Совершенствование практики кредитования юридических лиц

Для того, чтобы получить кредит будущий клиент должен предоставить банку ряд документов:

а) Заявление на получение кредита в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока, обеспечения и источников погашения кредита, а также уполномоченных лиц Заемщика, имеющих полномочия в соответствии с Уставом (или иным образом в соответствии с действующим законодательством) предоставлять документы и вести переговоры по вопросам кредитования).

б) Основные сведения о Заемщике (о Поручителе/ Гаранте/ Залогодателе),

в) Анкета Заемщика (Поручителя / Гаранта / Залогодателя). Приложение №1.

г). Правоустанавливающие документы Заемщика / Поручителя / Залогодателя:

- копия Устава (Положения), зарегистрированного в установленном законодательством порядке, удостоверенная нотариально (или удостоверенная исполнительным органом (уполномоченным лицом исполнительного органа), или удостоверенная регистрирующим органом);

- копия учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление), удостоверенная нотариально (или удостоверенная исполнительным органом (уполномоченным лицом исполнительного органа), или удостоверенная регистрирующим органом);

- копии протоколов и/или приказов о назначении на соответствующую должность лиц, указанных в карточке с образцами подписей, заверенные уполномоченным лицом и печатью Заемщика;

- копия свидетельства о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц, удостоверенная нотариально (или удостоверенная регистрирующим органом);

- копия свидетельства Федеральной налоговой службы (далее по тексту ФНС России) о постановке на учет в налоговом органе, удостоверенная нотариально;

- если вышеуказанные правовые документы находятся в юридическом деле при открытии р/счета, то их представлять не требуется

- копия разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), удостоверенная нотариально или заверенная уполномоченным лицом и печатью Заемщика;

- состав коллегиальных органов управления (Наблюдательного совета / Совета Директоров / Правления).

- перечень дочерних и зависимых организаций с указанием долей участия.

д) Выписка из ЕГРЮЛ (со сроком выдачи не позднее 1 месяца до подачи заявки на предоставление заемных средств).

е) Финансовые документы Заемщика / Поручителя / Залогодателя:

- бухгалтерская отчетность за 5 последних отчетных дат в полном объеме, составленная в соответствии с требованиями Минфина России, заверенная подписью руководителя и печатью Заемщика, с приложением пояснительной записки и аудиторского заключения (или его итоговой части) по результатам обязательного по законодательству Российской Федерации аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год (при его отсутствии - за предшествующий год), а также следующих расшифровок:

- краткосрочных и долгосрочных финансовых вложений;

- кредиторской и дебиторской задолженности с указанием наименований кредиторов и дебиторов и дат возникновения и выделением просроченной задолженности;

- долгосрочных и краткосрочных кредитов (займов, включая вексельные и облигационные) с указанием кредиторов, суммы задолженности, срока кредитования, процентной ставки (доходности купона), графика погашения и уплаты процентов;

- полученных обеспечений (с указанием от кого и в пользу кого получено) и выданных обеспечений (с указанием наименований организаций, в пользу которых выдано обеспечение, и наименований принципалов или организаций, по обязательствам которых выдано обеспечение, а также сроков исполнения обязательств);

- справка о доле денежной составляющей в выручке-брутто на последние 5 отчетных дат;

- справка из подразделения ФНС России о состоянии расчетов с бюджетом или акт сверки расчетов с бюджетом на дату, которая не должна более чем на 30 календарных дней предшествовать дате подачи Заявления. (При наличии просроченной задолженности перед бюджетами какого-либо уровня – справка налогоплательщика с указанием сроков, объемов и причин возникновения долга);

- справка Заемщика / Поручителя / Гаранта о долгосрочных и краткосрочных кредитах (займах, включая вексельные и облигационные) с указанием кредиторов, суммы задолженности, срока кредитования, процентной ставки (доходности купона), графика погашения и уплаты процентов на дату подачи Заявления или более позднюю дату;

- справка Заемщика / Поручителя / Гаранта о полученных обеспечениях (с указанием от кого и в пользу кого получено) и выданных обеспечениях (с указанием наименований организаций, в пользу которых выдано обеспечение, и наименований принципалов или организаций, по обязательствам которых выдано обеспечение, а также сроков исполнения обязательств) на дату подачи Заявления или более позднюю дату;

- справка Заемщика / Поручителя / Гаранта о счетах, открытых в других банках, на дату подачи Заявления или более позднюю дату;

- справки банков или справки Заемщика / Поручителя / Гаранта об остатках денежных средств на расчетных и текущих валютных счетах и наличии ограничений на распоряжение денежными средствами, находящимися на указанных счетах, на дату, которая не должна более чем на 30 календарных дней предшествовать дате подачи Заявления;

- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах за последние 6 месяцев.

- Документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита:

- производственная программа (программа продаж) в натуральном и стоимостном выражении на период кредитования;

- фактическое выполнение производственной программы (программы продаж) в натуральном и стоимостном выражении (за предшествующий календарный год и истекший период текущего года);

- бизнес-план на текущий год или на период пользования кредитом, если период кредитования выходит за рамки текущего финансового года (план доходов и расходов и движения денежных средств, составленный с учетом всех имеющихся обязательств, а также запрашиваемого в Банке кредита);

- технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредита, подтверждающее эффективность кредитуемой сделки и возвратность кредита за счет собственных средств Заемщика, с обоснованием цен реализации, расходов, рентабельности и периода окупаемости - при кредитовании торгово-посреднических сделок, отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течение определенного периода, а также при финансировании этапов реализации целевых (коммерческих) программ.

- копии контрактов (договоров), подтверждающих расходную и доходную части бизнес-плана (ТЭО). При кредитовании крупных предприятий возможно предоставление копий основных контрактов (договоров), в основном подтверждающих расходную и доходную части бизнес-плана.

- Справка о согласии/несогласии на предоставление информации в бюро кредитных историй (в соответствии с ФЗ №218).

Клиенты могут воспользоваться видами кредитования Банка УРАЛСИБ:    

1 - кредитная программа Бизнес-Развитие;

2 - Кредитная программа Бизнес-Рост ;

3 - Кредит на торговую выручку ;

4 - Кредитная программа совместно с Фондом ;

5 - Овердрaфт .

Таблица 10 Параметры кредитов Банка Уралсиб.

Сумма		от 5 000 руб. до 6 000 000 руб.
Срок		до 36 месяцев
Процентная ставка		от 19% годовых
Обеспечение		Автотранспорт, торговое и производственное оборудование, товары в обороте, личное имущество, недвижимость и прочее имущество. (Залогодателем может выступать как Заемщик, так и третьи физические или юридические лица)
Погашение кредита		Равными долями ежемесячно (проценты с выплаченной доли кредита не взимаются)
Валюта	Российский рубль, доллары США, Евро.
Сумма кредита	От 20 000 до 500 000 долларов США (до 1 000 000 долларов  США - для Москвы)
Срок кредитования	До 5 лет
Обеспечение	Недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте (с ограничениями).
Поручительство	В качестве Поручителей в обязательном порядке должны  выступать: физические лица - основные владельцы бизнеса Клиента;
	юридические лица- компании Холдинга Клиента, которые: осуществляют основную финансово-хозяйственную деятельность; являются собственниками основных активов бизнеса Клиента.
Режим погашения	Проценты ежемесячно, основной долг: По кредитам до 200 000 долларов - равными долями, либо с учетом фактора сезонности; возможна отсрочка до 3 месяцев; По кредитам от 200 001-до 500 000 (до 1 000 000-Москва) - возможен индивидуальный график погашения.

 

Кредит на развитие бизнеса:

Кредит на развитие бизнеса предназначен для финансирования следующих инвестиционных затрат Клиента:

• приобретение производственного или торгового оборудования;
• закупка автомашин (легковых автомобилей, фургонов, грузовиков, оборудования) на цели производства, предоставления услуг или для ведения торговли;
• покупка недвижимости, если такую недвижимость предполагается использовать в целях производства, предоставления услуг или для ведения торговли;
• ремонт помещений;
• другие инвестиционные цели.

Кредитная программа Бизнес-Развитие. По этой программе заемщик может получить денежные средства на пополнение оборотных средств, приобретение основных средств и нематериальных активов, модернизацию оборудования, инвестиционные проекты и т.д. Банк выдает кредит в рублях, долларах США и евро. Клиент может стать обладателем микрокредита в размере - от 30 до 900 тысяч рублей или смоллкредита - от 900 тысяч до 8 миллионов рублей. А что касается срока кредита, то при финансировании оборотного капитала (пополнении оборотных средств) он выдается до 3 лет, а при финансировании инвестиционных целей - до 5 лет. Но не стоит забывать об обеспечении. Так, кредит до 900 000 рублей может быть выдан без имущественного обеспечения, но если у клиента есть положительная кредитная история, причем в любом банке. Если таковой нет, то залог должен быть обязательно. Обеспечением по кредиту могут быть: автотранспорт и самоходные машины, товар, недвижимость, оборудование, личное имущество, ценные бумаги. Страховка в этом случае необязательна. Процентная ставка будет зависеть в первую очередь от валюты кредита - в рублях она составит от 19% годовых, в долларах США - от 17% годовых, в евро - от 16% годовых. Но ее размер будет назначаться и с учетом срока кредитования и финансового положения клиента. Для обладателей положительной кредитной истории возможно снижение ставки на 1 %. Не стоит забывать о комиссии за открытие ссудного счета, которая составит 1%, но не более 5 тыс. рублей. Погашать кредит клиент может аннуитетными платежами, равными долями или по индивидуальному графику. Причем, возможна отсрочка основного долга. При финансировании оборотного капитала отсрочка может быть до 6 месяцев. А при финансировании инвестиционных целей - до 12 месяцев. Возможно так же досрочное погашение кредита.

Таблица 11 Выдача кредита по программе Бизнес-Развитие

Название оганизаций	2006 год Тыс. руб	2007 год Тыс. руб.	2008 год Тыс. руб.	2009 год Тыс. руб.
ООО Тяжспецмаш	520 000	-	750 000	-
ООО Вилла Кариба	-	200 000	150 000	-
ООО Ойкумена	560 000	-	-	300 000
ООО Гольфстрим	-	200 000	-	-
ООО Механизация	-	1 000 000	-	-
ООО Седвиг	400 000	-	300 000	200 000
ООО Вымпел	-	540 000	-	340 000

 

За период с 2006 по 2008 года по кредитной программе Бизнес-Развитие выданных кредитов различным организациям составило115 шт. ,по данным банка в основном большее количество организаций обращались в банк за кредитом в 2008 году. За этот год обратившихся организаций в банк составило 53 шт. В 2009 году из-за кризиса кредиты выдавались в очень малом количестве «ВИП» клиентам, которые не один раз брали кредит в банке, имели положительную кредитную историю, а также вклады на расчетных счетах в банке УРАЛСИБ. На сегодняшний день спрос на кредиты по кредитной программе Бизнес – развитие значительно увеличился и составляет около 80 шт. выданных кредитов.

Кредитная программа Бизнес-Рост. Эта программа предоставляется клиенту на финансирование оборотного капитала, финансирование инвестиционных целей. Кредит выдается в рублях, долларах США или евро. По этой кредитной программе клиент может получить в заем от 5 до 15 миллионов рублей. А что касается срока кредита, то при финансировании оборотного капитала (пополнении оборотных средств) он выдается до 3 лет, а при финансировании инвестиционных целей - до 5 лет. В этом случае обязателен залог. Обеспечением по кредиту могут быть: автотранспорт и самоходные машины, товар, недвижимость, оборудование, личное имущество, ценные бумаги. Причем, страховка в этом случае необязательна. Размер процентной ставки будет зависеть, прежде всего, от валюты кредита - в рублях она составит от 18 % годовых, в долларах США - от 16,5 % годовых, в евро - от 14 % годовых. Но ее размер будет назначаться и с учетом срока кредитования и финансового положения клиента. Для обладателей положительной кредитной истории вероятно снижение ставки на 1 %. А вот комиссия за открытие ссудного счета для клиента будет равна 0,03%. Погашать кредит клиент может равными долями или по индивидуальному графику. Причем, возможно и досрочное погашение долга перед банком.

 

Таблица 12 Выдача кредита по программе Бизнес-Рост

 

Наименование организаций	2006 год Тыс. руб.	2007 год Тыс. руб.	2008 год Тыс. руб.	2009 год Тыс. руб.
ООО Спика	5 000 000	-	8 000 000	-
ОАО Красный октябрь	-	7 000 000	-	5 000 000
ООО Спецстрой механизация	10 000 000	-	-	-
ОАО Каменный Век	12 500 000	7 000 000	-	6 000 000