Электронные банковские услуги

Результат авторизации  передается платежной системе Интернет. При отрицательном результате авторизации  процессинговый центр передает авторизационному серверу платежной системы Интернет отказ от проведения платежа.

4. Платежная система Интернет передает магазину результат авторизации и номер заказа.
5. Показатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).при отрицательном результате авторизации покупатель получает отказ с указанием причины.
6. При положительном результате авторизации:

• магазин оказывает услугу или отгружает товар (8а)

• банк-эквайрер переводит на счет магазина сумму оплаты за покупку.
• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной трансакции (8б). Деньги с карт-счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк в банк-эквайрер.

Российские банки быстро осваивают  новые технологии и уже сейчас предлагают обслуживание клиентов на качественно более высоком уровне. Примером может служить так называемыйWAP-банкинг. Это дополнение к системе интернет-банкинг, позволяющее проводить банковские операции при помощи мобильного телефона. Лучшее качество сотовой связи, наряду с полной свободой продвижения, делает WAP-банкинг привлекательной услугой.

Как правило, при использовании  WAP-банкинга клиенту все же приходится подключаться к сети Интернет.

Однако  при всей привлекательности интернет-банкинга следует учитывать, что банки не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых и получаемых сведений по финансовым операциям. Для того чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо операции клиенту достаточно ввести код, который при подтверждении банком активирует необходимую финансовую операцию.

При помощи интернет-банкинга клиент может в любое время получить информацию о состоянии своего счета и выписки по счету за требуемый период.

Сбербанк России предлагает своим  клиентам обслуживание счетов в режиме «он-лайн» с использованием системы «Клиент – Банк», которая позволяет клиенту непосредственно осуществить операции по своему счету, а также получать текущую информацию о состоянии счета непосредственно из офиса без посещения операционного зала банка.

3.2. Пластиковые карты

Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применении платежных карт. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских  расходов, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 г. и способствовало ее восстановлению в последующие годы.

В настоящее время в мире действуют  несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают  общие правила, обязательные для  всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для  реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Мировой рынок платежных карт сегодня  распределен между основными  эмитентами следующим образом: VisaInternational–более 50%, MasterCardInternational– 30%, AmericanExpress – 18%, DinersClub, JCBи др. – менее 2%.

Несмотря на значительное технологическое  преимущество смарт-карт, за рубежом  большая доля падает сегодня на эмиссию  платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый  переход к новым технологиям  в зарубежных странах, является наличие  разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных  карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса (особенно это характерно для США). Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика – свыше 1 млрд. долларов.⁹

Развитие электронной техники  позволило широко использовать безналичные  расчеты в форме пластиковых  карточек, содержащих зашифрованную  информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги.

Пластиковая карточка представляет собой пластиковую пластинку с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счету в банке. При бумажной технологии продавец с помощью специального терминала считывает информацию с карточки, проводит авторизацию (через особую линию связывается с процессинговым центром, в котором хранится подробная информация о состоянии счета) и выясняет можно ли оплатить покупку. Подробная информация о покупке фиксируется на слипе (отпечатке с карточки) и направляется в центр платежной системы или банк. Подпись на слипе означает приказ перевести деньги за покупки со специального карточного счета на счет продавца.

В электронной системе держатель  карточки напрямую связывается с  эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью  клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе санкционирует  дебетование его банковского счета.

По экономическому содержанию различают  кредитовые и дебетовые карточки. Кредитовые карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

Расчет с помощью банковских карт имеет несомненные преимущества для клиента банка. Привлекательность  банковских карт определяется удобством  их использования, значительным уровнем  защищенности средств, хранящихся на карточном  счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверять каждую операцию обратившись в банк, а также  другими достоинствами: получением скидок, кредита банка и др.

Банковская карта – это средство для составления расчетных и  иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно  оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.

Основные правила выпуска и  применения банковских карт в Российской Федерации регулируются Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием пластиковых карт»

Как правило, участниками платежей системы на основе банковских карт являются:

• организация – эмитент карточек;
• держатели карточек;
• торговые организации, обслуживающие карты;
• кредитные организации – эквайрер.
• процессинговый центр
• расчетный агент.

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием ими банковских карт.¹⁰

Могут выпускаться два типа карт: расчетные – по ним операции можно совершать в пределах остатка средств на счете; и кредитные, по которым эмитент предоставляет кредит.

Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте. В качестве эмитента карт для физических и юридических  лиц в России может выступать  кредитная организация-резидент, имеющая  регистрационное свидетельство  Банка России.

В качестве организаций, обслуживающих  карты, как правило, выступают предприятия  торговли или сферы услуг, которые  на основе договора, заключенного с  эквайрером, принимают к оплате за свои товары банковские карты. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Таким образом, расчетный банк зачисляет  средства на корреспондентские счета  банков-эквайреров и списывает средства со счетов банков-эмитентов карт.

В России же инфраструктура по приему платежных карт практически не развита, поэтому отечественным банкам проще  и дешевле внедрять более перспективную  технологию, нежели ту, которая уже  устаревает.

Для ускорения процесса перехода к  более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa,Europay, MasterCardразработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями.

В европейских странах преобладают  дебетовые карты -53% всех платежных  карт, на них приходится 45% всех трансакций и 35% стоимости денежного оборота.

Преобладание дебетовых карт в  Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем  различия между рынками США и  Европы в отношении выбора типов  карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США  сохранятся  различия в ценовой  политике, что может привести к  столкновениям региональных интересов  в международных платежных системах, таких как Visa и Europay.

Заключение

Итак, каковы же преимущества внедрения российских банков на рынок  электронных банковских услуг?

Эти преимущества можно  разделить на две группы: "имиджевые", способствующие поддержанию солидной репутации банка, и "реально доходные", увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

1. Внедрение в Интернет дает значительное "паблисити" банку. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей давно стала "несолидной".

2. Начав свою работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболее авторитетным и влиятельным на других электронных рынках.

3. Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом. Для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

4. Реальной  доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского бизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие "дивиденды" банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно  уменьшить себестоимость денежного обращения.

Список используемой литературы.

1. . Банковские операции, учебное пособие, под ред. Виноградовой Т.Н., изд. Феникс, 2008г., с. 384.
2. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учеб.пособие /Титаренко Г.А., Суворова В.И., Возгилевич И.Ф. и др. /Под ред. Титаренко Г.А. /ВЗФЭИ. М.: Финстатинформ, 2009.
3. Аналитический банковский журнал №09 (172) сентябрь, 2009  стр 66.
4. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова – СПб .: Питер, 2003 – 304 с.: ил. – (Серия Учебники для вузов)
5. Банковское дело: Учебник/ Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2007. – 751 с.
6. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник / С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. – М.: КНОРУС 2009, 656 с.
7. Жарковская, Елена Павловна Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности Финансы и кредит / Е.П. Жарковская – 6-е изд., испр. – М.: Издательство Омега-Л, 2008 – 476 с. – (Высшее финансовое образование)
8. О развитии российской банковской системы, учебник, под ред. Господарчука Г.Г., изд. Банковское дело, 2008г., с. 519.
9. Пластиковые карточки в России: Сб. /Сост.: Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. М.: БАНКЦЕНТР, 2008.
10. Платежные системы и их Развитие в России, учебник, под ред. Ануреева С.А., изд. М.: Финансы и статистика, 2006г., с. 568.
11. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб.пособие. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2009.
12. Системы электронных карточных платежей, пособие, под ред. Иванова О.М., изд. Банковское дело, 2008г., с. 159.
13. Современные банковские системы, учебное пособие, под ред. Куракова Л.П., Тимирясова В.Г., Куракова В.Л., 3-е изд., перераб. и доп., изд. М.: Гелиос, 2008г.,с. 320.
14. Электронная коммерция: Электронные платежные системы, создание электронных коммерческих систем, экономическая эффективность, учебник для вузов, под ред. Царева В.В., Кантаровича А.А., изд. СПб: Питер, 2007г., с.430.
15. Электронные деньги, учебник, под ред. Афониной С.Ю., изд. СПб: Питер, 2007г., с. 236.

¹«Современные банковские системы», учебное пособие, под ред. Куракова Л.П., Тимирясова В.Г., Куракова В.Л., 3-е изд., перераб. и доп., изд. М.: «Гелиос», 2008г., с. 320.