Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Декабря 2013 в 21:43, дипломная работа
Цель работы заключается в комплексном анализе и исследовании актуальных и проблемных гражданско-правовых вопросов банковского кредитования, теоретических положений, предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации и правоприменительной практики в сфере правового регулирования банковского кредитования.
Реализация обозначенной цели потребовала решения следующих задач:
- изучение правовой природы банковского кредитования;
- характеристика и теоретический анализ правовой природы кредита и кредитного договора, его роли и места в системе гражданско-правовых обязательств;
- анализ правовых особенностей и гражданско-правовых механизмов регулирования возврата кредита;
- разработка научно обоснованных выводов и предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации по отдельным вопросам банковской деятельности.
Введение 3
Глава I. Основы банковского кредитования
1.1. Банковское кредитование и его правовая природа 6
1.2. Нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные правоотношения 14
1.3. Классификация банковских кредитов 26
Глава II. Общая характеристика кредитного договора
2.1. Понятие и признаки кредитного договора. Соотношение кредитного договора с договором займа 30
2.2. Существенные условия, форма и стороны кредитного договора. Содержание кредитного договора 38
2.3. Ответственность за нарушение условий кредитного договора 44
Глава III. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору
3.1. Залог 53
3.2. Неустойка 60
3.3. Поручительство 64
3.4. Банковская гарантия 66
Заключение 69
Список использованных источников и литературы 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Анализ изложенного материала, очевидно, свидетельствует о том, что как в научной юридической литературе, так и в судебно-арбитражной практике отсутствует единообразное понимание многих правовых аспектов банковского кредитования.
1. Само определение понятия «банковское кредитование» нигде законодательно не закреплено. Проанализировав вышесказанное, можно прийти к выводу, что банковское кредитование можно понимать как урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных денежных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности.
2. Нет также единого мнения по вопросу о существенных условиях кредитного договора, возможности заключения банком цессионного соглашения, а также относительно того, можно ли рассматривать проценты по кредиту как цену сделки. Подобные расхождения в судебной практике можно объяснить, в частности, наличием порой формального подхода к применению законодательства, основанного на поверхностном прочтении закона, на отрыве конкретных норм от общих принципов права. Принимая во внимание, данное нами определение и нормативные правовые акты, касающиеся банковского кредитования, то можно выделить принцип возвратности, платности и срочности.
3. Одной из основных задач права и правосудия является формирование определенности в правоотношениях между участниками гражданского оборота. В этой связи необходимо обеспечить четкую нормативно-правовую базу, регламентирующую поведение субъектов банковских правоотношений — привести в соответствие с нормами ГК РФ положения Закона о банках, дать законодательное определение отдельным основополагающим понятиям банковского права (например, «банковская операция»), принять Федеральный закон «О потребительском кредите», обеспечить практическую реализацию Закона о кредитных историях и, в конечном итоге, обеспечить упорядочение, систематизацию и унификацию правоприменительной практики в области банковской деятельности.
4. В случае неоднократного нарушения заемщиком обязательств кредитного договора банк должен быть наделен правом сообщать соответствующие сведения в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор об оказании информационных услуг, даже при отсутствии согласия заемщика. При этом данные действия не должны рассматриваться как нарушение банковской тайны. В связи с этим предлагается внести соответствующие дополнения и изменения в Закон о кредитных историях и Закон о банках, предоставив кредитной организации данное право. К сожалению, и сам институт кредитных историй нуждается в изменении. Ситуация такова, банки отправляют ценную информацию в бюро кредитных историй, с которыми у них договор, а на сторону пропускают сведения только о плохих заемщиках, допускающих постоянные просрочки и невозвраты. В свою очередь, сами бюро также не предоставляют друг другу информацию. Причем не только в силу конфликта интересов их учредителей, но и в силу того, что в Федеральном законе «О кредитных историях»130 в перечне субъектов, которые могут обмениваться сведениями, нет пары бюро кредитных историй – бюро кредитных историй.
Если касаться цифр, то по данным Центрального банка России Объемы банковского кредитования физических лиц выросли с января 2011 года. Населению в марте было выдано кредитов на 10,5 миллиардов рублей, что на 0,3% больше февральского показателя. Банки увеличили и кредитование предприятий, но всего на 0,02%. Но с объёмом выдаваемых кредитов, есть рост и просроченной задолженности по кредитам. Статистика ЦБ фиксирует, что объем просроченной задолженности физических лиц по кредитам в марте вырос на 1,4% - до 261,2 миллиардов рублей. За первый квартал просроченная задолженность увеличилась на 18,2 млрд рублей, или на 7,5%, с 243,0 миллиардов рублей на 1 января. Доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле банков на 1 апреля увеличилась до 7,4% с 7,3% месяцем ранее и 6,8% в начале года131.
5. Действия банка по оценке финансового состояния потенциального заемщика необходимо рассматривать как предусмотренную внутренними документами банка процедуру, предшествующую оформлению банком акцепта или новой оферты в соответствии со ст.ст. 438 и 443 ГК РФ.
6. Обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности прямо российским гражданским законодательством не предусмотрена, что, как представляется, не препятствует включению соответствующих положений в кредитный договор. Тем не менее, в целях повышения эффективности использования заемных средств полагаю целесообразным предусмотреть в нормативном правовом акте формы и методы банковского контроля, а также полномочия кредитных организаций по осуществлению контроля за финансовым состоянием заемщика и ходом выполнения им обязательств по кредитному договору. Соответствующие положения могли бы, как представляется, быть включены в качестве самостоятельной главы в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Список использованных источников и литературы.
Информация о работе Правовое регулирование банковского кредитования в Российской Федерации