Расчеты с применением пластиковых карт: современные проблемы и перспективы развития

· национальные, действующие в пределах какого - либо государства;

· локальные, используемые на части территории государства;

· карты, действующие  в одном конкретном учреждении.

8.По времени  использования:

· ограниченные каким - либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

· неограниченные (бесрочные).

9.По сфере  использования:

· универсальные  карты - служат для оплаты любых товаров  и услуг;

· частные  коммерческие карты - служат для оплаты какой - либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных  станций, супермаркетов).

10.Банковские  и другие карты, используемые  для расчетов:

· автономный «электронный кошелек»;

· «электронный кошелек» с дублированием счета  у эмитента;

· «ключ к  счету» - средство идентификации владельца  счета.

Автор Гинзбург А.И. в данный перечень классификации  вносит еще два подпункта:

11.По общему  назначению:

· идентификационные;

· информационные;

· для финансовых операций.

12.По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

· обычные  карты;

· серебряные карты;

· золотые  карты.

Обычные карты  предназначены для рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard , MasterCard Mass (Standart).

Серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес - картой и предназначена для частных  лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

· Все многообразие представленных карт международных  платежных систем предоставляет  возможность выбрать оптимальный  вариант, который будет наилучшим  образом соответствовать целям, которые преследуются при приобретении карточки.

 

 

 

 

2. Карточная платежная система и порядок проведения расчетов с применением банковских пластиковых карт.

 

Банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной  формой осуществления безналичных  расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке  эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемым  с их использованием».Кредитная  организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (далее - распространение платежных карт).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.  Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу, банкомат - клиентами - физическими лицами.

На территории Российской Федерации  кредитные организации (далее - кредитные  организации – эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее – эквайринг).

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт , эквайринг платежных карт , а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт , эквайринг платежных карт , а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил , разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением , иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

По состоянию на 14 марта 2008 г.:

- количество кредитных организаций,  занимающихся эмиссией или эквайрингом  банковских карт составляет 718;

- количество кредитных организаций-эмитентов  – 674;

- количество кредитных организаций-эквайреров  – 642.

При совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация  обязана идентифицировать ее держателя  в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии  легализации (отмыванию) доходов , полученных преступным путем , и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.

По одному счету клиента могут  совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной  организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом). По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты  следующие операции:

- получение наличных денежных  средств в валюте Российской  Федерации или иностранной валюте  на территории Российской Федерации;

- получение наличных денежных  средств в иностранной валюте  за пределами территории Российской  Федерации;

- оплату товаров (работ, услуг,  результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации  на территории Российской Федерации,  а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской  Федерации;

- иные операции в валюте Российской  Федерации, в отношении которых  законодательством Российской Федерации  не установлен запрет (ограничение)  на их совершение;

- иные операции в иностранной  валюте с соблюдением требований  валютного законодательства Российской  Федерации.

Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в  настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

Кредитные организации при осуществлении  эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать  в договоре банковского счета, кредитном  договоре условие об осуществлении  клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

- остаток денежных средств на  банковском счете клиента в  случае невключения в договор  банковского счета условия предоставления  овердрафта;

- лимит предоставления овердрафта;

- лимит предоставляемого кредита,  определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям  могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке  и на условиях, предусмотренных договором  банковского счета или кредитным  договором. При совершении операции с использованием платежной карты  составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с  использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной  карты является основанием для осуществления  расчетов по указанным операциям  и (или) служит подтверждением их совершения.

Рассмотрим порядок получения  банковской карты и проведения операций с ее использованием.

Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или  физическое лицо должно открыть в  банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор  банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского  вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

Каждая карта должна содержать  наименование и логотип банка-эмитента , которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код — персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах.

Порядок осуществления расчетов с  использованием пластиковых карт можно  представить в виде схемы (см. рис.1).

Рис. 1 - Схема осуществления расчетов при помощи пластиковых карт

1. Владелец карты открывает в  банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу  карты банковскую карту.

2. Владелец карты, желая получить  товар, услугу или наличные  деньги, предоставляет в POS-терминал  или вставляет в банкомат банковскую  карту и вводит свой ПИН-код.

3. POS-терминал или банкомат осуществляет  авторизацию карты.

4. Банкомат списывает сумму сделки  с банковской карты и выдает  держателю карты слип (который  он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар,  услуги или наличные деньги; банковская  карта возвращается владельцу.

5. POS передает в банк-эквайрер  слипы, которые служат документарным  основанием для проведения расчетов.

6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты  с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на  счет POSа.

7. Банк-эквайрер передает в процессинговый  центр информацию о проведенных  им расчетах по банковским  картам.

8. Процессинговый центр обрабатывает  полученную за день информацию, формирует итоговые данные для  проведения взаиморасчетов и  доводит их до всех участников  расчетов.

9. Участники расчетов осуществляют  погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций  с использованием банковских  карт.

10. Банк-эмитент списывает сумму  операции со специального банковского  счета владельца карты с учетом  комиссионных

В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и  смарт- карты. На слип – карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор – чип. В банке в память смарт- карты со специального карточного счета  клиента списывается некоторая  сумма, в результате чего смарт- карта  становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет  ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.

В зависимости от того, кому будут  проданы карточки, они могут быть¹: