Агентство по страхованию вкладов и его роль в регулировании кредитно-банковского кризиса 2008-2010 годах

Ситуация с достоверностью отчётности вызывает беспокойство. Можно прийти к нам и посмотреть, какие реальные активы мы как ликвидатор видим за официальными балансами банков. Поэтому, на взгляд Агентства, было бы правильным ввести для всех банков в обязательном порядке более подробное раскрытие информации и последовательно добиваться ее достоверности.

Глава 3. Роль АСВ в регулировании  кредитно-банковского кризиса 2008-2010 гг.

3.1 Влияние системы обязательного  страхования вкладов на рынок  банковских услуг в кризисный  период

 

В 2008 г. ССВ оказала положительное  стабилизирующее влияние на рынок  банковских вкладов, способствовала сохранению положительных тенденций в сфере  банковских сбережений населения, сложившихся  в последние годы.

Необходимо  отметить, что стабилизирующим фактором развития рынка вкладов в 2008 году стало своевременное (с 1 октября 2008 г.) повышение максимального размера  страхового возмещения до 700 тыс. руб. и  установление полного покрытия суммы  вкладов, не превышающей указанной  величины.

Анализ  динамики общего объема вкладов позволяет  разделить отчетный год на два  неравнозначных периода. Так, в I полугодии 2008 г. наблюдался быстрый приток вкладов  в банковскую систему – прирост  на 11,9% до 5 742,4 млрд руб.

Однако  во II полугодии 2008 г. развитие рынка  вкладов происходило уже под  влиянием негативных новостей как с  мировых финансовых рынков, так и  с российского рынка. В результате темпы прироста вкладов за II полугодие  составили лишь 3%, а первоначальный годовой прогноз был снижен до 10–15%.

В ноябре 2008 г. рынок вкладов стабилизировался, а в декабре вырос на 396,3 млрд руб., практически полностью компенсировав все предыдущее снижение. Как и в прошлые годы, сильный приток средств населения в банки в декабре во многом был связан с выплатами премий работникам предприятий и организаций по итогам года. Подобные выплаты оказывают значительное воздействие на состояние рынка вкладов с 2005 г. Кроме того, рост вкладов в декабре отчасти был вызван переоценкой валютных вкладов в результате снижения курса рубля.

Из  табл. 2 и рис. 1 можно сделать вывод, что рынок кредитно-банковских услуг в кризисный период снизил темпы прироста оказываемых услуг по выдаче кредитов, и хотя объем вкладов в суммарном объеме вырос, однако темпы прироста снизились.

Таблица 2

Показатели активности банковских операций

Показатель	2006г.	2007г.	2008г.	2009г.	2010 г.	2011г.
ВВП, млрд. руб.	26883	33248	41277	38789	44939	54369
Денежные доходы населения, млрд. руб.	16839	21312	25232	28452	31316	35106
Отношение доходов населения к  ВВП,%	62,6	64,1	61,1	73,4	71,0	64,6
Среднегодовая сумма кредитов, выданных населению, млрд. руб.	1655	2427	3494	3796	3829	4818
Отношение кредитов населения к доходам, %	9,8	11,4	13,8	13,3	12,0	13,7
Среднегодовая сумма депозитов населения, млрд. руб.	3317	4484	5533	6696	8652	10845
Отношение депозитов к доходам  населения, %	19,7	21,0	21,9	23,5	27,1	30,9
Отношение кредитов физических лиц к  ВВП, %	6,2	7,3	8,5	9,8	8,5	8,9

 

Рис.1. Вклады населения  РФ

Повышение максимальной суммы страхового возмещения привело к тому, что наиболее высокими темпами во II полугодии 2008 г. стали  расти вклады размером от 400 до 700 тыс. руб. – их объем за полгода увеличился на 21,4%. Число новых вкладов, открытых в данном интервале, составило почти 200 тыс., а доля таких вкладов в  общем объеме выросла с 8,9 до 10,5%. Объем крупных вкладов, превышающих 700 тыс. руб., за тот же период времени  снизился на 1% (их доля сократилась  с 38,2 до 36,9%). В целом общее изменение  структуры вкладов по их размеру было незначительным (рис. 2).

Рис.2. Структура депозитов  в зависимости от размеров вкладов

Источник: Годовой отчет  АСВ

По  данным мониторинга, проводимого Агентством в 100 крупнейших розничных банках, в  течение года происходил рост процентных ставок по вкладам. Наиболее существенные изменения произошли в IV квартале, что также положительно повлияло на рост рынка вкладов в конце  года.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2009 г. по рублевым годовым вкладам на сумму  до 100 тыс. руб. оценивается в 10,8% годовых (прирост за год – на 2,4 процентных пункта), на сумму до 400 тыс. руб. – 11,0% (прирост за год – на 2,2 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов до 100 тыс. руб. составили 13,0% годовых и 13,2% для вкладов до 400 тыс. руб. (прирост за 2008 г. – на 2,7 п.п. и 2,5 п.п. соответственно).

В 2008 г. продолжился рост доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 января 2009 г. доля депозитов свыше 1 года составила 65,2% средств физических лиц в банках, увеличившись с начала года на 2,6 п.п

В 2009 г. ССВ оказала важное влияние  на сохранение доверия населения  к банковской системе и в значительной степени способствовала тому, чтобы  сложившиеся до кризиса положительные  тенденции в сфере банковских накоплений населения в России быстро восстановились и продолжились.Застрахованные вклады физических лиц в банках —  участниках ССВ в 2009 г. увеличились  на 1 579 млрд руб. Это максимальный прирост  за все последние годы. В относительном  выражении они выросли на 26,8 % , т.е., до 7 464,3 млрд руб. (в 2008 г. — на 14,7 %).

Повышение максимальной суммы страхового возмещения в октябре 2008 г. привело к тому, что наиболее высокими темпами в 2009 г. стали расти вклады размером от 400 до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. Темпы их прироста по объему за год составили 56,2 и 57 % (прирост  на 348,6 и 135,3 млрд руб. соответственно), количество открытых счетов в указанных  интервалах увеличилось на 52,8 и 58,1 % (на 637,5 и 168,2 тыс. счетов соответственно).

В результате в 2009 г. доля вкладов размером от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 10,5 до 13 %, а от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. —  с 4 до 5 % общей суммы депозитов. Вклады свыше 1 млн руб. росли существенно  медленнее как по сумме (25,3 %), так  и по количеству (30,9 %), в результате чего их доля снизилась с 32,9 до 32,5 %.

Быстрый рост вкладов с размером, близким  к максимальной сумме страхового возмещения (от 400 до 700 тыс. руб.), свидетельствует  об активном воздействии системы  страхования на сберегательное поведение  населения. В то же время рост вкладов  размером от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. в основном происходил во второй половине отчетного года и во многом был  вызван предновогодними премиальными выплатами.

В условиях роста общего объема вкладов  доля страховой ответственности  Агентства (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) за 2009 г. не только не снизилась, но даже выросла с 71,4 до 71,9 % всех вкладов (с 54,1 до 56,9 % без учета Сбербанка  России). Это связано с тем, что, как уже отмечалось, наибольший рост вкладов происходил в диапазоне, близком к 700 тыс. руб. Из этого следует  — существующий уровень страхового покрытия соответствует структуре вкладов в банковской системе.

Для оценки инвестиционного поведения  населения и влияния на него ССВ  в марте 2009 года ВЦИОМ провел социологическое исследование. Его результаты показали, что доверие населения к банковской системе даже в острую фазу кризиса оставалось на достаточно высоком уровне. Так, 72 % вкладчиков не изымали под воздействием кризиса деньги со своих счетов и не высказывали намерений делать этого. Практически никто из респондентов не намеревался закрывать действующие депозиты до истечения срока действия договора. Вкладчиками и владельцами банковских счетов оставалось около 36 % взрослого населения России, что соответствовало докризисным показателям.

Можно констатировать, что в 2009 г. отрицательное  влияние кризиса на российский рынок  вкладов завершилось, а его основным последствием стало более активное и осмотрительное сберегательное поведение  населения.

В 2010 г. ССВ  способствовала поддержанию доверия  населения к банковской системе. В течение года вклады продолжали быстро расти даже на фоне снижения процентных ставок ниже уровня инфляции. Указанное свидетельствует о  том, что граждане рассматривают  банковские вклады в первую очередь  как надежное размещение денежных средств.

Застрахованные  вклады физических лиц в банках в 2010 г. увеличились на 2 334 млрд руб., в  относительном выражении — на 31,3% (в 2009 г. — на 26,8%). В течение  всего года наблюдался устойчивый чистый приток средств во вклады, при этом поквартальная динамика роста была традиционной — более высокие  темпы во II и IV кварталах.

Продолжился опережающий рост средних и крупных  вкладов. В результате к концу  года доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,8% общего объема депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. — с 5 до 6,2%, свыше 1 млн руб. — с 32,5 до 35,5%.

Наиболее  быстрыми темпами в течение года росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб., — на 63,2% по объему вкладов и на 62,9% по количеству открытых счетов. На втором месте оказались  вклады размером свыше 1 млн руб.: за год они выросли по объему на 43,5%, а по количеству счетов — на 52,4%. Быстрее средних темпов также  росли вклады объемом от 400 до 700 тыс. руб.; за 2010 г. они увеличились по объему на 39,8%, а по количеству счетов — на 38,6%. В то же время в IV квартале темпы роста всех указанных групп  вкладов сблизились до 10,5–12,5%.

Сравнительный анализ результатов социологических  исследований, регулярно проводимых ВЦИОМ по заказу Агентства, позволяет  сделать следующие выводы:

• число вкладчиков за период с декабря 2007 г. увеличилось и составляет около 40% взрослого населения страны (или в абсолютном выражении около 45 млн человек) (в 2007 г. доля вкладчиков составляла около 36%);
• количество пользователей банковскими услугами с декабря 2007 г. также возросло — сегодня две трети взрослых россиян (65% или в абсолютном выражении около 72 млн человек) являются клиентами банков (в 2007 г. доля пользователей банковскими услугами составляла 54%);
• общая информированность населения о наличии системы страхования вкладов увеличилась, чему способствовало повышенное внимание общества к проблемам банковской системы и увеличение суммы страхового возмещения в период острой фазы кризиса. Если в декабре 2007 г. доля респондентов, заявивших о высоком уровне осведомленности о ССВ или знакомстве с ней в общих чертах, составляла 15% и еще 23% оценивали уровень своей информированности как поверхностный, то в феврале 2010 г. таковых было соответственно 19% и 30%.

Структурные показатели ССВ изображены в табл.3.

Табл.3

Изменение состава банков - участников ССВ

Год	Включено в состав участников	Исключено из реестра банков	Число банков в ССВ на конец года
2004	381	0	381
2005	562	12	931
2006	10	7	934
2007	7	7	934
2008	13	10	937
2009	7	19	935
2010	7	23	909

  Изменения происходили в основном  за счет следующих причин: в  результате происходящих в банковской  системе процессов консолидации, в связи с отзывом лицензии, получением лицензий новыми банками.

 Стоит отметить, что количество страховых  случаев после кризисного пока снижается. (Рис.3)

Рис.3. Структура депозитов в зависимости  от размеров вкладов

Источник: Годовой отчет  АСВ

3.2 Управление ликвидационными процедурами

 

В 2008 г. Агентство осуществляло функции  конкурсного управляющего (ликвидатора) в 111 кредитных организациях. В течение  отчетного периода Агентство  было назначено конкурсным управляющим (ликвидатором) 21 кредитной организацией. В 46 кредитных организациях конкурсное производство (ликвидация) было завершено. Всего же Агентство с начала деятельности в качестве конкурсного управляющего (ликвидатора) осуществляло ликвидационные процедуры в 182 кредитных организациях.

На  конец 2008 года конкурсное производство (ликвидация) проводилось Агентством в 65 кредитных организациях, из которых  в 49 осуществлялась процедура конкурсного  производства, а в 16 – принудительная ликвидация. В 2008 г. количество банков, в которых осуществлялись ликвидационные процедуры, снизилось на 1/3 по сравнению  с предыдущим периодом.

Указанное обстоятельство в основном связано с завершением  ликвидационных процедур, начатых в  кредитных организациях в предыдущие годы, а также с сокращением  числа отозванных лицензий, прежде всего, на основании Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В 2009 г. Агентство было назначено конкурсным управляющим в 46 кредитных организациях, что более чем в два раза превышает аналогичный показатель предыдущего года (21 банк). Основной рост количества банков наблюдался в I полугодии отчетного года, когда  под влиянием финансовой нестабильности под управление Агентства поступили 33 банка.

Таким образом, если в начале 2009 г. Агентство  осуществляло ликвидационные процедуры  в 65 кредитных организациях, то по состоянию  на 01.01.2010 — уже в 90, в том числе  конкурсное производство проводилось  в 81 банке, принудительная ликвидация — в девяти банках.

Всего с начала деятельности в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитными организациями  ликвидационные процедуры осуществлялись Агентством в 228 банках, в 138 из них конкурсное производство (ликвидация) завершено.( Рис. 4)