Система отношений в части Небанковские кредитные организации, их роль в кредитной системе России

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

	стр.
ВВЕДЕНИЕ	3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ  КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НЕБАНКОВСКОГО  ТИПА	5
1.1 Роль  небанковских кредитных организаций  в банковской системе	5
1.2 Виды  и функции небанковских кредитных  организаций	6
2. АНАЛИЗ  РАЗВИТИЯ НКО В РФ	9
2.1 Анализ депозитно-кредитных  НКО	9
2.2 Анализ  деятельности НКО	11
2.3 Тенденции  развития НКО	15
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	20
СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Современное банковское законодательство России выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков.

    В последнее  время заметно возрос интерес  к небанковским кредитным организациям со стороны ученых и практиков. Вместе с тем  противоположные   позиции, противоречивые данные, встречающиеся в отдельных публикациях, а также изменения законодательства порождают необходимость их дальнейшего изучения.

Следует отметить, что термин НКО не достаточно ясен для понимания, так как содержит в своем определении взаимоисключающие понятия «небанковская» и «кредитная», однако их деятельность по осуществлению расчётов выгодно отличается от аналогичной деятельности банков тем, что является финансово устойчивой и не подвержена классическим банковским рискам. Но, к  сожалению, преодолеть негативную окраску термина «небанковские» довольно сложно. При этом,  как показывает практика, российская банковская система довольно слаба и подвержена резким колебаниям в экономике. Возможно, следует рассмотреть работу с небанковской кредитной организацией как достойную альтернативу работы с банком.

Объект работы  - Небанковские кредитные организации, их роль в  кредитной системе России.

Предмет исследования –  система отношений в части  Небанковские кредитные организации, их роль в кредитной системе России.

Цель работы – изучение темы Небанковские кредитные организации, их роль в кредитной системе России как в пространственном, так и во временном периодах.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические  вопросы Небанковские кредитные  организации;

2. Выявить проблематику  Небанковских кредитных организаций;

3. Определить  их роль  в кредитной системе России;

4. Создание и регулирование деятельности НКО.

Небанковская кредитная  организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Небанковские кредитные  организации (далее по тексту НКО) сравнительно новый вид кредитных организаций, созданных Банком России для осуществления  без рисковых расчетов между кредитными организациями и юридическими лицами клиентами – участниками расчетов, имеющими расчетные счета в НКО.

Фирменное наименование кредитной организации должно содержать  указание на характер деятельности этого  юридического лица посредством использования слов "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму.

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НЕБАНКОВСКОГО ТИПА

 

1. Роль небанковских кредитных организаций в банковской системе

 

Коммерческие банки  — это кредитные организации, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех форм собственности и всех отраслей. Они  являются хранилищами денежных средств, основными посредниками в совершении денежных операций общества, в некоторой степени генерируют околобанковское рыночное пространство, т.е. частично осуществляют функции управления экономикой на уровне предприятий и организаций.

Коммерческим банкам предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц, от своего имени осуществлять кредитование, а также кассовое обслуживание клиентов, покупать и продавать ценные бумаги, осуществлять межбанковское обслуживание и другие операции.

В соответствии с Законом  РСФСР «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (в редакции Федерального закона Российской Федерации от 3 февраля 1996 г. № 17)1 банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

♦          привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

♦          размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

♦      открытие  и  ведение   банковских   счетов  физических   и юридических  лиц.

Кроме этого, к банковским операциям  относятся:

 

♦       осуществление   расчетов   по   поручению   физических   и

юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их

банковским счетам;

♦      инкассация  денежных  средств,  векселей,   платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических  лиц;

♦          купля-продажа  иностранной валюты в наличной и  безналичной формах;

♦          привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

♦          выдача банковских гарантий.

Кредитная организация, помимо перечисленных  функций, в праве осуществлять следующие  сделки:

♦          выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме;

♦          приобретение право требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме;

♦          доверительное  управление денежными средствами и  иным имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

♦          осуществление  операций  с драгоценными  металлами  и драгоценными   камнями  в  соответствии  с  законодательством  Российской Федерации;

♦          предоставление в аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений  или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

♦          лизинговые операции;

♦          оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация  вправе осуществлять и другие сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

 

 

2. Виды и функции небанковских кредитных организаций

 

Для того чтобы причислить ту или иную организацию к числу небанковских кредитных организаций, необходимо, чтобы свою предпринимательскую деятельность, заключающуюся в систематическом проведении банковских операций, она осуществляла на основании специального разрешения (лицензии) Банка России. Прямое указание на данное основание содержится в определении кредитной организации, изложенном в ст. 1 Закона о банках.

Указание в названном законе на то, что кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, свидетельствует о необходимости государственной регистрации соответствующей организации в качестве юридического лица.

   Иными словами,  для причисления субъекта предпринимательской деятельности к кредитным организациям вообще и небанковским кредитным организациям в частности необходимо, чтобы данный субъект прошел государственную регистрацию в Банке России.

   В связи с  изложенным современная российская  банковская практика знает только три вида небанковских кредитных организаций:

   1) клиринговое  учреждение — организация, которая  по законодательству Российской  Федерации является юридическим  лицом, заявила себя в качестве  центра взаимных расчетов и  которой на основании лицензии, выдаваемой Центробанком, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга;

   2) расчетный центр  организованного рынка ценных  бумаг — кредитная организация, имеющая корреспондентский счет, открытый в подразделении расчетной сети Банка России, и уполномоченная на основании договора с Банком России обеспечивать денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бумаг путем открытия им счетов и осуществления денежных переводов по этим счетам;

   3) организация  инкассации — кредитная организация,  которая на основании лицензии, выданной Банком России, вправе  осуществлять инкассацию денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов.

Небанковские кредитные  организации в настоящее время  являются чрезвычайно востребованными  со стороны хозяйствующих субъектов. В финансовой системе Российской Федерации они в своём большинстве  ведут свою деятельность только в  сфере расчётов, поскольку они не имеют законодательного права привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц. Как пример НКО можно назвать ломбард, общество взаимного кредитования, кредитный союз, кредитное общество, или товарищество. Основной вид деятельности вышеперечисленных предприятий – выдача ссуд (кредитов). Другой распространённый вид небанковских кредитных организаций – расчётные НКО, осуществляющие безналичные расчёты между юридическими лицами. Большое преимущество расчётных НКО перед банками – их существенно большая финансовая устойчивость, поскольку они, в отличие от банков, не могут заниматься высокорисковыми финансовыми операциями.

Небанковские кредитные  организации могут осуществлять следующие виды операций:

- открывать и вести  счета юридических лиц;

- осуществлять расчёты  по поручению юридических лиц;

- перевод денежных  средств физических лиц без  открытия счетов;

- производить инкассацию  денежных средств и кассовое  обслуживание юридических лиц;

- осуществлять куплю-продажу  безналичной иностранной валюты;

- операции лизинга;

- консультационные услуги.

 

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ НКО В РФ

 

2.1 Анализ депозитно-кредитных  НКО

 

Небанковские депозитно-кредитные  организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др.

Следует отметить, что  лицензия, выдаваемая этим кредитным организациям, может предусматривать проведение разрешенных им операций либо только в валюте Российской Федерации, либо и в валюте Российской Федерации, и в иностранной валюте.

При любой лицензии небанковским депозитно-кредитным организациям запрещено осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и юридических лиц во вклады до востребования;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковским кредитно-депозитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций,      устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.