инфраструктура или инфраструктура страхового рынка – это организации, компании, фирмы, бизнесы и проекты, принципиально связанные со страхованием и являющиеся частью страховой отрясли.

2  Анализ инфраструктуры страхового  рынка Республики Беларусь

2.1 Анализ развития страхового рынка Республики Беларусь

Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами. С одной стороны:

• Наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, практически все из которых, за редким исключением, работают на рынке больше 10-12 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;
• Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;
• Наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;
• Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;
• Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;
• Высокой подконтрольностью со стороны государства;
• Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой:

• Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;
• Неустойчивостью страхового законодательства слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;
• Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);
• Дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;
• Приоритетным развитием обязательных видов страхования, объем сборов по которым последние несколько лет превышал 60,0% от общей суммы страховых взносов;
• И как следствие выше перечисленных факторов - низким уровнем распространения страховых услуг: так доля собираемых страховых взносов в ВВП составляет около 0,8%, а на 1 человека в стране приходится в среднем около 25 USD страховых взносов [8, с. 22-23].

За январь-октябрь 2013 года взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 5 440,0 млрд рублей. Прирост страховых взносов за январь-октябрь 2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года составил 1 874,4 млрд рублей, или 52,7% в текущих ценах.

По добровольным видам страхования за январь-октябрь 2013 года страховые взносы составили 3 041,9 млрд рублей, что на 1 311,8 млрд рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2012 года.

Страховые взносы по обязательным видам страхования за январь-октябрь 2013 года – 2 398,1 млрд рублей, что на 562,7 млрд рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2012 года.

Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составляет 55,9% (за январь-октябрь 2012 года – 48,5%).

За январь-октябрь 2013 года выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 2 268,5 млрд рублей и превысили данный показатель за аналогичный период 2012 года на 592,4 млрд рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов за январь-октябрь 2013 года составил 41,7% (за аналогичный период 2012 года – 47,0%).

За январь-октябрь 2013 года страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 754,6 млрд рублей (за январь-октябрь 2012 года – 363,2 млрд рублей), из них 520,0 млрд рублей – налоги и неналоговые платежи в бюджет, 234,6 млрд рублей – платежи во внебюджетные фонды (за январь-октябрь 2012 года – 207,0 млрд рублей и 156,2 млрд рублей соответственно).

Среднесписочная численность штатных работников страховых организаций республики по состоянию на 01.11.2013 составила 9 070 человек (на 01.11.2012 – 9 000 человек).

Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики.

Другие страховые компании не выдержали испытаний на прочность в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей.

В итоге в настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые организации, две из которых получили данное право относительно недавно.

Этим же принципом руководствовалось государство, когда предоставляло полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным страховым организациям или тем компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имели право проводить как государственные, так и частные страховые компании.

Страховые организации с долей собственности государства не создавались с нуля. В основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:

• Закрытое акционерное страховое общество «Промтрансинвест»;
• Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК»;
• Закрытое акционерное страховое общество «Белнефтестрах»;
• Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах».

Одна из отличительных черт таких страховых компаний состоит в предоставленной им государством возможности проводить обязательные виды страхования [9, с. 32-33].

 Но данная  возможность не является достаточным  основанием для проведения обязательных  видов страхования. Так, право проведение  отдельных видов может быть  делегировано только Президентом, а по другим видам страховщику необходимо выполнить определенные лицензионные требования. 

Таблица 2.1 Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 ноября 2013 года (тыс. руб.)