Состояние российского рынка пластиковых карт

      В автоматизированных системах  торговые счета проходят через  сенсорные устройства. Суммы считываются  методом оптического распознавания  знаков. Если какие-либо данные  не могут быть прочитаны машиной,  их дополнительно вводят вручную.  Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами  пачек до начала переноса. Этот  контроль необходим для выявления  ошибок. Отметим, что современная  технология обработки торговых  счетов  значительно ускоряет  этот процесс.

      Наконец, после считывания и  контроля, сумма счетов передается  по системе информационного обмена, и банк-эквайр получает возмещение  этой суммы от ассоциации за  вычетом комиссии за интерчейндж.

      Как и все другие элементы  процессинга, обработка торговых  счетов требует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленных торговцем, на депозитный  счет последнего в день подачи  счетов. В то же время возмещение  этой суммы через систему информационного  обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и   не проведены по системам информационного  обмена. Таким образом, банк вынужден  бесплатно кредитовать торговца  на период обработки счетов. Если  вместо 2-х дней будет затрачено  4-е или 5-ть дней, расходы банка  существенно возрастут.

       Поэтому администрация вводит  жесткие стандарты сроков обработки  счетов. В любом случае следует  всегда учитывать, что задержка  процессинга означает потерю  денег для банка, а ускорение  обработки счетов - выигрыш. 

Банк  отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы  в кассах стояло оборудование, которое  не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.

        Кроме того, банк-эквайер может осуществлять  выдачу наличных по карточкам  как в своих отделениях, так  и через принадлежащие ему  банкоматы. Банк может и совмещать  выполнение функций эквайера  и эмитента. Следует отметить, что  основными, неотъемлемыми функциями  банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов  и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных  выше технических атрибутов его  деятельности, то они могут быть  делегированы эквайером специализированным  сервисным организациям - процессинговым  центрам. 

      Выполнение эквайерами  своих функций влечет за собой  расчеты с эмитентами. Каждый  банк-эквайер осуществляет перечисление  средств точкам обслуживания  по платежам держателей карточек  банков-эмитентов, входящих в  данную платежную систему. Поэтому  соответствующие средства (а также,  возможно, средства, возмещающие выданную  наличность) должны быть затем  перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов  между эквайерами и эмитентами  обеспечивается наличием в платежной  системе расчетного банка (одного  или нескольких), в котором банки  - члены системы открывают корреспондентские  счета. 

      Юридические отношения между  банками-эквайерами и предприятиями  розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

      Договор между банком и предприятием  обычно предусматривает:                            

• виды карточек (платёжных систем);
• перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки;
• обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой;
• обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если он оплачивается карточкой, а не наличными;
• способ авторизации (с указанием основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации);
• авторизационный лимит, то есть минимальную сумму операции, выше которой авторизация является обязательной;
• порядок и регулярность получения стоп-листов;
• условия, на которых предприятие использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформления операций;
• порядок и сроки доставки слипов в банк;
• сроки возмещения сумм операций предприятию;
• размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания;
• порядок возврата сумм по операциям, опротестованным системой;
• порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк и размер вознаграждения кассиру, изъявшему разыскиваемую карточку;
• подробный порядок действий кассиров по идентификации карточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т.п. (эти процедуры обычно выносятся в отдельную инструкцию для кассира/продавца).

 Работа  с предприятиями по приему  карточек к оплате является сложным делом, с точки зрения организации. Сложность заключается главным образом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующей подготовки для работы с банковскими карточками.

      Эту проблему пытаются решить  несколькими способами.  Необходимо  подготовить простую и доходчивую  инструкцию для кассиров. Необходимо  провести основательное обучение  кассиров. Но, как правило, одного  обучения бывает недостаточно: кассиры  меняются, что-то могут забыть, время  от времени желательно проводить  переподготовку.

       Третьим направлением работы  с предприятиями является регулярная  рассылка по предприятиям писем  с важной новой информацией, касающейся приема карточек.

        Еще одной формой работы, которая  рекомендуется некоторыми платежными  системами, является регулярное  инспектирование торговых точек  с целью выявления недостатков  в обслуживании или нарушении  инструкций. К сожалению, инспектированию   у нас в стране пока не  уделяется должного внимания, хотя  оно,  по признанию многих экспертов,  является очень эффективным средством  не только повышения дисциплины  кассиров, но и  определения  тех точек обслуживания, где потенциально  высок риск мошенничества.

       Использование дебетовой магнитной  карточки приводит к необходимости  on-line авторизации каждой сделки  в любой точке обслуживания  платежной системы. Для операций  с кредитной карточкой авторизация  необходима не во всех случаях,  но, например, при получении денег  в банкоматах она также проводится  всегда.

       Процессинговый центр - специализированная  сервисная организация - обеспечивает  обработку поступающих от эквайеров  (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  и/или протоколов транзакций - фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах  наличных.  Для этого центр  ведет базу данных, которая, в  частности, содержит данные о  банках - членах платежной системы  и держателях карточек. Центр  хранит сведения о лимитах  держателей карточек и выполняет  запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

      Еще один источник сообщений  - электронные документы, которыми  обмениваются банки-участники с  расчетным банком, а, возможно, и  друг с другом при регулярном  проведении взаиморасчетов.

      Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам  платежной системы доступ к  сетям передачи данных. Использование  специальных высокопроизводительных  линий коммуникации обусловлено  необходимостью передачи больших  объемов данных между географически  распределенными участниками платежной  системы при авторизации карточек  и в других случаях.

     Таким образом, схема  карточных расчетов в основе  своей предполагает наличие трех  отдельных контрактов:

• между торговцем и предъявителем карты - о продаже товаров и услуг;
• между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров;
• между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой. 

      С организационной  точки зрения ядром платежной  системы является основанная  на договорных обязательствах  ассоциация банков. Для успешного  функционирования платежной системы  необходимы и специализированные  нефинансовые организации, осуществляющие  техническую поддержку обслуживания  карточек: процессинговые и коммуникационные  центры, центры технического обслуживания  и т.п. 

 Процессинговые  центры являются технологическим  ядром платежной системы.  Поддержание  надежного, устойчивого функционирования  платежной системы требует наличия  существенных вычислительных мощностей  в процессинговом центре (или  центрах – в развитой системе)  и развитой коммуникационной  инфраструктуры, поскольку процессинговый  центр системы должен иметь  возможность одновременно обслуживать  достаточно большое число географически  удаленных точек. Кроме того, неизбежна  также маршрутизация запросов, что  еще больше ужесточает требования  к коммуникациям. Очевидно, что  для эффективного решения изложенных  проблем необходимо использование  высокопроизводительных сетей передачи  данных. Со структурной точки  зрения сеть передачи данных  при этом становится внутренним  неотъемлемым элементом платежной  системы.

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения  служит свидетельством того, что эта  форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

 Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:

• Удобство пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги.
• Дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.
• Если карточка кредитная, то ее второе достоинство - возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется  кредитная линия - согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита - причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств.
• Еще одно достоинство карточных расчетов - получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.
• Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
• Пользоваться при оплате карточкой престижно (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми,     в финансовой сфере.
• Денежные средства, находящиеся на карт счете не надо декларировать при пересечении границы.
• Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.