Актураные расчеты резервов страхвовой компании

         Бст=43,2/1-0,2=54 ед.

         Стационарная помощь

         Страховым случаем  является госпитализация застрахованного. Вероятность наступления страхового случая рассчитываем по данным таблицы 4.

         р = [1- 0,84] = 0,16.

         Определим показатель убыточности страховой суммы. Средняя  стоимость 1 койко-дня госпитализации равна 200 руб. По данным таблицы 4 среднее число дней госпитализации составляет 15,3 койко-дня, максимальная длительность лечения - 20,5 койко-дней. Отсюда убыточность страховой суммы равна 0,75 (15,3*200/20,5*200).

         Основная часть  нетто-ставки равна: Но=0,16*0,75*100=12 ед.

         Далее рассчитываем среднеквадратическое отклонение (табл. 5).

         Таблица 4 Расчет среднеквадратического  отклонения

         

         =0,5

         Нр=12*1,645*0,5=9,9 ед.

         Нст=12+9,9=21,9 ед.

         Бст=21,9/1-0,2=54,3/0,8=27,4 ед.

         Комплексная помощь

         Расчет тарифной ставки по программе «Комплексная медицинская помощь» проведен исходя из предположения о независимости страховых событий, ведущих к обращению за медицинской помощью по программам «Амбулаторно-поликлиническая помощь» и «Стационарная помощь». Максимальная выплата по договору страхования, гарантирующему оказание медицинской помощи в условиях стационара или амбулаторно-поликлинического учреждения, установлена в размере:

         Ск = Са+Сс = 30+200 = 230 руб.

         Размер платежа, соответствующего основной части нетто-ставки, рассчитан  как сумма соответствующих частей платежа по программам «Амбулаторно-поликлиническая помощь» и «Стационарная помощь»:

         Нокомп= (54/100 * 30) +(27,4/100*200) = 71 руб.

         Размер платежа, соответствующего рисковой надбавке, рассчитан по формуле:

          (9)

         Нетто-платеж Нст=71+1=72 руб.

         Страховой взнос: 72/(1-0,2)=90 руб.

         Отсюда базовый  тариф по программе «Комплексная медицинская помощь» составит:

         Бст=(90/230)*100=39 руб.

         Амбулаторно-поликлиническая, стационарная помощь

         Полученные тарифные ставки характерны для средней (второй) группы здоровья. Распределение размеров тарифных ставок по группам здоровья по амбулаторно-поликлинической помощи: 0,5 : 1: 1,2 (соответственно для 1, 2 из группы здоровья); по стационарной помощи - 0,6 : 1 : 1,5.

         Для получения самостоятельных значений тарифных ставок необходимо провести расчет по аналогиям имеющихся данных с учетом групп здоровья, полученным в ходе дополнительного исследования, в связи с тем, что в официальной статистике значения по таким показателям отсутствуют:

         Таблица 5. Тарифные ставки: амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь (со 100 руб. страховой суммы)

          Комплексная помощь

         При наличии данных по распределению страховых выплат по группам здоровья расчет тарифных ставок по программе «Комплексная медицинская  помощь» по группам здоровья производится в соответствии с вышеизложенным порядком.

         Расчет тарифных ставок по возрастным группам и полу с учетом дифференцированных коэффициентов. Коэффициенты перерасчета тарифных ставок приведены в таблице 7. В  качестве примера приведены расходы на лечение 45-летнего мужчины. Для получения достоверных сведений необходимо проводить основной расчет тарифных ставок по возрастным группам отдельно по мужчинам и женщинам. 

         Таблица 6. Коэффициенты перерасчета тарифных ставок

         

         Приведенный расчет тарифных ставок по добровольному медицинскому страхованию представляет собой принципиальный порядок ведения актуарных расчетов в ДМС. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         Заключение 

         Отношения по ДМС  так же, как и ОМС, относятся  к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС.

         Однако ДМС не относится к государственному социальному  страхованию из-за различия в реализуемых ими социальных интересов и различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование.

         Добровольное медицинское  страхование - один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жизни, где объем обязательств страховщика заранее определен в договоре страхования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике медицинскому страхованию отводят промежуточное место между страхованием жизни и рисковым страхованием, точнее, «иным, чем страхование жизни». В российской практике на представление о сути добровольного медицинского страхования значительное влияние оказывает существующая система обязательного медицинского страхования. Низкий уровень доходов населения сказывается на состоянии здоровья, а значит, требуется не только разработка четкой концепции социальной и медицинской защиты, но и обеспечение этой концепции финансовыми ресурсами. Частично эти задачи и должна решить система медицинского страхования, концентрирующая в себе источники финансирования охраны здоровья посредством привлечения средств, формирования фондов страховых фирм, занимающихся ДМС. 
 

         Список  используемой литературы 

         1. Шахов В.В. Введение  в страхование: экономический  аспект. - М.: Финансы и статистика,2002 г.

         2. Шихов А.К. Страхование:  Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

         3. Четыркин Е.М.  Актуарные расчеты в негосударственном  медицинском страховании. - М.: Дело, 2009.

         4. Н.Б. Грищенко, В.А.  Клевно, В.В. Мищенко. Добровольное  медицинское страхование: основы  современной практики. - Барнаул:  Изд-во Алт. ун-та, 2001.

         5. М.Б. Борисов. Добровольное медицинское страхование и право личности на врачебную тайну // Медицинское право 2008. № 3/23. с. 14-18.

         6. А.В. Костин. Студенческая  молодежь и добровольное медицинское  страхование // Страховое дело 2008. №4. с. 28-32.

         7. Ю.И. Рыбалко. Основы теории актуарных расчетов // Среднее профессиональное образование 2008. № 9. с. 76-78

         8. С. Плетнева. Рынок  ДМС в России: от ожиданий к  реалиям // Управление персоналом 2008. № 7 (185). с. 78-82

         9. Е. Белоковскова. Плюсы и минусы ДМС // Управление персоналом 2008. № 11. с. 82-86

         10. О.Б. Окунев. Структура  заболеваемости как элемент информационного  обеспечения актуарных расчетов  в медицинском страховании // Управленческий  учет 2008. № 12. с. 51-58

11. И.П. Артеоков. Негосударственный сектор здравоохранения: основные социально-экономические механизмы реализации принципов семейной медицины в рамках ДМС // Экономика здравоохранения 2009. №8. с. 11-15
12. Аземша, Е.А., Черных, М.Н. Методика определения финансовой устойчивости страховой организации/ Е.А. Аземша, М.Н. Черных// Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании - 2009, N 1
13. Гвозденко А. А. Страхование : учеб. /А.А. Гвозденко-- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.
14. Гинзенбург, А.И. Прикладной экономический анализ./А.И. Гинзенбург - СПб:Питер,2005 - 320 с.
15. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ
16. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие./Н.Б. Грищенко - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с.
17. Мартынчик, С.А. Совершенствование механизмов оплаты стационарной помощи в системе добровольного медицинского страхования/С.А. Мартынчик// Здравоохранение - 2009, №5 - с. 25-33
18. Орлов, С.В. Теоретические основы и практика страховой защиты субъектов предпринимательства. Учебное пособие/С.В. Орлов - М.: «Социально-гуманитарные знания», 2001. - 364 с.

         19. www.marketologi.ru

         20. www.rosno.ru