Страхование ответственности за причинение вреда и практика его применения

2. страхование гражданской ответственности перевозчика;

3. страхование гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности;

4. страхование профессиональной ответственности;

5. страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6. страхование иных видов ответственности.

Ниже  я рассмотрю виды страхования  ответственности причинения вреда  в системе страхования Российской Федерации.

Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств.

Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование  автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений — например, «зелёная карта» . Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъектами  в этом виде страхования являются:

1. Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.

2. Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

3. Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

4. Страховые посредники — агенты и брокеры.

5. Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляется Правительством России и Министерством финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции осуществляются Федеральная служба страхового надзора (с 4 марта 2011г. ФСФР- Федеральная служба по финансовым рынкам). Российский союз автостраховщиков (РСА) выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также функцией РСА является защита прав страхователей, стоит заметить, что выполнение данной функции зачастую вызывает нарекания у страхователей.

Страхование гражданской ответственности  перевозчика.

Страхование ответственности автоперевозчика  относится к добровольным видам  страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является для грузовладельца дополнительной гарантией выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком. В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

• ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательными нормами для внутренних перевозок и положениями Женевской Конвенции от 1956 г. о договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам (КДПГ) и протокола к Конвенции от 5 июля 1978 г. при международных перевозках. Перевозчик несет ответственность за полную или частичную утрату груза или его повреждение, происшедшее с момента принятия груза к перевозке и до момента его сдачи, а также за просрочку в доставке.

Субъекты  страхования:

1. юридические лица любой формы собственности;

2. дееспособные физические лица - индивидуальные предприниматели без образования юридического лица (прошедшие государственную регистрацию на проведение индивидуально-трудовой деятельности), владеющие на правах собственности, аренды, оперативного или финансового лизинга и т.п.) средствами транспорта, имеющие лицензию на осуществление перевозок людей и грузов.

Объектом  страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации  имущественные интересы, связанные с возмещением Страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических лиц или вреда имуществу, причиненного юридическим лицам, если:

• ответственность Страхователя перед третьими лицами в качестве перевозчика определена соответствующим законодательством;

• вред личности и/или имуществу причинен в прямой связи с использованием того транспорта, который указан в договоре страхования, для целей перевозки;

• страховой случай, повлекший причинение вред, имел место в пределах территории и во время, указанным в договоре страхования:

- для железнодорожных, автотранспортных и водных Перевозчиков - в период, указанный в билете или перевозочных документах, в соответственном средстве транспорта;

- для авиаперевозчиков - с момента регистрации на территории аэропорта (для пассажиров) или с момента вывоза с таможенного склада (для имущества), во время полета в средстве воздушного транспорта до момента окончания авиарейса и выхода (выезда) со взлетной площадки.

Страхование гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности.

Источник повышенной опасности - любая деятельность, осуществление которой создает повышенную опасность причинения вреда окружающей среде и соответственно интересам третьих лиц из-за невозможности полного контроля за ней со стороны человека, а также деятельность по использованию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного и иного назначения, обладающих такими же свойствами.

Страхование опасных производственных объектов – вид страхования ответственности, по которому в качестве объекта страхования выступает гражданская ответственность владельца опасного объекта, которая может возникнуть вследствие аварии в результате причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц, а также окружающей среде⁸. Необходимость такого вида страхования была осознана после нескольких крупных аварий на производственных объектах, в результате которых был нанесён большой ущерб третьим лицам и окружающей среде. Примером такой аварии является авария, произошедшая 3 декабря 1984 года в индийском городе Бхопале на предприятиях американской компании Юнион Карбайд (англ. Union Carbide), и повлёкшая смерть, по крайней мере, 18 тысяч человек, из них 3 тысячи погибли непосредственно в день трагедии, и 15 тысяч — в последующие годы. По различным данным, общее количество пострадавших оценивается в 150—600 тысяч человек. Эти цифры дают основание считать бхопальскую трагедию крупнейшей в мире техногенной катастрофой по числу жертв⁹.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей среде и третьим лицам, в связи с осуществлением деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Субъектами страхового правоотношения являются:

1. страхователь — юридическое лицо. Владелец источника повышенной опасности; ,

2. страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования. Необходимо обратить внимание на то, что не все страховые общества в Российской Федерации имеют лицензию на страхование предприятий, являющихся источником повышенной опасности.

Размер  страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности  — вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью¹⁰¹¹. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий¹². Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Объектом  страхования является имущественный  интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

Заключение  договора страхования профессиональной ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.

В зависимости  от вида профессиональной деятельности ущерб потребителям услуг может быть причинён здоровью, материальному или финансовому состоянию клиента.

Например, при страховании профессиональной ответственности нотариуса страховым  случаем является событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату:

• событие должно произойти в процессе нотариальных действий;

• событие должно повлечь за собой установленную законодательством обязанность страхователя возместить ущерб, нанесённый имущественным интересам третьих лиц в период действия договора страхования;

• событие не должно являться результатом умышленного нарушения страхователем своих профессиональных обязанностей;

• факт предъявления имущественных претензий со стороны третьих лиц должен быть подтверждён.

Подобным  образом определяется перечень страхуемых рисков при страховании других видов  профессиональной ответственности¹³.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Данный вид  страхования заключает в себе совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которых заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) им обязательства, в том числе договорного обязательства.

Существуют две формы ответственности за неисполнение обязательств:

1. договорная

2. внедоговорная, или деликтная (лат. delictum - правонарушение).

Договорная  ответственность за неисполнение обязательств возникает в отношениях между  физическими или юридическими лицами - сторонами по договору в связи с его исполнением. Ответственность за нарушение договора выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору (ст. 393 ГК РФ).

Деликтная ответственность  за неисполнение обязательств возникает между лицами, не связанными юридическими отношениями (договором), вследствие причинения вреда личности или имуществу и заключается в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому причинен вред¹⁴.

ГК  РФ допускает страхование риска  ответственности по договору лишь в строго ограниченных законом случаях и только в отношении самого страхователя, что исключает страхование риска ответственности за невыполнение договорных обязательств, возложенных должником-страхователем на третьих лиц. Страхование ответственности за неисполнение обязательств предусмотрено ГК РФ для: банков, страхующих возврат вкладов граждан; ломбардов, страхующих за свой счет заложенное имущество в пользу его владельца. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор - сторона, перед которой страхователь обязан нести соответствующую ответственность. Ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств возникает при наличии следующих условий: действующего договора; несоблюдения договора; убытка от дебитора; ущерба от несоблюдения договора.