Страхование имущества

При страховании  родовой группы имущества, нужно  учитывать один нюанс. Если страхуется имущество находящее по определенному  адресу (например, вся бытовая и  компьютерная техника по такому-то адресу), то при перемещении части имущества в другое место, страховая защита на перемещенное имущество не распространяется.

Характер события, на случай которого осуществляется страхование (страховой случай).

В силу своей  значимости страховой случай должен быть установлен в договоре страхования.

Страховой случай - это конкретное жизненное обстоятельство или совокупность обстоятельств, от последствий случайного наступления  которых заключался договор страхования: пожары, наводнения, землетрясения, противоправные действия третьих лиц и т. д. При этом опасность реальна, но ее наступление носит вероятный (случайный) характер.

Под страховым  случаем следует понимать случайное  наступление опасностей, установленных  в договоре страхования и причиняющих  ущерб имущественным интересам  страхователя.8

В момент заключения договора страховой случай, естественно, еще не наступил, поэтому для его определения используют понятие страховой риск (опасность, которая с определенной долей вероятности может наступить в будущем). При этом возникает необходимость индивидуализировать риск и описать его особенности, что является обязанностью страхователя как лица, наиболее осведомленного о характере опасностей, угрожающих его имущественным интересам. Он может сформулировать риски, исходя из общих представлений о характере и виде опасностей. Страховщик же определяет риски с учетом собственных правил страхования и сложившейся практики заключения соответствующих договоров. Это может привести к ситуации, когда стороны понимают и толкуют условия о страховом риске по-разному.

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда  в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:

- факт возникновения  опасности, от которой производится  страхование;

- факт причинения  вреда;

- причинно-следственная  связь между этими событиями.

Страховая сумма (ст.947 ГК РФ) - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования; определяется соглашением страхователя со страховщиком.

При страховании  имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

- для имущества  его действительная стоимость  в месте его нахождения в  день заключения договора страхования;

- для предпринимательского  риска убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы  при наступлении страхового случая.

По общему правилу, страховая сумма указывается  в рублях, однако есть и определенные исключения. В определенных случаях, возможно указание страховой суммы и в иностранной валюте.

Срок действия договора.

Определение срока  действия договора имеет значение для  данного вида договоров, так как  само страхование предполагает исключительно  срочный характер.

Как закреплено в п.2 ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное  договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие  после вступления договора страхования  в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).

Определение срока  действия договора может достигаться  двумя способами: во-первых, можно  определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору; во-вторых, можно определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.

2.3 Виды имущественного страхования

Виды имущественного страхования перечислены законодателем в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Оперируя словосочетанием  «в частности», законодатель дает понять, что это далеко не исчерпывающий перечень. Таким образом, стороны вправе сами определить в договоре предмет (объект) страхования. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности, возникновение определенных обязанностей и т.д. При этом необходимо учитывать положения ст.928 ГК РФ, которая закрепляет, что не допускается страхование:

- противоправных  интересов;

- убытков от  участия в играх, лотереях и  пари;

- расходов, к  которым лицо может быть принуждено  в целях освобождения заложников.9

Признание страховыми других видов интересов, связанных  с возникновением страховых убытков, зависит от органа страхового надзора, так как страховщик вправе вести  страховую деятельность только после  получения лицензии (ст. 938 ГK РФ, п. 1 ст. 6 Закона), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона), а лицензии выдает орган страхового надзора (п. 1 ст. 32 Закона).

В п. 2.3 Условий  лицензирования страховой деятельности на территории РФ и Приложении 2 к ним перечислены виды страхования, на проведение которых выдается лицензия, дана их дальнейшая классификация и описаны соответствующие интересы:

- имущественное  страхование, включающее:

• страхование средств наземного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• страхование других видов имущества, кроме перечисленных.
• страхование финансовых рисков.

- страхование  ответственности, включающее:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных.10

Как видно, в  условиях разделяются имущественное  страхование и страхование ответственности. Но необходимо уточнить, что данные Условия принимались до ГК РФ (в 1994 г.).

Включив в перечень эти "бланковые" виды, орган страхового надзора тем самым оставил  себе возможность признать в рабочем  порядке страховым практически  любой вид интереса и выдать соответствующую  лицензию.

В то же время, в  Условиях лицензирования страхование предпринимательского риска, как вид страхования, не предусмотрено. Однако орган страхового надзора обязан выдавать лицензии на страхование этого вида, поскольку он прямо предусмотрен в ГК РФ.

В заключение отметим, что можно выделить и такую  разновидность имущественного страхования, как смешанное имущественное страхование (имущественное страхование от разных страховых рисков) ст.952 ГК РФ.

Наряду с  названным видами классификации  имущественного страхования можно  классифицировать данные правоотношения и по иным основаниям. В частности, в зависимости от покрытия страхования можно говорить о полном страховании; неполном страховании; дополнительном страховании.

В зависимости  от сроков страхования, можно выделить срочное имущественное страхование (например, на несколько часов – во время проведения теста автомобиля в автосалоне) и долгосрочное (скажем, после покупки автомобиля).

Таким образом, имущественное страхование в  Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и  материальных ценностей, состоящих  в собственности и (или) оперативном  управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также  имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие  от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет  иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

 

Заключение

 

Итак, в соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут  быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 1 ст. 929 ГК РФ):

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества;

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Ослабляя, а  то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

 

 

Библиографический список

 

I. Нормативные акты:

1.1. Конституция  Российской Федерации (принята  на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета, 25 декабря 1993 года.

1.2. Гражданский  кодекс Российской Федерации  от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (часть первая, в ред. от 22.07.2008 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994., №32, ст. 3301 (нов. ред. //Российская газета от 25.07.2008 г.).

1.3. Гражданский  кодекс Российской Федерации.  Часть вторая // Собрание законодательства  РФ, 1996, №5, ст. 410.

II. Книги:

2.1. Абрамова, Е.Н., Аверченко, Н.Н., Байгушева, Ю.В.  Гражданское право. Учебник в  3-х томах. Том 2. – М.: Проспект, 2008. – 497 с.

2.2. Актуальные  проблемы гражданского права  /Под ред. О.Ю. Шилохвоста. - М.: Норма, 2006. – 459 с.

2.3. Васьковский, Е.В. Учебник гражданского права. – М.: Статут, 2003. – 388 с.