Регрессионный анализ позволил вывести зависимости по которым:

- в результате подключения  одной услуги  «Мобильный банк»  происходит увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 на  3,429 тыс. руб.;

- с увеличением объема  продаж на 1 банковскую карточку  остатки на счетах личных МБК на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 увеличиваются на  3,2674 тыс. руб.

Таким образом, дальнейшее развитие современных технологий позволит увеличить остатки на карт-счетах Кировского  ОСБ № 6991/0207, и расширить его кредитный потенциал.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами и услугами на их основе в Кировском отделении  № 6991/207 ОАО Сбербанк России

3.1. Разработка предложений по совершенствованию  организации обслуживания банковскими  картами и услугами на их  основе

 

В банковском деле во всемирном  масштабе последние два десятка  лет происходят интенсивные изменения. Особенно эти тенденции проявили себя в последнее десятилетие  на волне бума IT-индустрии.

Как следствие снижается  стоимость обработки, передачи и  хранения информации. К процессингу  карточных операций все сказанное  относится в полной мере.

Во-первых, стремительно сокращаются  издержки, как удельные, т.е. в пересчете  на одну транзакцию или на одного занятого, так и абсолютные.

Снижается так называемый экономический порог вхождения  в бизнес - сумма инвестиций, необходимых  для организации бизнеса «с нуля».

Снижается и время, необходимое  для организации нового бизнеса  – банковская бизнес-среда становится все более конкурентной за счет притока  новых участников, которые ранее  не имели возможности войти в  бизнес по финансовым причинам.

Если стоимость банкомата  в России 10 лет назад составляла около $50 тыс., в 2005 году - $15-18 тыс., тогда  как сейчас можно вполне уложиться  и в $2-5 тыс. Стоимость оборудования для процессингового центра с сопоставимой производительностью также окажется значительно ниже, чем десять лет назад.

Повсеместно в банках все  интенсивнее происходят структурные  изменения. С одной стороны, имеет  место тенденция специализации. Она выражается в том, что в  ответ на вызовы возрастающей конкуренции  банки концентрируют свои усилия и внимание на тех видах деятельности, в которых они наиболее компетентны. Прочие виды деятельности либо прекращаются, либо выделяются в отдельные структуры и продаются.

В русле этой тенденции  с начала 90-х гг. появились банки, специализирующиеся на карточных операциях. В России дело до специализированных карточных банков пока не дошло, но специализационные тенденции просматриваются. Например, в последнее время явно начали обосабливаться инвестиционные банки.

Представляется, что следующим  шагом может стать обособление  розничных банков.

Одновременно со специализацией - это вторая сторона структурных  изменений банковской индустрии - наблюдается  процесс интеграции.

Конкуренция заставляет банки  искать дополнительные рынки сбыта  и нишевые сегменты, представляющие из себя клиентскую базу каких-либо небанковских и даже нефинансовых структур. В  карточном бизнесе интеграционные процессы выразились в создании многочисленных совместных программ, совместном маркетинге и дисконтных программах.

Отчасти за счет снижения порога вхождения на рынок банковских услуг, отчасти за счет технологий и собственной  логики развития на финансовый или  околофинансовый рынок устремились  новые игроки.

Различные организации, предоставление которыми финансовых услуг до недавнего  времени было сложно представить, начали активно, а порой агрессивно заниматься банковской розницей (кредитные карты  сети супермаркетов, различные платежные  интернет-системы, системы мобильной  коммерции).

Такое положение дел также  является серьезным вызовом для  банков, у которых остается лишь один практически невоспроизводимый  и незыблемый ресурс - ресурс доверия  со стороны клиентов.

20 лет назад существовал единственный канал распространения услуг. Обслуживание клиентов - физических лиц, в то время как, впрочем, и 30, и 100 годами ранее, производилось исключительно в помещении сберкассы (филиала) сотрудником, общение с которым происходило через стойку.

Все три рассмотренных  фактора - специализация, межотраслевая  интеграция и разнообразие каналов  предоставления услуг - в сочетании  с технологическим прогрессом в  перспективе способны кардинально  изменить весь облик банковской индустрии.

Реальностью стала конкуренция банковских услуг, основанных на  предоставлении услуги 24 часа в сутки и использующие электронные каналы коммуникации для взаимодействия с клиентом.

Банк, по сути, становится некой сетевой структурой и виртуальной организацией. В контекст этого процесса карточные продукты и услуги на их основе вписываются как нельзя лучше.

Во-первых, улучшение корпоративного имиджа как внутреннего, так и внешнего. Карточные услуги и карточное дело вообще имеют несколько значимых черт и характеристик, способных влиять на восприятие деятельности всего банка как в глазах клиентов и общественного мнения, так и в глазах собственного персонала, например, - инновационность.

Сбербанк, с незапамятных времен считающийся сберкассой для старушек-пенсионерок и коммунального хозяйства сейчас работает с картами, развивает сеть банкоматов и электронных кассиров, и, поэтому восприятие Сбербанка несколько изменилось.

Банковские карты несут имидж респектабельности, профессиональной продвинутости. Все указанные имиджевые характеристики в совокупности и дают положительный результат.

Во-вторых, получение дополнительных доходов или генерирование нового потока доходов. Значимость этой  причины в последнее время неуклонно растет. При этом обслуживаемые суммы могут быть весьма заметны даже в масштабах банка.

Особенно в этом смысле интересен сегмент розничной  эмиссии кредитных карт, пока вполне свободный от конкуренции.

Несмотря на то, что в  глобальном масштабе наметилась тенденция  к снижению роли банковских отделений, на отечественном рынке отделения являются ключевым элементом присутствия и функционирования банка. Это относится как к маркетингу банковских услуг, так и к выполнению операционных функций.

В перспективе более важной ролевой функцией филиала все  же будут являться консультирование клиентов и маркетинг, в то время  как операционная часть станет со временем все более и более  автоматизироваться и централизоваться.

Для развития карточных операций использование всех ресурсов филиалов может дать серьезный импульс, основывающийся на следующих факторах:

- географическое покрытие;

- уже существующий пул  клиентов с одновременным знанием  клиентов и умением вести с  ними диалог (следует всегда помнить,  что привлечение на картуслуги  существующих филиальных клиентов  на порядок дешевле, чем рекламные  усилия на массовом открытом  рынке);

- непосредственный контакт  с клиентом с обратной связью;

- маркетинговое присутствие.

Таким образом, ресурс филиальной сети очень значителен. Переоценивать  его, правда, также не стоит: как правило, филиалы и отделения дают не более 25-30% всего картбизнеса.

Как и любой товар, карточный продукт будет эффективным и популярным только тогда, когда по своей функциональности он практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

Указанную задачу можно выполнить, если карточный продукт будет  обладать следующими свойствами:

- широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты, в том числе и микроплатежи;

- высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи;

- безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи, недопустимы;

- многофункциональность. Карта может и должна быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее владельца в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы и т.д.) [42].

Кроме того важна задача снижения просроченной задолженности. Чтобы решить задачу снижения просроченной задолженности Сбербанку в срочном порядке необходимо создавать инфраструктуру для гашения кредитов [16].

С вводом в действие положения 266-П [2] эта задача решается посредством современных технологий, в том числе предоставляемых платежной системы «Золотая Корона», «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк».

Например, использование электронных предоплаченных карт платежной системы «Золотая Корона» позволит Кировскому ОСБ существенно расширить инфраструктуру по сбору выданных кредитов за счет привлечения торговых организаций и использования устройств самообслуживания cash-in, а также в 2-3 раза ускорить процесс гашения в офисах банка.

Заемщик получает возможность  погасить кредит банка в любом месте и в любое время.

Клиент покупает предоплаченные карты, при этом купить предоплаченную карту клиент может не только в  офисе банка, но и в торгово-сервисных  предприятиях, и в устройствах  самообслуживания cash-in. А использование идентификационных приложений позволит клиенту дистанционно передавать распоряжение банку на перечисление средств предоплаченной карты в счет погашения кредита. Клиент гасит кредит за 1-2 минуты.

Внедрение новой разновидности  универсальных банковских карт вызовет упрощение схемы расчетов при наличии нескольких банковских счетов у владельца карты, повысит доступность широкого спектра услуг карточной банковской инфраструктуры, что в свою очередь повлечет увеличение объемов совершаемых операций в общей совокупности.

Таким образом, Кировское отделение Сбербанка имеет возможность, используя технологии платежной системы «Золотая Корона», и такой инструмент как банковская предоплаченная карта, охватить новые рынки – при этом, используя особые свойства предоплаченных карт (например, банк не открывает держателю карты счет), привлечь клиента к себе на обслуживание. А уже наработанная клиентская база служит отличным источником для превращения «случайных» клиентов в постоянных, а как следствие, и получения отличных комиссионных и непроцентных доходов [16].

Внедрение «новой» платежной системы благотворно скажется на развитии банковских услуг и их доходности в Кировском отделении.

Дальнейшее развитие услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» позволит клиентам осуществлять операции, представленные на рисунке 12.

При этом Кировское ОСБ  № 6991/0207 будет предоставлять Клиентам услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»,  указанные на рисунке 12, при условии наличия на счете Клиента денежных средств, достаточных для совершения операции и взимания Банком платы в соответствии с тарифами.

Подключение к «Сбербанк  ОнЛ@йн» будет осуществляться при  условии наличия у Клиента  основной действующей банковской карты  Банка (кроме карт Сберкарт, корпоративных карт, а также электронно-дебетовых карт Поволжского и Северо-Западного банков), подключенной к услуге «Мобильный банк».

Операции  в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»  делятся на категории, представленные на рисунке 13.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 12. Операции Услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»

 

 

Операции в системе  «Сбербанк ОнЛ@йн» Клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе  в систему «Сбербанк ОнЛ@йн») или  одноразовыми паролями (вводятся при  совершении каждой операции в системе  «Сбербанк ОнЛ@йн»). Одноразовые  пароли Клиент может получить:

- с использованием своей  основной банковской карты Банка  через устройство самообслуживания  Банка. Операция подтверждается  ПИН-кодом;

- с использованием номера  мобильного телефона, подключенного  Клиентом к услуге «Мобильный  банк» (при проведении операции  в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 13. Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»

 

Особенно актуальным данный инструмент, как и услуга «Мобильный банк» является для Сбербанка, который активно кредитуют население, проживающее в удаленных местностях, так как электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических головоломок по доставке карт в областные центры и поселки, сделать процесс гашения кредитов удобным и простым для конечного потребителя.

Таким образом,  дальнейшее внедрение карточных  продуктов и услуг на их основе в Кировском ОСБ № 6991/0207 позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций.

Это подтверждается тем, что  Российская Федерация приближается к этапу массового освоения рынка пластиковых карт, потенциал которого исчисляется десятками миллионов клиентов и оборотом в несколько миллиардов долларов.