Агентство по страхованию вкладов и его роль в регулировании кредитно-банковского кризиса 2008-2010 годах

Арбитражный суд назначает Агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих  случаях:

• если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц,
• при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников,
• при отстранении конкурсного управляющего - физического лица.

На 25 мая 2012 г. функции конкурсного управляющего (ликвидатора) осуществляются Агентством в 113 кредитных организациях, из них: в 110 - конкурсное производство, в 3 - принудительная ликвидация. 69 ликвидируемых банков зарегистрированы в Москве и Московской области, 44 - в других регионах.

С начала своей деятельности в качестве корпоративного ликвидатора кредитных  организаций Агентство осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 281 банка и полностью завершило  их в 168 банках.

Количество  кредиторов в ликвидируемых банках составило 65 347. Объём установленных  требований кредиторов в ликвидируемых  банках составил

281 787,6 млн  руб.

Агентство занимается решением таких задач, как:

• установление и урегулирование требований кредиторов,
• формирование конкурсной массы,
• обеспечение сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации,
• проведение расчетов с кредиторами,
• выявление обстоятельств банкротства.

В целях формирования конкурсной массы  для дальнейшего проведения расчетов с кредиторами ликвидируемой  кредитной организации Агентство  осуществляет управление ее активами. В связи с этим оно ведет  учет наличия и анализ состояния  имущества ликвидируемой кредитной  организации, проводит инвентаризацию и определяет его рыночную стоимость, производит взыскание активов, организует и проводит торги.

Агентство выявляет и оспаривает сделки, заключенные  в ущерб имущественным интересам  кредитных организаций и их кредиторов (сомнительные сделки), осуществляет поиск  и истребование от третьих лиц  незаконно удерживаемого имущества  банка, а также устанавливает  основания для привлечения к  ответственности лиц, виновных в  доведении кредитной организации  до банкротства.

1.4 Деятельность Агентства пор предупреждению банкротства банков

 

28 октября 2008 г. вступил в силу  Федеральный закон «О дополнительных  мерах для укрепления стабильности  банковской системы в период  до 31 декабря 2014 года», определивший  условия и параметры функционирования  в России системы государственной  поддержки проблемных банков  в целях предупреждения их  банкротства.

С этого момента Агентство по страхованию  вкладов помимо выполнения функций  страховщика вкладов и корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, стало активным участником осуществления мер по предупреждению банкротства банков.

Общий порядок проведения процедур санации, установленный законом, выглядит следующим  образом: в случае утраты банком финансовой устойчивости Банк России вправе направить Агентству предложение об участии в предупреждении банкротства этой кредитной организации. Работники Банка России и Агентства проводят совместную оценку финансового положения банка, по результатам которой Агентство принимает решение об участии в санации либо отказывается от нее.

Ключевые  мероприятия по финансовому оздоровлению проблемного банка фиксируются  в плане участия Агентства  в предупреждении его банкротства. План утверждается Агентством и Банком России, а его выполнение в дальнейшем постоянно контролируется, в том  числе посредством мониторинга  финансового положения банка  и его инвесторов со стороны Агентства. После того, как санируемая кредитная организация восстанавливает финансовую устойчивость, Агентство направляет в Банк России отчет о завершении проведения мер по предупреждению ее банкротства. В случае если Центральный банк Российской Федерации рассматривает и принимает его, мероприятия по финансовому оздоровлению банка завершаются, а сама кредитная организация продолжает осуществлять деятельность на общих условиях.

По  сути, законом установлены два основных механизма санации банков.

1. Полномасштабная санация с привлечением частного инвестора или, в случае отсутствия такового на первоначальном этапе, с приобретением Агентством его акций.

2. Частичной санация, которая предполагает передачу части обязательств и активов на эквивалентную сумму из проблемного банка в финансово устойчивый банк и ликвидацию оставшейся части проблемного банка.

В конце 2008 г. – начале 2009 г. по предложению  Банка России Агентство приступило к санации 18 банков. С использованием первого механизма осуществлялось финансовое оздоровление 15 банков, которые  были способны сохранить свое положение  в банковской системе. Для большинства  из них были найдены новые инвесторы, вложившие необходимые средства для их финансового оздоровления. Со стороны Агентства инвесторам оказывалась финансовая помощь на условиях платности и возвратности.

Необходимо  отметить высокую эффективность  такой меры, как реорганизация  санируемых банков в форме присоединения  к банкам-санаторам. Именно так была проведена санация пяти банков. Присоединение  банков имеет целый ряд преимуществ, таких, как расширение регионов присутствия  объединенного банка, существенное увеличение клиентской базы, а также  сокращение издержек, связанных с  текущей деятельностью.

Механизм  передачи части активов и обязательств был применен в трех банках, которые  в силу крайне низкого качества активов  не могли рассчитывать на продолжение  своей деятельности. Всего в финансово  устойчивые банки были переданы «здоровые» активы и обязательства перед  вкладчиками на общую сумму в 16,7 млрд рублей.

В настоящее время уже успешно  завершены проекты по санации  двенадцати банков, работа в шести  продолжается.

В июне 2011 г. Банк России направил Агентству  предложение об участии в предупреждении банкротства ОАО «Банк Москвы», которое было принято, поскольку  гипотетическое банкротство пятого по размеру активов банка страны представляло серьезную угрозу стабильности банковской системы в целом. В  соответствии с утвержденным планом Агентство предоставило банку обеспеченный залогом заем на сумму 295 млрд руб. на срок 10 лет. Средства на эти цели были предоставлены Агентству Банком России в форме специального кредита. Наряду с этим запланировано увеличение уставного капитала банка на сумму 100 млрд руб. за счет средств инвесторов – организаций группы ВТБ.

Глава 2. Банковская система Российской Федерации в условиях влияния мирового кризиса 2008-2010 гг.

2.1 Состояние банковской системы РФ в кризисный период

 

Динамика  развития банковского сектора  России  за 2005–2008 гг. свидетельствует  о  стремительном развитии банковского  сектора. По темпам прироста совокупных активов, а также  кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам,  российский банковский сектор является самым заметным в мире (см. табл. 1).

Таблица 1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  

 

  

 

     

 

 

Источник: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_081101.pdf;

http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_ex.pdf

  

Явные проявления банковского кризиса  начались в сентябре 2008 года, когда  потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого  круга подскочили.

Начался мощный отток частного капитала, который  сопровождался резким падением цен  на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались  отрезанными от иностранных источников финансирования. В сентябре чистый отток капитала из России составил $26 млрд.

Ухудшилась  ситуация с ликвидностью кредитных  организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств с вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия  банков друг к другу резко снизились  объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение  мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно  ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

2.2 Причины и источники банковского кризиса

 

В ряде публикаций профессор М.Ю. Малкина  довольно глубоко исследует состояние  банковской системы России в предкризисный  и кризисный периоды. Безусловно, банковский кризис в нашей стране является частью мирового финансового кризиса, но, тем не менее, указывает автор, основные его причины кроются, в тех серьезных структурных деформациях, которые она претерпела за последние несколько лет. Среди причин банковского кризиса в России автор указывает на следующие:

1) слабую способность банковской  системы к аккумуляции внутренних  финансовых ресурсов;

2) низкий уровень капитализации  банков;

3) невысокий уровень доверия к  банковской системе со стороны  резидентов;

4) недостаточно высокий уровень  развития самой экономики, что  в огромной мере влияет на  развитие ресурсной базы банковской системы.

К причинам кризиса в России специалисты Института современного развития относят, прежде всего, внутренние факторы, которые определяли состояние развития экономики, среди которых они выделают:

1) огромную зависимость сырьевых  отраслей от экспорта;

2) неразвитость финансовой системы; 

3) наличие нерешенных проблем в  области экономической политики.

Также ученые и специалисты указывают  на несовершенство современной финансовой системы, что является одной из основных причин кризиса. Прежде всего, мировую  финансовую систему обвиняют в колоссальном обороте «виртуальных денег», за которыми стоят не товары и услуги, а преимущественно  вторичные финансовые инструменты. Так, анализируя состояние экономики США, как правило, выделяются следующие причины современного кризиса:

• во второй половине XX века шли процессы освобождения финансовой сферы от контроля государства, произошло перемещение денежно-финансовых потоков из сферы материального производства в спекулятивно-финансовую. Это в значительной мере способствовало превращению экономики США и других развитых государств в долговую экономику, где расходы субъектов рынка определяются не реально полученными доходами, а заемными средствами, т.е. расчетом на будущие доходы;
• за счет использования инновационных финансовых технологий бесконтрольно увеличилась масса ценных бумаг. В то же время монетарные средства оказались неспособными ограничить и контролировать эту массу; к вышеуказанным двум причинам добавилась политика «дешевых» денег, которая породила массовую «погоню» за быстрым обогащением и др.

Многие  исследователи указывают на то, что  банки и другие кредитные организации, увлеченные работой с ценными бумагами, все меньше внимания уделяют инвестиционному кредитованию в реальную экономику.

По  мнению А. В. Турбанова, Генерального директора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», мировой финансовый кризис - это лишь внешний фактор резкого ухудшения финансового положения российских банков в конце 2008 года. Глубинные же причины предбанкротного состояния ряда банков заключались в низком качестве их активов. Кроме того, зачастую, планы по дальнейшему развитию строились в расчете только на благоприятные экономические условия.

Поэтому один из самых очевидных уроков –  банкир обязан иметь консервативные оценки и не идти на поводу у радужных ощущений рынка. В этой связи настораживают  появляющиеся сообщения банков о  снижении требований к качеству заемщиков  даже ниже докризисных показателей. В основном они касаются розничного и ипотечного сегментов рынка. В  результате мы можем стать свидетелями  создания нового пласта плохих активов, когда со старым еще толком не разобрались.

Есть  еще одна группа рисков, которые  могут реализоваться при ухудшении  экономической ситуации. Речь идет о том, что большинство участников фондового рынка не учли опыт его  дестабилизации в 2008 году и продолжают использовать рискованные стратегии. Но банкиры должны быть осмотрительней: сегодня кредиты банков, предоставляемые  на покупку ценных бумаг, все еще  выглядят достаточно рискованными.

В России большие банки охотно принимают  на себя излишние риски. Но стоимость  урегулирования проблем крупнейших банков для общества, бюджета и  налогоплательщиков оказывается крайне высокой. Общая сумма финансирования, направленная на санацию 18 банков, составляет 322 млрд руб. Из них заемных средств  Банка России – 132 млрд руб., средств  имущественного взноса Российской Федерации  – 190 млрд руб.

Гораздо более актуальной задачей сегодня  является изменение подходов к регулированию  деятельности крупнейших банков и установление для них более высоких требований к устойчивости. Например, увеличение для наших крупнейших банков требований к достаточности капитала и введения для них специального (усиленного) режима мониторинга их деятельности.

Как показал анализ ситуации в санируемых банках, их собственники направляли средства банков (зачастую до 80% всех активов) на реализацию собственных проектов с  высокой концентрацией риска. При  этом выполнение обязательных нормативов деятельности достигалось посредством  откровенной фальсификации отчетности и применения различных схем кредитования подставных компаний.