Предпринимательство, как особый фактор производства

Между тем потребность  малого и среднего предпринимательства в заемных средствах постоянно растет и сегодня оценивается в 7–10 млрд долл. Заемные средства могут использоваться на различные цели: пополнение оборотных средств, приобретение торгового, производственного или офисного оборудования, ремонт торговых и производственных площадей, приобретение автотранспорта или объектов недвижимости. За последние годы объем кредитования малого предпринимательства вырос на 80% и достиг к концу 2006 г. 160 млрд руб. В то же время потребность в кредитах удовлетворяется не более чем на 17%, а кредитованием малого предпринимательства занимается примерно треть российских банковских кредитных организаций²⁶.

Причины недостаточного уровня кредитования различны. Обозначим  некоторые из них.

Обеспечение финансовыми ресурсами посредством  кредитования представляется возможным  в большей степени для лиц, имеющих финансовую устойчивость и занимающих стабильное положение на рынке товаров, работ, услуг²⁷. Российское предпринимательство существует не более 20 лет, и устойчивых, действительно успешных малых предпринимателей, имеющих сложившуюся репутацию и кредитную историю, не так уж много. Предоставлению же кредита предшествует большая подготовительная работа, направленная на получение максимально полной информации о потенциальном клиенте – заемщике. Если потенциальным заемщиком является индивидуальный предприниматель, то кредитная организация анализирует платежеспособность клиента, совмещая методы оценки физического лица и юридического. Например, учитываются личные расходы физического лица, а также расходы, связанные с ведением предпринимательской деятельности. Недостаточное развитие банковских технологий не позволяет снизить возникающие при этом издержки, увеличивая сроки рассмотрения заявок.

Поскольку суммы  кредита относительно небольшие (обычно не превышают 1 млн руб.), кредитование малого предпринимательства является нерентабельным. Действительно, ограничения по минимальной сумме кредита вводятся банками в целях увеличения рентабельности кредитования. При небольших суммах кредитов, ставки по которым являются конкурентными на рынке, доходность минимальна. В то же время небольшие суммы кредитов связаны с трудозатратами сотрудников банка на обслуживание кредитной заявки, оценкой и мониторингом залога, обслуживанием самого кредита. Трудозатраты сотрудников, как правило, не зависят от предоставляемой суммы кредита, т. е. они могут быть приблизительно равными при предоставлении кредита в 1 млн руб. и 20 млн руб. Вполне понятно, что рентабельнее предоставить один кредит на сумму 20 млн руб., чем 20 кредитов по 1 млн руб. Кроме этого ухудшают финансовый результат кредитной организации резервы на покрытие возможных потерь по предоставленным кредитам. Требование по формированию таких резервов предусмотрено ЦБ РФ3, обусловлено кредитными рисками в деятельности банков и зависит от финансового состояния и устойчивости заемщика. Определение же финансового состояния заемщика – малого предпринимателя осложняется тем, что безналичная форма расчетов при осуществлении ими предпринимательской деятельности практически не применяется.

Как правило, малые  предприниматели обращаются за кредитами  в начале своей деятельности, плохо понимая перспективы роста и предстоящую доходность. Между тем большинство банков не рассматривают такого субъекта в качестве возможного заемщика²⁸.

Стандартными  требованиями кредитной организации  являются: успешное ведение предпринимательской деятельности не менее года, государственная регистрация в районе головного офиса банка или его филиала, удовлетворительные финансовые показатели, прозрачная история происхождения капитала, отсутствие претензий со стороны кредиторов и налоговых органов, а также наличие положительной кредитной истории.

Одной из серьезных  преград на пути получения кредита является невозможность предоставить требуемые кредитной организацией финансовые документы. Причинами являются невысокая прозрачность малого бизнеса, крайне низкая организация учетной политики, недостаточная квалификация сотрудников, использование «серых схем», отсутствие достоверной информации о деятельности.

Обычно для  получения кредита малый предприниматель  должен предоставить подробный бизнес-план, многочисленную отчетную документацию и справки. Бумажная волокита может быть заменена реальной оценкой состояния дел путем выезда экспертов кредитной организации по месту ведения предпринимательской деятельности с целью составления по результатам выездной проверки аналитической отчетности, способствующей принятию решения о возможности или отказе предоставления кредита.

Отсутствие  ликвидного залога (недвижимости, транспорта, оборудования и др.) – одна из серьезных причин, препятствующих получению кредита. Однако возможность получить кредит без залогового обеспечения все же существует. Ряд банков выдают кредиты без залога. Гарантией возврата кредита служит поручительство генерального директора предприятия или собственника.

В то же время  небольшая сумма предоставляемых  кредитов (850 тыс. руб.), высокие процентные ставки (28–30% годовых в рублях) и короткие сроки кредитования (не превышают 1,5 года) не решают проблем финансового обеспечения малого предпринимательства при отсутствии залога в требуемых банком объемах.

Как правило, в  поисках иных форм финансового обеспечения субъекты малого и среднего предпринимательства прибегают к помощи кредитования потребительского, обращаясь в качестве лица физического и не указывая истинную цель получения денежных средств. Одним из условий предоставления потребительского кредита является наличие официального места работы и получение заработной платы (необходимо предоставить справку). Большая

часть предпринимателей (более 70%) обращаются к сомнительным кредиторам, пользуясь услугами ростовщиков (под 5–7% в месяц)²⁹.

При этом объем  «черного рынка» кредитов оценивается  в 6–8 млрд за год. Темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют 15–25% в год.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Предпринимательство – это особый новаторский, антибюрократический стиль хозяйственного поведения руководителя, в основе которого лежит творческий поиск новых возможностей хозяйствования, умение привлекать и использовать в условиях конкуренции ресурсы из самых разнообразных источников. Предпринимательство означает персональную экономическую, а не коллективную и весьма расплывчатую административную ответственность за результаты работы.

Основными чертами предпринимательства являются:

1.  Инициативная  деятельность.

2.  Новаторская  деятельность.

3.  Деятельность  по организации и управлению  производством.

4.  Рисковая  деятельность.

5.  Получение предпринимательского дохода.

Государственное регулирование и поддержка играют исключительно важную роль в развитии предпринимательства. Анализ нормативных  актов в этой сфере с позиции  их влияния на развитие предпринимательства  в России позволяет определить, что механизм государственного воздействия включает организационно-управленческие и экономические меры.

Организационные структуры поддержки бизнеса  сегодня представлены в первую очередь  Государственным комитетом РФ по поддержке и развитию малого предпринимательства, Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства, региональными фондами, агентствами, центрами и др. Все более активно действуют на федеральном и региональном уровнях союзы, ассоциации, и другие общественные объединения малых предприятий. Существенно укрепилась система торгово-промышленных палат, обладающая значительным потенциалом в сфере поддержки мелких предпринимателей.

Вторую группу мер поддержки предпринимательства  составляют различные фонды, источники их финансирования, рычаги и стимулы как межотраслевого, так и регионального воздействия.

В развитии предпринимательства  существенную роль играет региональная система регулирования и поддержки малого предпринимательства. Формы и методы реализации региональной политики в отношении малого предпринимательства исходят, с одной стороны, из мер, принимаемых на государственном уровне, с другой - определяются задачами развития и спецификой каждого конкретного региона.

Большое значение в системе управляющего воздействия  имеют конкретные формы и методы взаимоотношений администрации с предпринимательством, механизм его поддержки. Одна из основных форм помощи в развитии предпринимательства, особенно на начальной стадии, - предоставление субъектам предпринимательства кредитов. Кредиты могут предоставляться непосредственно администрацией из бюджета и внебюджетных средств, либо через банки, в том числе в порядке долевого участия, исходя из целесообразности развития на территории той или иной сферы предпринимательства.

Важной сферой регулирования является применение финансовых методов в отношении тех рыночных структур, которые работают с предприятиями малого бизнеса. Здесь может применяться снижение ставки налогообложения организаций, кредитующих малые предприятия, предоставление им со стороны местной администрацией финансовых гарантий. В качестве гарантий администрацией могут быть использованы финансовые средства бюджета, объекты муниципальной собственности, недвижимости.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Богадилина, И.А. Ретроспективный анализ развития предпринимательства в России [Текст] / Богадилина, И.А. // Успехи современного естествознания – 2005. - №1 – с. 42-43
2. Быкова, А.И. Социально-экономические основы развития малого предпринимательства в России [Текст] / Быкова, А.И. // Экономика – 2005. - №54/1 – с. 25-27
3. Воронов, А.А. Предпринимательство как особый вид социальной деятельности [Текст] / Воронов, А.А. // Известия Саратовского университета – 2005. - №1 – с. 11-20
4. Выдрин, С.А. Сущность предпринимательства: понятие и виды [Текст] / Выдрин, С.А. // Известия ВГТУ – 2007 - №7 – с. 49-51
5. Глинский, В.В. К вопросу о перспективах развития малого предпринимательства в России [Текст] / Глинский, В.В. // Сибирская финансовая школа – 2008. - №6 – с. 3-6
6. Иваний, П.В. Предпринимательство в развитых странах [Текст] / Иваний, П.В. // Проблемы прогнозирования  – 2010 - №1 – с.8
7. Изряднова, О. Малое предпринимательство в России: состояние и проблемы [Текст] / Изряднова, О. // Российская экономика – 2009. - №7
8. Каращенко, Г.В. Основные этапы становления малого предпринимательства в условиях современных радикальных рыночных реформ в России [Текст] / Каращенко, Г.В. // Экономика – 2009. – 3 – с. 54-59
9. Каширина, Ю.П. Индивидуальное предпринимательство в России [Текст] [Текст] / Каширина, Ю.П. // Теория науки – 2007. - №3 – с. 403-410
10. Каширина, Ю.П. Развитие предпринимательства и защиты прав предпринимателей в России [Текст] / Каширина, Ю.П. // Территория науки – 2006. - №1 – с. 22-32
11. Крылова, Е.Б. Малое предпринимательство и занятость населения [Текст] / Крылова, Е.Б. // Проблемы прогнозирования – 209. - №1 – с. 125-131
12. Крылова, Н.Ю. Основы бизнеса [Текст] / Крылова, Н.Ю. – М.: издательство РДЛ – 2005. – 506с.
13. Мазий, В.В. Состояние и финансирование развития малого бизнеса в России [Текст] / Мазий, В.В. // Финансовое исследование – 2008. - №3 – с. 59-64
14. Малый бизнес: зарубежный опыт [Электронный ресурс] / Кредитный портал: КредитБизнес // www.kreditbisness.ru
15. Малый бизнес: зарубежный опыт [Электронный ресурс] / Национальный институт системных иследований проблем предпринимательства // www.nisse.ru
16. Орлова, Е.В. Особенности развития предпринимательства в современной России [Текст] / Орлова, Е.В. // Известия высших учебных заведений – 2003. - №4 – с. 74-77
17. Путинцев, В.В. Малое инновационное предпринимательство в зеркале радикальных преобразований в России [Текст] / Путинцев, В.В. // Вестник ТУ – 2006. - №4 – с. 292-297
18. Пророков, А.Н. Малый бизнес за рубежом [Текст] / Пророков, А.Н. // Научные труды Вольного экономического общества России – 2008. - №7 – с. 180-235
19. Рассказова, Н.В. Эволюция малого предпринимательства в России [Текст] [Текст] / Рассказова, Н.В. // Финансовые исследования – 2006. - №6 – с. 45-49
20. Рубин, Ю.Б. Основы бизнеса [Текст] / Рубин, Ю.Б. - М.: издательство РДЛ – 2003. – 839с.
21. Ручкина, Г.Ф. Развитие малого и среднего предпринимательства в России: проблемы правоприменения [Текст] / Ручкина, Г.Ф. // Финансовые исследования – 2008. - №6 – с. 45-49
22. Смагина, В.В., Манохин, А.Ю. Основные подходы к формированию стратегии развития малого бизнеса в России [Текст] / Смагина, В.В., Манохин, А.Ю. Смагина<span class="dash0410_0431_0437_0430_0446_0020_0441_043f_0438_0441_043a_0430_