Состояние российского рынка пластиковых карт

Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в  случае  корпоративных или семейных карт).

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица,  как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемым  с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У  (далее  - Положение). Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками  платежной системы, а также для  получения наличных.

 Перед  выдачей кредитной карты клиент  заполняет специальную анкету, на  основе которой проводится анализ  его кредитоспособности. Дело в  том, что кредит по банковской  карточке связан c риском не возврата  ссуды, поэтому выдаче кредитной карты на Западе предшествует изучение кредитной истории клиента и его текущего финансового положения. В России нет опыта ведения кредитных историй и в качестве страхования рисков, связанных с оформлением кредитной карты, банки требуют внесения страхового депозита. Сумма средств на страховом депозите может в 1,5 и более раз превышать лимит кредитования. 

     Причины, по которым клиент  обращается в банк, как правило,  связаны со следующим:

• операции, оспариваемые клиентом;
• неполучение в срок выписки по счету;
• неполучение банком перевода в оплату выписки по счету;
• запрос об остатке непогашенной задолженности.

        Запрос первого рода возникает  тогда, когда клиент, получив выписку  по счету, обнаруживает в ней  операцию, которую он не совершал. Ошибочная запись может возникнуть  по разным причинам, в том числе  и в результате того, что кто-то  воспользовался счетом клиента  в мошеннических целях.

        Банк должен выяснить причину  ошибки, обратившись к оригиналу  торгового счета, подписанного  клиентом. При этом до выяснения  истины спорная сумма должна  быть зачислена на особый счет  и по ней не должны начисляться  проценты.

Получение в срок выписки по счету тоже может  быть предметом запроса. Обычно владелец карточки знает дату присылки выписки  и может быть обеспокоен ее отсутствием. При получении соответствующего запроса работник банка должен проверить  факт отправки выписки, правильность указанного адреса и так далее. Обычно до выяснения  вопроса банк не берет с клиента  комиссии в случае просрочки платежа.

Другая  причина возможного конфликта - отсутствие кредитной записи по карточному счету  после наступления срока платежа  и перевод счета в разряд просроченных. Банк отправляет клиенту напоминание  о необходимости произвести платеж. Однако последний может известить  банк, что платеж был произведен, и представить копию денежного  перевода. Банк в этом случае должен немедленно принять меры для изменения  статуса счета с просроченного  на действующий и выяснить причину  ошибки. Клиенту  следует предоставить возможность пользоваться карточкой  в течение периода расследования. Что касается об остатке непогашенной задолженности по счету, то такие  справки нужно давать с известной  долей осмотрительности. Лицо, незаконно  завладевшее карточкой, может пытаться таким путем получить сведения, необходимые  для ее использования. Поэтому работнику  банка следует предварительно выяснить, исходит ли запрос от законного владельца, например, узнать дату и сумму последней  операции с карточкой и сверить  ответ с имеющимися у банка  данными.

Могут быть и другие запросы, например, о характере  новых продуктов и услуг, предлагаемых банком. Работники отдела обслуживания должны располагать соответствующей  информацией, особенно если банк в этот момент проводит маркетинговую компанию по продвижению нового продукта.    

           В случае утраты карты клиент  должен позвонить в банк, а  также написать заявление о  блокировке карты. При этом  деньги остаются на счете в  банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новым номером и новым PIN-кодом.

      Банк, который выпускает пластиковые  карточки и предоставляет их  в распоряжение клиентов, называется  банк-эмитент. При этом карточки  остаются в собственности банка,  а клиенты получают право их  использования.  Выдача карточки  клиенту предваряется открытием  ему счета в банке-эмитенте  и, как правило, внесением клиентом  некоторых средств на этот  счет. Выдавая карточку, банк-эмитент  берет на себя тем самым  гарантийные обязательства по  обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит  от платежных полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки. При выдаче карточки  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку  платежеспособности карточки при  приеме ее к оплате или выдаче  наличных денег. 

        Основные функции банка-эмитента  сводятся к следующему:

• выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
• получение комиссии за обмен информацией;
• подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
• бухгалтерский учет операций по карточному счету;
• взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
• обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
• маркетинг (поиск новых клиентов, реклама,  программы активизации операций по карточным счетам).

         Положительное решение по заявке  клиента на получение кредитной  карточки выносится после тщательного  изучения его финансового положения  и оценки риска неплатежа. Если  результаты анализа  неблагоприятны  для клиента, ему могут предложить  дебетовую карточку для снятия  наличных денег со счета при  100 %-й авторизации в режиме  реального времени.

Если  же кредитоспособность клиента оценена  положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где  создается файл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия  и имя  клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального  страхования, кредитный лимит, номер  карточного счета и срок возобновления  карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для  изготовления карточки клиента.

Необходимо  указать на меры безопасности, которые  должны соблюдаться в процессе производства и пересылке клиентам карточек. Участок  производства карточек в банке (или  в специализированной фирме) отделен  от других отделов и находится  под строгим контролем. Доступ разрешается  узкому кругу лиц, чтобы сократить  риск похищения бланков или готовых  карточек, подлежащих отправке владельцам.

      Банк-эмитент выдает карты клиенту  лично. Вместе с картой клиент  получает конверт с PIN-кодом.

      Банк-эмитент периодически, обычно  раз в месяц, посылает клиенту  особый документ - выписку с его  кредитного счета, где указываются  комиссионные сборы, которые клиент  должен уплатить банку в связи  с проведением операций, обязательную  минимальную сумму погашения  долга и новый остаток задолженности. 

      Выписка по счету содержит  важную информацию для банка  и его клиента. Прежде всего,  указывается номер карточного  счета в банке. Клиент может  иметь несколько карточек, и поэтому  номер счета необходим ему  для проверки расчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание о кредитном лимите, установленном по карточному счету и приводится неиспользованная сумма кредитной линии. Последний показатель свидетельствует, что установленный банком кредитный лимит не превышен клиентом. В сумму неиспользованного лимита не включены те сделки, которые не поступали в банк к моменту подготовки выписки. Все сделки, сообщения о которых поступили в банк позднее этой даты, будут включены в расчет следующего цикла. Указывается так же конечный срок поступления платежа от клиента по данному циклу. Все суммы, поступившие позднее этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будет взимать сбор за просрочку. Далее банк напоминает клиенту минимальную сумму обязательного платежа, затем приводятся сведения  о самой операции, которую осуществил клиент с применением кредитной карточки. Это, прежде всего, дата, которая должна совпадать с датой на копии торгового счета, имеющейся  у владельца карточки. Далее указана дата соответствующей бухгалтерской проводки по карточному счету клиента в банке. Эта дата особенно важна, так как, начиная с нее, банк рассчитывает среднедневной остаток задолженности, необходимый для определения комиссионного сбора. Каждой операции с карточкой  присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновения спора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графе перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указанием названия и адреса торгового или сервисного предприятия.

      Подготовка выписки по счету  требует от работников соответствующего  подразделения банка большого  внимания и аккуратности. Выписка  должна быть отправлена клиенту  заранее. Если выписка отправлена  несвоевременно или по ошибочному  адресу, это может стать причиной  просрочки платежа, в которой  клиент не виноват. Это, естественно,  приведет к конфликтной ситуации  и дополнительным расходам банка.

      Важно так же правильно установить  периоды составления выписок  по счету для различных групп  клиентов, чтобы выписки высылались  в течение месяца, и обеспечивалась равномерная нагрузка соответствующих банковских служб (бухгалтерия, отдел рассылки и так далее).

      Полученный банком перевод в  счет платежа по выписке должен  быть зачислен на карточный  счет в день его получения  независимо от того, когда он  будет обработан и проведен  по бухгалтерским книгам.

      Банк-эквайер осуществляет  весь спектр операций по взаимодействию  с точками обслуживания карточек:

• обработку запросов на авторизацию;
• процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям  с карточками;
• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
• рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;
• маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

      Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и “продажи” этих сумм банку-эмитенту.

      В торговом счете указывается,  прежде всего, номер банковского  счета владельца карточки, его  фамилия, дата истечения срока  карточки. При процессинге считывается  только номер счета. Далее приводится  название торгового предприятия,  адрес, идентификационный номер.  Эти данные заложены в мастер-файле  банка-эквайра и, как правило,  не переносятся при подготовке  магнитной ленты. Далее сообщается  дата совершения сделки. Эта дата  вносится в ленту, передается  по коммуникациям и печатается  в выписке по счету, направляемой  владельцу карточки. И, наконец, указывается сумма сделки. Она так же переписывается на ленту и используется при расчетах.

      Процессинг торговых счетов имеет  несколько стадий. Сначала торговые  счета, поступившие в банк от  торговца, формируются в пачки  одинакового размера и проверяются  (правильность заполнения, нет ли  в пачке чужих счетов от  других торговцев, сумму счетов  в пачке). Затем проводится считывание  и перенос данных. При ручной  обработке счетов данные вводятся  с помощью клавиатуры на компьютерном  терминале.