Страхование ответственности за причинение вреда и практика его применения

Содержание.

Введение

Глава 1. Теоретические  основы страхования ответственности

1.1   Страхование ответственности: сущность, содержание и значение.

1.2   Виды страхования ответственности за причинение вреда.

Глава 2. Практика применения страхования ответственности за причинение вреда.

2.1 Практика применения страхования ответственности.

2.2 Проблемы и перспективы страхования ответственности в РФ

Заключение.

Список использованной литературы.

Введение.

 

Страхование – одно из древнейших видов общественных отношений.

Данное понятие  зародилось во время распада первобытнообщинного строя, и постепенно стало важным фактором в общественном производстве. Исток понятия «страхование» связан со словом “страх”. Владельцы имущества, при вступлении между собой в рыночные отношения, испытывали страх за его сохранность из-за возможности утраты или уничтожения в связи со стихийными бедствиями (извержение вулканов, паводки и прочее), пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической и общественной жизни.

Основной причиной беспокойства собственников имущества и товаропроизводителей за свое материальное благополучие являлся характер общественного производства, заключающий в себе риск. Именно на этой почве возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной ответственности между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что скорее всего привело бы его к разорению.

Между тем жизненный опыт, основанный на долгих наблюдениях, помог сделать вывод о непредсказуемом характере наступления чрезвычайных случаев и неравномерности нанесения ущерба. Так же необходимо отметить, что число заинтересованных владельцев имущества, часто бывает значительно больше числа пострадавших от различных факторов, несущих за собой опасность. В этих условиях солидарная ответственность при причинении вреда между заинтересованными хозяйствами (наступлении страхового случая) заметно уменьшает последствия стихии и других чрезвычайных ситуаций, которые могли бы повлечь за собой нанесение вреда имуществу.

При этом, чем  больше хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника, то есть ущерб распределяется пропорционально количеству заинтересованных лиц. Исходя из этого возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее простой формой раскладки ущерба является натуральное страхование. Например, за счет запасов урожая и других однородных, легко делимых  продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам. Но так же необходимо учитывать, что подобное страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, которые формировались с помощью натуральных резервов, из-за чего в ходе развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежном выражении.

Раскладка ущерба в денежной эквиваленте создавала более широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после наступления каждого страхового собития, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование при наступлении стадии капитализма стало закономерно переформировываться в отдельную отрасль страхового дела.

При взаимном страховании не происходило формирование заранее рассчитанного, с помощью теории вероятности, страхового фонда, а в дальнейшем рассчитанная вероятная средняя величина возможного ущерба, распределяющаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов при формирования страхового фонда.

В рамках современного общества страхование превратилось во всеобщее

универсальное средство страховой  защиты всех форм собственности, доходов  и других интересов физических и юридический лиц, а так же индивидуальных предпринимателей.

Термин “страхование”, выражает распределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, его следует отличать от других смысловых значений этого слова.

Например, выражение “страхование”, несущее такой смысл как страховка, чаще всего употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии безопасности и прочее. В данном случае этот термин употребляется в

значении инструмента  возмещения ущерба.

Распределительные отношения, которые присущи страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых взносов страхователями в фонд страховщика, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования (выгодоприобретателям по договору страхования). Так как указанные распределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений.

Вероятность причинения предмету страхования ущерба лежит в основе построения страховых платежей (взносов), с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев, то есть все последствия нанесенного ущерба предмету страхования покрываются выплатой денежных средств из страхового фонда страховщика. Эти особенности страховых отношений заключают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука отражает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Помимо этого, она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические  основы страхования ответственности

1. Страхование ответственности: сущность, содержание и значение.

Страхование ответственности является самостоятельной сферой

страховой деятельности.

Объектом страхования в данном виде страхования является ответственность страхователя на основании современного законодательства или в ответственность, возникающая в силу обязательства, возникающего из договора страхования, перед третьими лицами за  причинение им вреда. При этом необходимо понимать, что по договору страхования страховщик несет риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхователь же в  свою очередь, обеспечивает договор  страхования, выплатой страховщику страхового взноса.

Гражданская ответственность предусматривает имущественный характер, то есть лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. За счет заключения договора страхования гражданской ответственности, данная обязанность перекладывается с страхователя (причинитель вреда) на страховщика.

Исходя из этого можно сделать вывод, что страхование ответственности- это отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического, юридического лица или индивидуального предпринимателя за причинение имущественного вреда перед третьими лицами, который может быть причинен действием/ бездействием, в том числе в профессиональной сфере, со стороны страхователя.

По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, можно застраховать риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена¹.

Таким образом получается, что поэтому виду договора может быть застрахована ответственность, возникшая независимо от чьей-либо вины, а также ответственность, возникшая по вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает.

Что касается страхования  ответственности за вред, причиненный  имуществу, то стороны вправе указать в тексте договора различные нюансы, прямо указывающие на объект страхования. Например, можно зафиксировать в соответствующем пункте договора страхования, что по данному соглашению застрахованной считается только невиновная ответственность.

В тексте договора следует  указать конкретное лицо, которое будет получать компенсацию при наступлении страхового случая. Если такое лицо в договоре не указано, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (он же и будет являться выгодоприобретателем).

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда заключется в пользу неопределенного круга лиц, которым возможно будет причинен вред² страхователем. Эта система действует и в тех случаях, когда стороны хотят заключить договор в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо по каким- либо причинам не укажут, в чью пользу он заключен. Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, может обратиться непосредственно к страховщику с требованием о возмещении вреда в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая, если:

а) договор страхования заключен по обязательному страхованию (к такому роду договора относится договор страхования автогражданской ответственности);

б) возможность подобного  требования предусмотрена законом или приямо указана в договоре.

Если выше указанные  условия отсутствуют, требовать от страховщика уплаты страхового возмещения может только страхователь.

В рамках современного гражданского общества институт страхования является совокупностью отношений, которые развиваются в демократическом обществе независимо, автономно от государства. При этом нормативное регулирование страхования со стороны государства присутствует, кроме того, можно наблюдать некоторые публично-правовые элементы в страховых правоотношениях: лицензирование, страховой надзор, закрепление ряда обязательных видов страхования и т.д. Несомненно, страхование может стать альтернативным регулятором общественных отношений по возмещению вреда, сократив отчасти количество многочисленных судебных исков. Кроме того, посредством закрепления осуществления некоторых видов страхования в обязательной форме (например, обязательное страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности туроператора и т.д.) государство законодательно закрепляет гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Происходит возмездный перенос на страховщика (страховую компанию) убытков, возникших у страхователя от воздействия определенных вредоносных факторов. То есть решение вопроса о возмещении подобного вреда немного смещается в иную плоскость, причем с участием самих членов гражданского общества.

О роли и значении страхования в Российской Федерации в современных экономических условиях, существующих в стране, можно судить по содержанию основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах, одобренных Постановлением Правительства РФ 1 октября 1998 г.³. В них отмечено, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Получается, что страхование не только освобождает бюджет государства от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой, в том числе и Российской Федерации.

На этом роль страхования в гражданском обществе не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности, человеку, возможность с уверенностью смотреть в будущее. Таким образом, по мнению В.И. Серебровского, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека⁴.

Тенденция развития страхования  в нашей стране идет в соответствии с принципами Конституции России, а также объективными потребностями формирования в нашей стране гражданского общества.

Произошедшие изменения  в страховом секторе экономики  были бы невозможны без соответствующего изменения с начала 90-х годов  страхового законодательства, которое, являясь относительно молодым, постоянно развивается и совершенствуется.

 

Можно сказать, что толчком  в развитии страхования в современной  России стало принятие базового нормативного акта - Закона Российской Федерации  от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"⁵ , который пережил уже не одно изменение своей редакции, но показал, на наш взгляд, свою состоятельность, эффективность, пройдя испытание временем. Настоящим же прорывом для страховых организаций стало принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"⁶. Со вступлением в силу этого Закона к страховщикам потоками потекли страховые премии с автомобилистов, и это развитие страхового рынка характеризуется появлением многих сотен негосударственных страховых организаций с широким спектром страховых продуктов, предлагаемых физическим и юридическим лицам⁷.

 

 

 

Страхователями гражданской  ответственности могут быть:

• граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства;
• государственные и общественные, в том числе кооперативные предприятия, объединения, учреждения и организации;
• иностранные юридические лица;
• совместные предприятия, международные объединения и организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды страхования ответственности за причинение вреда.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;