Управление расчетно-кассовым обслуживанием в коммерческом банке

За 2010 год чистая прибыль увеличилась с 309 млн.руб. до 21 694 млн.руб.. На 1 июля данный показатель составил 5 304 млн.руб., а на 1 октября – 9 126 млн.руб.

За 2011 год чистая прибыль увеличилась с 43 155 млн.руб. до 173 979 млн.руб.. На 1 июля данный показатель составил 60 682 млн.руб., а на 1 октября – 106 832 млн.руб.

Чистая прибыль Сбербанка России за анализируемый период 01.2010-01.2012 год увеличилась с 21 694 млн.руб. до 173 979 млн.руб.. Основным источником роста прибыли стало сокращение отчислений на создание резервов на 243 842 млн.руб.

За 2011 год чистая прибыль увеличилась с 83 864 млн.руб. до 310 495 млн.руб.. На 1 июля данный показатель составил 171 337 млн.руб., а на 1 октября – 254 308 млн.руб.

Увеличение чистой прибыли Сбербанка России в период 01.2011-01.2012 год с 173 979 млн.руб. до 310 495 млн.руб. связано с увеличением чистого процентного и комиссионного дохода. Существенный рост продемонстрировали прочие операционные доходы.

 

2.3 Анализ показателей структуры и качества расчетно-кассового обслуживания ОАО Сбербанка России

 

Из комиссионных доходов доходы по кассовым операциям являются наиболее высокими по уровню и стабильности поступлений, эти операции отличаются также низким уровнем риска. Основным источником доходов кассовых операций является обслуживание клиентов – юридических и физических лиц – прием, выдача наличных средств с расчетных и текущих счетов, по дорожным чекам.

Сводный аналитический баланс по кассовым операциям приведен в таблице 2.9.

 

Таблица 2.9 - Сводный аналитический баланс по кассовым операциям.

Актив	Тыс. руб.	Пассив	Тыс. руб.
«Касса КБ» сч. №		«Инкассация денежных средств клиентов» сч.№
«Прочие денежные средства» сч.№
«Инкассация денежных средств клиентов» сч.№
Расходы		Доходы
Расходы по кассовому обслуживанию	127	Доходы по дорожным и банковским чекам	67
Расходы по деятельности	432	Доходы по кассовому обслуживанию	2 345
		Доходы по инкассации	235
		Прибыль	2 088

 

 

Расчетное обслуживание и прием депозитов от юридических лиц является важнейшей функцией, выполняемой банковской системой. Результаты анализа приведены в таблице 3.2.

 

Таблица 2.10 - Сводный аналитический баланс по расчетному обслуживанию

Актив	Тыс. руб.	Пассив	Тыс. руб.
		«Расчетные счета в рублях юридических лиц» сч. 40602, 40701, 40702, 40703, 40802, 40807, 41107	14 990
		«Аккредитивы», сч.  40901, 40902
		«Расчетные чековые книжки» сч.40903
		«Акцептованные поручения и расчетные чеки»
		«Счета организаций, находящихся в федеральной собственности» 40502	34
		Депозиты юридических лиц, сч. 42005	0,5
Расходы		Доходы
Расходы по расчетным, текущим счетам	2 192	Доходы за оформление паспорта сделки	123
Расходы по депозитам юридических лиц	6 504	За обслуживание по системе «Банк – Клиент»	35
Процентный расход по векселям	1 380	По инкассо	342
Расход по уплате налога по приобретенным векселям	122	Комиссия за перевод	7 780
Расходы по дисконтным векселям	380	За открытие счета	23
Расходы по векселям, принятым на инкассо	430	По чековым книжкам	55
Расходы по деятельности	2 245	Комиссия по аккредитивам	436
		Процентные доходы, 19%	14 742
		Проведение расследований по поручению клиентов	30
		Прибыль	10 284

 

 

Анализ таблицы 2.10 показывает, что комиссионные доходы по расчетному обслуживанию клиентов – юридических лиц состоят из восьми основных статей. Отсутствуют доходы по консультационным услугам, по трастовому управлению периодическими платежами и управлению свободными средствами клиентов.

Анализ информации, полученной в ходе опроса предприятий о спросе на банковские услуги в 4 квартале 2011 года, свидетельствует о том, что предприятия, расположенные на территории Архангельской области, в основном пользуются услугами региональных кредитных организаций и филиалов кредитных организаций других регионов, функционирующих на территории области. Наиболее востребованными остаются традиционные банковские услуги – расчетно-кассовое обслуживание и кредитование.

Так в структуре привлеченных ресурсов по состоянию на 01.01.2012 лидируют депозиты юридических лиц. Удельный вес этого источника в объеме привлеченных средств составил на конец года 92,1%.  В 2011 г. существенно возрос объем расчетных операций (в 4 раза по сравнению с 2010 г.).

Значительно увеличились остатки по счетам юридических лиц (на 01.01.2012 г. сумма остатков на указанных счетах составила 39,2 млн. руб., что превышает данный показатель прошлого года в 3,4 раза), активное развитие получили кассовые операции (доходы по кассовым операциям в 2,8 раза превысили аналогичные прошлого года, достигнув 167 тыс. руб).

Количество обслуживаемых юридических лиц на 1 марта 2012 г. составляет 210, увеличившись за квартал на 9 %.

Увеличилось количество наиболее доходных клиентов (согласно методике расчета доходности в абсолютном выражении, приведенной в главе 2) по сравнению с 2010 г. на 35 %. Также возросла доля клиентов, приносящих большую часть доходов банку (80 – 90 % доходов) с 13% до 34,5 %, что увеличивает устойчивость банка при потере какого-то крупного клиента.

За 2011 г. объем безналичного оборота по сравнению с предыдущим годом увеличился на 20,9 % по количеству и на 23,8 % по сумме платежей. По способу осуществления безналичных платежей преобладали электронные расчеты: 93,3 % от общего количества и 90,7% от общей суммы платежей направлено электронным способом.

Если сравнить рынок услуг РКО по Москве, другие банки могут предложить более выгодные тарифы на РКО. По количеству первых мест в рейтингах лидером стал Татфондбанк (4 первых места). Следом за ним - "АК БАРС" Банк (3 первых места). При этом верхние позиции они заняли в тех рейтингах, где разрывы между лидером и аутсайдером максимальные: стоимость открытия счета, стоимость ведения, ставки по остаткам на счетах. По этим условиям тарифы могут отличаться в разы.

Так, например, открытие счета в Татфондбанке (1-е место) будет бесплатным, в Россельхозбанке (2-е место) обойдется в 2 тыс.руб., тогда как в Сбербанке (последнее место) - 5 тыс. 250 руб. Стоимость ведения счета за 1 месяц в "АК БАРС" Банке (1-е место) равна нулю, в Татфондбанке (2-е место) - 150 руб. В занявшем последнюю строчку Газпромбанке она выше на порядок - 1500 руб.

В тарифах на переводы и на снятие наличных таких разрывов не наблюдается. Например, комиссия за перевод средств с использованием системы Банк-клиент в "АК БАРС" Банке (1 место) - 15 руб., в Россельхозбанке (последнее место) - 20 руб.

Максимальный разброс цен мы увидели в фиксированных тарифах, общих для всех клиентов. При этом тарифы Сбербанка, Газпромбанка и ВТБ некоторых предпринимателей могут и отпугнуть.

 

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

3.1 Рекомендации по совершенствованию  расчетно-кассового обслуживания  корпоративных клиентов в банке

 

Банк "СБЕРБАНК" выполняет широкий спектр традиционных и современных операций по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов. Эти операции рассчитаны на различные категории клиентов в соответствии с политикой Банка по сегментированию клиентской базы. Однако, основываясь на изучении опыта внедрений новых банковских технологий в отечественных и зарубежных банках, имеет смысл выработать ряд рекомендаций по улучшению качества обслуживания и успешного продвижения Банка в направлении его совершенствования по оказанию расчетно-кассовых услуг корпоративным клиентам.

На финансовых рынках, отличающихся высокой конкурентной средой и имеющих тенденцию к унификации продуктового предложения, все большее значение уделяется маркетингу финансовых услуг, позволяющему потенциальному клиенту найти "свой банк", выделив его среди группы конкурентов, а банку - предложить своему клиенту сделку, в наибольшей степени удовлетворяющую его потребности.

В дополнение к финансовой деятельности и масштабам региональной сети продаж существует ряд факторов, которые позволят Банку «Сбербанк» прочно занимают лидирующие позиции на рынке банковских услуг. К ним относятся:

- После самых перспективных  направлений на рынке банковских  услуг;

- активная политика коммуникаций;

- ориентация на оптимальную  целевую аудиторию на «доходность / риск / население» и, поставив ее  на одной линии продуктов;

- собственные ноу-хау  для эффективного маркетинга.

Для реализации этих факторов успеха, банк должен реализовать ряд мер по осуществлению банковского обслуживания (например, продукт «Банк-клиент» или продукт "корпоративная банковская карта") на всех этапах его жизненного цикла.

Исследования должны начинаться с определения тенденций на целевых рынках банковских услуг, что означает:

- Прогнозирование рынка  на уровне экономики страны, так и в регионах;

- анализ конкурентной  среды;

- Анализ целевых аудиторий и существующих клиентов.

В результате аналитических исследований Банк получит информацию о своем позиционировании во внешней среде, изменения которой спрогнозированы, а также о целевой аудитории.

Исходя из тенденций развития рынка банковских услуг должны составляться планы продаж (внедрения) банковских продуктов, позволяющие удерживать и укреплять рыночные позиции на быстрорастущем высококонкурентном рынке привлечения и обслуживания корпоративных клиентов.

На основе полученной информации, должны быть разработаны требования и методические рекомендации для модификации своих продуктов, которые включают в себя:

- Изменения в тарифах  и других параметров продукции;

- стандарты обслуживания  клиентов в филиалах, центров  обработки вызовов, через Интернет;

- система управления каналами продаж.

Затем, модифицированный продукт тиражируется в региональной сети. В некоторых случаях, может быть предварительно запущен пилотный проект в отдельных регионах, результаты которых принимает окончательное решение о необходимости тиражирования.

Для поддержки продаж и управления продажами структурных показателей могут быть разработаны ограниченные по времени маркетинговые кампании. Для клиентов это означает предоставление скидки при покупке продуктов в период высокого спроса, розыгрыши призов, презентации подарков.

Банк «Сбербанк» имеет широкую клиентскую базу корпоративных клиентов. Для большинства клиентов, исходя из маркетинговых исследований, причинами для обращения в банк служат: оплаты расчетных документов, открытие счета в банке или банального получения разменной монеты важно то, что банк выделяет их из общего клиентского потока и готов предоставить им определенные преференции.

Поэтому, имеет смысл разработка системы лояльности для крупных корпоративных клиентов, в рамках которой предоставляются льготные тарифы, а также предусматривается специальные целевые продуктовые ряды, направленные на решение проблем и нужд конкретного клиента.

В дальнейшем система лояльности может расширяться, охватывая все большее количество продуктов и услуг.

Основными критериями конкурентоспособности банка, как известно, являются гарантии надежности, оперативность деятельности и возможность удовлетворения любой потребности. В связи с этим важнейшим в комплексе продвижения банка для корпоративных клиентов является инструмент, обеспечивающий личный контакт, доверие и определенные гарантии, – личные (прямые) продажи.

Эксперты отмечают, что их эффективность зависит от:

- квалификации работника, отвечающий за продажи;

- отношения с потенциальным  клиентом банка предоставления  ему услуг;

- соответствия предложения банка критериям, которые сформулировал для себя потенциальный клиент.