Электронные банковские услуги

Содержание

Введение………………………………………………………………………….2

1. Теоретические основы развития электронных банковских услуг в России……………………………………………………………………...4
1. Развитие электронных услуг………………………………………4
2. Достоинства и недостатки электронных банковских услуг……..6
2. Анализ работы банка в области электронных банковских услуг.12
1. Анализ работы электронных систем расчетов…………………..12
2. Услуги банка с использованием пластиковых карт……………..14
3. Возможности и преимущества в работе с электронными банковскими услугами…………………………………………………………………..22
1. Интернет-банкинг…………………………………………………..22
2. Пластиковые карты………………………………………………...27

Заключение……………………………………………………………………...32

Список  используемой литературы…………………………………………..34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Электронные расчеты, в  том числе расчеты с использованием сети Интернет (иначе говоря, Интернет-банкинг) и иные электронные банковские услуги стали популярными в России относительно недавно. Осуществление данного  вида услуг начинается в Росси  примерно с середины 90-х годов, и  постепенно стали приоритетным направлением в деятельности кредитных организаций (банков) и финансовых компаний, постепенно вытесняя иные виды расчетов. Считается, что компьютеризация банковской системы началась в 1970 году, когда  в США была впервые создана  специальная платежная система  ЧМПС (CHIPS – ClearingHouseInterbankPaymentSystem). Спустя три года больше 200 банков Европы и Северной Америки организовали систему СВИФТ, тем самым, подняв компьютеризацию банковской системы на международный уровень. Этот процесс достиг Россию лишь в 1989 году, когда первые советские банки вступили в СВИФТ.

В настоящее время наиболее активно развиваются электронные  банковские услуги и услуги по операциям  с ценными бумагами, что обуславливается  необходимостью обеспечения электронных  расчетов для клиентов, использующих возможности электронной экономической  деятельности. Что касается правового  регулирования предпринимательской  деятельности в данной сфере –  то в России оно находиться лишь на стадии активного формирования. И все же, рассмотрим этот вопрос поподробнее.

Электронные банковские услуги предоставляются клиенту на основании  договора о предоставлении электронных  банковских услуг либо договора банковского  обслуживания, содержащего условие  по оказанию электронных банковских услуг (далее — договор).

В настоящее время они  имеют широкое распространение  во всем мире. На российском рынке услуг  они появились недавно, но очень  быстро распространились. В общем, тема электронных банковских услуг и  их развития очень актуальна.

Цель курсовой работы –  изучить и проанализировать появление  и развитие электронных банковских услуг в России.

В результате этой работы необходимо:

• изучить развитие электронных услуг их достоинства и недостатки;
• рассмотреть работу электронных систем расчетов и услуги банка с использованием пластиковых карт;
• проанализировать работуинтернет-банкинга и пластиковых карт;

Предмет курсовой работы электронные  банковские услуги.

Курсовая работа состоит  из трех глав.

В первой главе работы изучаются  теоретические основы развития электронных  банковских услуг в России.

Во второй главе  проведен анализ работы банка в области электронных банковских услуг.

В третьей главе изучены возможности и преимущества работы коммерческого банка с электронными банковскими услугами.

В конце  работы был сделан вывод по теме, который описан в заключении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы развития электронных банковских услуг в России
1. Развитие электронных услуг

Под электронными банковскими услугами в Правилах понимаются услуги, связанные с получением клиентом доступа к своему банковскому счету для получения информации о сумме денег на банковском счете, операциях, проведенных по банковскому счету, осуществлением платежей и переводов денег, открытием или закрытием банковского счета и осуществлением иных видов банковских операций, предоставляемых банком по линиям телекоммуникаций, через спутниковую связь или иные виды связи. Электронные банковские услуги подразделяются на информационно-банковские и транзакционно-банковские услуги. Транзакционно-банковские услуги — это электронные банковские услуги, связанные с открытием и закрытием клиентом банковского счета, проведением платежей и переводов денег, обменных операций с иностранной валютой, выдачей банковского займа и осуществлением иных видов банковских операций, не относящихся к информационно-банковским услугам. В свою очередь, информационно-банковские услуги — электронные банковские услуги, связанные с предоставлением банком клиенту информации об остатках и движениях денег по его банковским счетам, о проведенных платежах и переводах денег и иной информации о предоставляемых и предоставленных банковских услугах по запросам клиента либо по договору, заключенному между банком и клиентом.

Электронные банковские услуги предоставляются клиенту  на основании договора о предоставлении электронных банковских услуг либо договора банковского обслуживания, содержащего условие по оказанию электронных банковских услуг. Согласно Правилам, договор должен содержать следующие условия: перечень банковских операций, которые могут осуществляться посредством предоставления электронных банковских услуг; способы предоставления электронных банковских услуг и получения доступа к ним (через Интернет, по коммутируемым и иным каналам связи, с использованием интернет-киосков, телефона, персонального компьютера или других устройств); права и обязанности сторон, возникающие при предоставлении банком электронных банковских услуг;процедуры безопасности, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента на получение электронных банковских услуг; ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; основания приостановления и прекращения предоставления электронных банковских услуг с предварительным и/или без предварительного уведомления клиента; способы разрешения конфликтных ситуаций, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; контактные телефоны и адреса для обращения в банк по вопросам, связанным с предоставлением электронных банковских услуг; требование о неразглашении банком информации, полученной от клиента при предоставлении электронных банковских услуг; иные условия, согласованные сторонами и не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

Предоставление  банком электронных банковских услуг  производится в соответствии с процедурами  безопасности, установленными внутренними  правилами банка и договором. Внутренние правила банка должны содержать описание процедур безопасности, включающих организационные меры и  программно-технические средства защиты обеспечения информационной безопасности при предоставлении электронных  банковских услуг.

При обнаружении  несанкционированного доступа к  информации, составляющей банковскую тайну, ее несанкционированного изменения, осуществления несанкционированного платежа или перевода денег и  иных несанкционированных действий, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг, в соответствии с Правилами банк должен уведомить об этом клиента, в  отношении которого были допущены такие  действия, не позднее следующего рабочего дня после их обнаружения, а также  незамедлительно принять все необходимые меры для устранения последствий несанкционированного доступа и предотвращения его появления в будущем.

1.2. Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

С внедрением банками систем класса  «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.¹

Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день.

Важным достоинством использования  данной системы является то, что  свежую информацию в идеале можно  получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут.

Кроме того, использование «Клиент-Банка» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка.

Вместо этого внимание можно  перенести на наиболее важные параметры  банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря  наличию системы «Клиент-Банк» предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны.

А предприятия из глубинки могут  не ограничивать свой выбор филиалами  банков, работающих в их городе, при  необходимости открыв счет в центральном  офисе любого банка. Хотя для осуществления  некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в  местном банке все же не обойтись.²

В зависимости от реализации системы  «клиент-банк» могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа «платежное поручение - выписка по счету» до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком.²

Чтобы быть эффективной, система «клиент-банк» должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства  и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов.

Таблица 1.Достоинства и недостатки внедрения системы «клиент-банк»  для банка

Достоинства	Недостатки
Экономит время операционистов на приемку и обработку документов	Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников
Позволяет унифицировать работу с  документами клиентов и обеспечение  их разнообразной справочной информацией	Требует затрат на обслуживание (в том  числе и каналов связи с  высокой пропускной способностью при  обслуживании большого числа клиентов)
Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов	-
Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование  системы клиентами	-

 

Таблица 2.Достоинства и недостатки внедрения системы «Клиент - банк» для клиента.

Достоинства	Недостатки
Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса	Иногда требует дополнительного  оборудования и более высокой  квалификации пользователей компьютера
Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу  либо телефону	Часто требует некоторого времени  для переквалификации сотрудников  на работу с электронными документами
Позволяет получать разнообразную  справочную информацию из банка в  едином связанном виде	Как правило, банки взимают  плату за пользование такой системой
Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную  близость	-

 

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные  «плюсы» и «минусы» могут быть, как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной  системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при  использовании системы «Клиент - Банк» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента.

Поэтому даже при условии постоянного  наращивания мощностей модемного  пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание  мощностей системы 

«Клиент-Банк» за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом.³

К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету  из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в  виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Иногда считают, что удаленное  банковское обслуживание  стоит  внедрять главным образом для  обслуживания крупных корпоративных  клиентов, а работа с физическими  и мелкими юридическими лицами может  подождать. Но в банковских услугах  нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие  обороты, но, несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и  должное внимание со стороны банка.