Понятие и правовое регулирование наличных и безналичных расчётов

В случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены  в гл. 25 ГК (п. 3 ст. 866 ГК). Это означает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения клиента банк, выступающий в роли должника по обязательству, возникшему из этого поручения, обязан возместить клиенту (кредитору) все причиненные этим убытки, определяемые в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК (ст. 393 ГК).

В случаях, когда неисполнение или  ненадлежащее исполнение платежного поручения  имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения расчетных операций, ответственность может быть возложена судом непосредственно на виновный банк (п. 2 ст. 866 ГК). Данная норма может быть расценена как предусмотренное законом положение, допускающее, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем обязательства третье лицо. И в этом смысле указанная норма полностью корреспондирует норме, содержащейся в ст. 403 ГК.

Должен ли банк, принявший платежное  поручение, отвечать за действия банка, обслуживающего получателя средств, по незачислению или несвоевременному их зачислению на его банковский счет? Будет ли он в этом случае считаться исполнившим свое денежное обязательство? При ответе на эти вопросы необходимо исходить из того, что местом исполнения денежного обязательства признается место нахождения кредитора (ст. 316 ГК⁴⁴), т. е. в данном случае место нахождения его денежных средств, каковым является банк, обслуживающий кредитора. Кредитор имеет права требования к этому банку, вытекающие из договора банковского счета, в том числе и право требования своевременного зачисления поступивших в его адрес денежных средств на банковский счет, открытый в указанном банке. Неисполнение либо ненадлежащее исполнение банком своих обязанностей по зачислению на банковский счет клиента поступивших ему денежных средств влечет применение ответственности, в том числе и в форме возмещения причиненных убытков. На должника (плательщика) по основному денежному обязательству не может быть возложен риск, связанный с выбором кредитором банка, обслуживающего последнего. Поэтому такое денежное обязательство должно считаться исполненным с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора (получателя денежных средств)⁴⁵.

На банк, обслуживающий плательщика, а также на банк, обслуживающий  получателя денежных средств, может быть возложена ответственность в форме неустойки за несвоевременное списание или перечисление денежных средств по платежному поручению клиента и соответственно за их несвоевременное зачисление на счет получателя (ст. 886 ГК). Данная неустойка по отношению к убыткам носит зачетный характер⁴⁶.

Что касается банков, привлеченных к  осуществлению банковского перевода, то в случаях, когда нарушение  ими правил совершения расчетных  операций повлекло неправомерное удержание  денежных средств, они обязаны уплатить плательщику проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке и размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК. Указанные проценты по отношению к убыткам также носят зачетный характер.

 

Заключение

Я считаю, что необходимо дополнить формы безналичных расчетов, предусмотренных ГК РФ, SMS-платежами, фиатными электронными деньгами на базе сетей, фиатными электронными деньгами на базе смарт-карт, нефиатные электронные деньги на базе сетей а также внеся в Гражданский кодекс главу, посвященную регулированию данных правоотношений.

Электронные нефиатные деньги —  это электронные единицы стоимости негосударственных платежных систем.

Фиатные деньги (от лат. fiat — декрет, указание, «да будет так») — деньги, законные платёжные средства, номинальная  стоимость которых устанавливается, обеспечивается и гарантируется государством посредством его авторитета и власти. При этом самостоятельной стоимости такие деньги не имеют, или она несоизмерима с назначенным номиналом. Фиатные деньги не имеют гарантий обмена в фиксированной пропорции (привязку курса) на другую вещь (например на золото).

В настоящее время большинство  национальных валют являются фиатными, включая доллар США, евро и другие резервные валюты. Государство обязывает  граждан принимать банкноты и  монеты в качестве законного средства платежа на своей территории. Фиатные деньги могут существовать в различных формах: монеты, банкноты, безналичные деньги, электронные деньги.

Для Российской Федерации, в Федеральном  законе от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)⁴⁷» (в ст.29, указано, что банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации.; ст. 30, банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обязательны к приёму по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации) и в Гражданском кодексе Российской Федерации⁴⁸ (ст. 140, рубль является законным платёжным средством, обязательным к приёму по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации).

 

Фиатные электронные деньги на базе сетей:

1. PayPal
2. PrivatePay
3. Африканская платёжная система M-Pesa. Система функционирует в Кении и Танзании.

Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт:

1. Visa Cash
2. Mondex
3. Гонконгская карточная система «Октопус».
4. Голландская система Chipknip.
5. На Украине существуют фиатные электронные деньги на базе смарт-карт, которые эмитируются и обращаются в рамках платёжной системы НСМЭП

Нефиатные электронные деньги на базе сетей

1. WebMoney
2. Яндекс.Деньги
3. RBK Money
4. Rapida
5. EasyPay
6. Bitcoin

Расчетные обязательства регулируют обширный круг общественных отношений, связанных с приобретением товаров в собственность, сдачей имущества в аренду, удовлетворением потребностей граждан в жилье, сооружением производственных и социально-культурных объектив, перевозкой грузов, пассажиров и багажа, оказанием услуг, кредитованием и расчетами, страхованием, совместной деятельностью, использованием произведений науки, литературы и искусства, охраной жизни, здоровья и имущества граждан и имущества юридических лиц и т. д. При посредстве расчетных обязательств осуществляется перемещение имущества и других материальных благ из сферы производства в сферу обращения, а из последней - в сферу производительного или личного потребления. Образно говоря, расчетные обязательства право представляет собой кровеносную систему, с помощью которой в гражданско-правовом организме происходит обмен веществ.

Все многочисленные отношения, регулируемые обязательственным правом, охватываются понятием отношений экономического оборота. Общим для всех отношений  экономического оборота является то, что они так или иначе связаны  с расчетами и перемещением материальных благ в виде вещей, денег, выполнения работ, оказание услуг и т.п.

Отношениями экономического оборота  опосредуется перемещение только таких  материальных благ, которые выступают  в форме товара. Поэтому под  отношениями экономического оборота следует понимать отношения, которые устанавливаются в процессе товарного перемещения материальных благ. Именно эти отношения и составляют предмет расчетных обязательств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиография

 

Нормативно правовые акты:

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)// "Собрание законодательства РФ", 26.01.2009, N 4, ст. 445,

 

2. "Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 21.07.2011)(с изм. и доп., вступающими в силу с 07.08.2011)// "Собрание законодательства РФ", 17.06.1996, N 25, ст. 2954,

 

3. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ  (ред. от 19.07.2011)  (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.11.2011)// "Собрание законодательства РФ", 07.08.2000, N 32, ст. 3340,

 

4. "Гражданский кодекс Российской Федерации" от 30.11.1994 N 51-ФЗ  (ред. от 06.04.2011) // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301,

 

5. "Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" от 14.11.2002 N 138-ФЗ  (ред. от 14.06.2011)  (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2011)  // "Собрание законодательства РФ", 18.11.2002, N 46, ст. 4532,

 

6. "Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации" от 24.07.2002 N 95-ФЗ  (ред. от 12.07.2011)  // "Собрание законодательства РФ", 29.07.2002, N 30, ст. 3012.

 

7. "Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ  (ред. от 21.07.2011)  (с изм. и доп., вступающими в силу с 21.10.2011) // "Собрание законодательства РФ", 07.01.2002, N 1 (ч. 1), ст. 1.

 

8. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ"О национальной платежной системе"//"Собрание законодательства РФ", 04.07.2011, N 27, ст. 3872

 

9. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"//"Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

 

10.  Постановление Правительства РФ от 25.05.2005 N 328 (ред. от 06.10.2011)"Об утверждении Правил оказания услуг подвижной связи"//"Собрание законодательства РФ", 30.05.2005, N 22, ст. 2133,

 

11.  Письмо ВАС РФ от 11.04.1994 N С1-7/ОП-234 "О практике рассмотрения споров, связанных с ответственностью коммерческих банков и их клиентуры за нарушение правил совершения расчетных операций"//Юридическая Справочно-Информационная Система  Юстис 2011

 

 

Научная литература

 

1. Балдин.К.В., Белугина В. В., Галдицкая С, Н., Передеряев И. И. «Банкротство предприятия: анализ, учет и прогнозирование» // М: Издательско-торговая компания «Дашков и Ко» 2008
2. Бандурина Н.В: Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания предпринимателей.//"Предпринимательское право", 2008, Специальный выпуск
3. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. // М.: Статут, 2006. Т. 2. 623 с.
4. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества. 4-е изд., стереотипное. //М.: Статут, 2002. Кн. 2. 800 с.
5. Витрянский В.В., Зенин И.А.: Гражданское право Обязательственное право: Учебник: в 4 т.; под ред. Е.А. Суханова. 3-е изд., перераб. и доп. //М.: Волтерс Клувер, 2008. Т. 4. 800 с.
6. Внуков Н.А.: Проблемы правового регулирования расчетов посредством SMS-сообщений по потребительско-предпринимательским договорам//"Гражданское право", 2011, N 2
7. Дракина М.Н., Коротченкова О.В.:Актуальные вопросы применения Инструкции N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" // "Юридическая работа в кредитной организации", 2007, N 3
8. Кашанова О.Ю. Регламентация расчетных операций как средство пресечения мошенничества // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2009. N 5. С. 33 - 42.
9. Мальцев Ю.В., Молчанов В.В., Шерстобитов А.Е. Проблемы правового регулирования электронного документооборота в банковской практике  Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. //М., 2010; Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки.
10. Новоселова Л.А Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Автореф. дис. д-ра юрид. наук. //М., 2009.
11. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. //М., 2009.
12. Пономарев С.А. Обязательства вследствие причинения вреда: гражданско-правовая характеристика, особенности бухгалтерского учета и налоговые аспекты // Все для бухгалтера. 2011. N 5. С. 42 - 51.
13. Садыков Р.Р., Садыков Р.Р.Переводы по платежным поручениям в расчетных операциях банков (Начало) //"Юридическая работа в кредитной организации", 2008, N 4
14. Соломина Н.Г.: Определение случаев, подпадающих под требование одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.// "Юрист", 2008, N 11
15. Чалов А.И. Комментарий к Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (постатейный). //М.: Деловой двор, 2010. 456 с.

 

 

 

Судебная практика

 

1. Письмо ВАС РФ от 11.04.1994 N С1-7/ОП-234 "О практике рассмотрения споров, связанных с ответственностью коммерческих банков и их клиентуры за нарушение правил совершения расчетных операций"//Юридическая Справочно-Информационная Система  Юстис 2011

 

¹ Пичугин И. Все в сеть! N 21. С. 11 - 17. //  Юридическая Справочно-Информационная Система Юстис 2011

² Гражданское право Вещное право. Наследственное право. Исключительные права. Личные неимущественные права: Учебник: в 4 т. И.А. Зенин, Е.В. Кулагина, Е.А. Суханов и др.; под ред. Е.А. Суханова. 3-е изд., перераб. и доп. //М.: Волтерс Клувер, 2008. Т. 2. 496 с.

³ "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301,

⁴ Пономарев С.А. Обязательства вследствие причинения вреда: гражданско-правовая характеристика, особенности бухгалтерского учета и налоговые аспекты // Все для бухгалтера. 2011. N 5. С. 42 - 51.

⁵ Кашанова О.Ю. Регламентация расчетных операций как средство пресечения мошенничества // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2009. N 5. С. 33 - 42

⁶ "Собрание законодательства РФ", 04.07.2011, N 27, ст. 3872

⁷ "Собрание законодательства РФ", 04.07.2011, N 27, ст. 3872

⁸ "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301,

⁹ "Вестник Банка России", N 24, 08.05.2003.

¹⁰ "Вестник Банка России", N 74, 28.12.2002.

¹¹ Кашанова О.Ю. Регламентация расчетных операций как средство пресечения мошенничества // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2009. N 5. С. 33 - 42

¹² "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301,

¹³ "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301,

¹⁴ "Ведомости СНД и ВС РФ", 29.10.1992, N 43, ст. 2406

¹⁵ "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301,

¹⁶ Гражданское право Обязательственное право: Учебник: в 4 т. В.В. Витрянский, В.С. Ем, И.А. Зенин и др.; под ред. Е.А. Суханова. 3-е изд., перераб. и доп. //М.: Волтерс Клувер, 2008. Т. 4. 800 с.

¹⁷ "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301,

¹⁸ Бандурина Н.В: Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания предпринимателей. //"Предпринимательское право", 2008, Специальный выпуск

¹⁹ Гражданское право Обязательственное право: Учебник: в 4 т.  В.В. Витрянский, В.С. Ем, И.А. Зенин и др.; под ред. Е.А. Суханова. 3-е изд., перераб. и доп. //М.: Волтерс Клувер, 2008. Т. 4. 800 с.

²⁰ Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. // М.: Статут, 2006. Т. 2. 623 с.