Анализ доходов и расходов муниципального бюджета г. Рязань

1.3 Факторы развития кредитной  системы

Развитие  современной кредитной системы  России на современном этапе характеризуется  относительной стабильностью. В  настоящее время российская кредитная  система практически полностью  оправилась от основных последствий  кризиса 1998 г. В случае благоприятного сценария развития российской экономики  экономистами предполагаются следующие  направления развития кредитной  системы.

Первое. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Совокупный капитал российских банков близок к докризисному уровню лишь номинально. Реальный капитал отечественной банковской системы около 5 млрд дол. США. Это ниже капитала одного не самого крупного американского банка. Несмотря на то, что практика прямого участия государства в рекапитализации банков имеется в ряде стран, у государства сеть в распоряжении и другие способы, позволяющие найти источники рекапитализации в самой банковской системе.

Увеличение  роли вкладов населения по мере роста  реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты (доля депозитов населения в банковских пассивах увеличится с 19,3% до 21-22%) В  противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

Третье. Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала.

Четвертое. Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие  банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с  другой стороны здесь есть две  существенные проблемы, связанные с  недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик  и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Еще более  сложной проблемой является активизация  инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются  денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

Пятое. По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство  и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло  бы как-то существенно изменить сложившуюся  конфигурацию отечественной кредитной  системы.

Характерно, что предложенный Правительством ряд  мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий.

2 Анализ современного состояния  кредитной системы РФ, перспективы  ее развития

2.1 Особенности кредитной системы  России. Этапы ее развития

Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития страны. При формировании кредитной системы в настоящее  время невозможно не учитывать опыт прошлого и, в частности, опыт царской  России.

История кредитной системы прошла несколько  этапов формирования. До 1917 г. кредитная  система развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую  социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям  она приближалась к модели кредитной  системы ведущих капиталистических  стран того времени. Крупнейшими  банковскими организациями в  России XIX в. были Государственный банк и коммерческие банки. Кредитованием  средней и мелкой торговли, в основном, занимались общества взаимного кредита  и городские банки. Крестьянский и Дворянский поземельные банки  были учреждениями, осуществляющими  ипотечное кредитование, они выдавали долгосрочные кредиты и их основными  клиентами были помещики и разбогатевшие  крестьяне. Помимо банков в России существовали сберегательные кассы, которые вкладывали полученные от клиентов средства в  государственные ценные бумаги. Широкой  популярностью среди населения  пользовались ломбарды, чья деятельность позволяла гражданам взять нужную сумму денег в короткий срок под  залог драгоценностей. Эта деятельность носила характер ростовщичества, и  кредитование под залог ценных вещей  имело высокие процентные ставки. К 1914г. в России действовало 115 фондовых бирж.

Таким образом, кредитную систему России до 1917г. можно охарактеризовать как трехъярусную, состоящую из следующих звеньев:

В отличие  от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный  банковский сектор. Третий ярус был  развит сравнительно слабо, что объяснялось  низким уровнем развития рынков капиталов  и ценных бумаг. В то время в  России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с  ценными бумагами, а их рынок был  представлен всего тремя фондовыми  биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

Ситуация  начала меняться в 1917 г., когда после  революции была проведена национализация коммерческих банков. Бывшие коммерческие банки были слиты с Госбанком  в единый общегосударственный банк, а такие кредитные организации, как ипотечные банки, небольшие  городские общественные банки, были закрыты. Большевики запретили проводить  операции с ценными бумагами. Кредитная  кооперация, представленная Московским народным банком, стала кооперативным  отделом Центрального управления общегосударственного банка. Национализация банков привела  к государственной монополии  на банковское дело, а весь денежный оборот страны сосредоточился в общегосударственном  банке. Фактически подобная банковская система была мертворожденной, так  как она регулировалась административно-командными методами, а не рыночными механизмами.

Некоторые послабления в банковской системе  были связаны с началом НЭПа. Вместе с возвращением частной торговли и мелких предприятий начала возрождаться кредитная система. В качестве Центрального банка выступал Госбанк, появились  акционерные, кооперативные, сельскохозяйственные банки, сберегательные кассы, организации  кредитной кооперации. Структура  кредитной системы на этом этапе  выглядела следующим образом:

Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые  социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной  системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

Реорганизация кредитной системы началась в 1930 г., после чего в стране остался, по сути, только один уровень, который  включал в себя наравне с Госбанком  еще Строительный банк и Внешнеторговый банк. Этот период в истории России связан с процессами проведения форсированной  индустриализации и насильственной коллективизации, и созданная кредитная  система стала, в первую очередь, отражением политических, а не экономических  процессов. Кредитная система соответствовала  политическим амбициям руководства  страны и была лишена экономической  основы.

Понятие «кредитная система» стало сливаться  с понятием «банковская система», которая стала ограниченной частью, встроенной в административно-командную  систему государства. Банковская система  напрямую подчинялась правительству  и министерству финансов. Трехъярусная кредитная система, некогда существовавшая в России, была теперь представлена всего лишь тремя крупными банками  и системой сберегательный касс, в деятельности которых не было экономической основы и экономических рычагов. Система страхования также была выведена за рамки банковской системы, что не могло не сказаться на ее развитии и эффективности.

В результате такой реорганизации Государственный  банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства. Внешнеторговый банк занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие  слои населения путем привлечения  денежных сбережений, оплаты услуг  и реализации выигрышных государственных  займов.

В 1987 г. банковская система была подвергнута реорганизации, которая была призвана решить основные проблемы банковской системы СССР. Как и все реформы того периода, реорганизация банков носила административный характер. Существующую до 1987 г. монополию  трех банков сменила олигополии. Были созданы Агропромбанк и Жилсоцбанк. Из существовавшей банковской системы были выделены и переименованы Госбанк, Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.

Такая реорганизация  не только не решила проблем, а скорее, негативно сказалась на дальнейшем развитии кредитной системы. Выделение  большого количества банков привели  к увеличению содержания банковского  аппарата, возникновению борьбы банков за разделение счетов. Страховые же учреждения не были затронуты реорганизацией.

Несмотря  на проведенное реформирование, кредитная  система после 1987 г. оставалась неэффективной, а ее структура не соответствовала  требованиям рыночных отношений, которые  начали зарождаться в СССР.

В 1988 г. был  проведен второй этап реорганизации, вследствие чего начали создаваться первые коммерческие банки. Такие банки должны были стать  основой для формирования экономических  рычагов и структур в кредитной  системе в целом.

Решающее  значение для создания первых коммерческих банков на паевой и акционерных основах  имели законы СССР от 26 мая 1988г. № 8998-XI «О кооперации в СССР» и от 30 июня 1987г. № 7284-XI «О государственном предприятии», которые открыли принципиально  новые возможности для реализации экономической самостоятельности  товаропроизводителей. Закон «О кооперации» фактически отменил государственную монополию банковского дела. Согласно ст. 23 этого Закона союзы и объединения кооперативов получили право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки. Последние определялись как кредитные учреждения, которые на демократических принципах должны были обеспечивать денежными средствами развитие кооперативов. Кооперативный банк мог производить рассчетно-кассовое обслуживание, представлять интересы кооперативов в хозяйственных и финансовых органах, мобилизовать свободные денежные средства кооперативов на условиях доверенности, а также привлекать средства других предприятий, организаций и граждан, оформлять займы у специализированных банков. Уставы кооперативных банков регистрировались в Госбанке СССР.

Параллельно с созданием коммерческих начался  процесс акционирования государственных  специализированных банков. На базе их региональных филиалов организовывались самостоятельные коммерческие банки, основными акционерами которых  становились крупнейшие предприятия, находившиеся в тот момент еще  в собственности государства. Создаваемые  путем акционирования коммерческие банки были полноценными рыночными  субъектами. Они проводили независимую  кредитную политику, были ориентированы  на получение прибыли, несли всю  полноту ответственности за принимаемые  ими решения, чем в корне отличались от учреждений специализированных банков, которые выступали в качестве лишь распорядителей кредитных ресурсов и действовали по поручению вышестоящего органа.

Создание  негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии  в банковской системе, отказ от отраслевой специализации банков и развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы  с присущей ей возможностью саморегулирования.

Современная кредитная система РФ – это  многофункциональный комплекс банков, небанковских кредитных организаций  и специализированных кредитно-финансовых институтов. Институциональная инфраструктура данного комплекса находится  на стадии разработки и становления. Кредитную систему нашей страны можно структурировать следующим  образом: