Чеки и чековое обращение

Если  индоссамент бланковый, держатель  чека имеет право:

1) заполнить  бланк на свое имя или на  имя любого другого лица;

2) реиндоссировать чек бланковым индоссаментом любому другому лицу;

3) передать  чек третьему лицу без заполнения  бланка и не индоссируя чек.

Передача  чека посредством индоссамента может  быть совершена любому лицу. Число  индоссаментов не ограничивается. В  переводном чеке индоссамент на плательщика  имеет силу расписки за получение  платежа. Все лица, индоссировавшие  чек, отвечают перед его законным владельцем солидарно с чекодателем  и авалистом.

Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

Платеж  по чеку может быть гарантирован полностью  или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого дан аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, кроме несоблюдения формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодателя, на инкассо для получения платежа  считается предъявлением чека к  платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен  одним из следующих способов:

1) совершением  нотариусом протеста либо составлением  равнозначного акта в порядке,  установленном законом;

2) отметкой  плательщика на чеке об отказе  в его оплате с указанием  даты представления чека к  оплате;

3) отметкой  инкассирующего банка с указанием  даты о том, что чек своевременно  выставлен и не оплачен.

Чекодатель, авалист и индоссанты несут перед  чекодержателем солидарную ответственность.

Для осуществления  безналичных расчетов могут применяться  чеки, выпускаемые кредитными организациями.⁴

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Виды чеков

 

Различают чеки следующих видов:

- Именной 

- Ордерный 

- Чек на предъявителя 

- Банковский

- Фирменный 

- Расчетный 

- Денежный 

- Дорожный 

- Кроссированный

Именной чек выписывается на конкретного (поименованного) получателя денег. Иными словами, в этом виде чека непосредственно указывается лицо – получатель суммы денег, обозначенной в чеке. Только это лицо, и никто другой, управомочено получить денежную сумму по данному виду чека. Именные чеки достаточно широко используются для получения в коммерческих банках наличных средств.

Ордерный чек, подобно именному, также выписывается в пользу установленного лица. Однако, в отличие от именного чека, ордерный может быть передан другому лицу - владельцу, если на то есть желание (указание) лица, изначально указанного в чеке. Передаточная надпись (индоссамент) делается на обороте чека. Оговорка «или его приказу» является необязательной, однако именно она дает право воспользоваться таким чеком иному лицу. Ордерный чек в настоящее время – распространенное платежное средство при расчетах за товары и услуги.

Предъявительский  чек, как следует из самого названия, выписывается на предъявителя. (Иногда этот чек так и называют – «на предъявителя».) Передать чек этого вида другому лицу можно безо всяких дополнительных надписей, посредством так называемого простого вручения. В то же время такой чек может содержать пометку, дающую право получить средства точно обозначенному, а не абстрактному лицу (например: "платите предъявителю сего чека" плюс указание определенного лица). Подобно ордерным чекам, предъявительские также используются при расчетах за различные товары и услуги.

Кроссированный («перечеркнутый») чек назван так по двум параллельным диагоналям, проведенным по лицевой линии ценной бумаги. В настоящее время используются и другие виды специальной пометки (например, надпись + диагональная черта). Кроссировать (нанести линии на чек) может как лицо, выписавшее чек, так и чекодержатель. В отличие от предыдущих видов, кроссированный чек не подлежит непосредственному обмену на наличные - такой чек можно оплатить через кредитное учреждение и никак иначе. При этом действует следующая схема: владелец чека представляет эту ценную бумагу в банк, который переводит соответствующую сумму со счета организации либо физического лица, выписавшего чек, на счет лица – предъявителя кроссированного чека.⁵

Банковский  чек - чек, используемый для осуществления  коммерческих платежей (уплата авансовых, гарантийных и других сумм); главным  образом применяется при совершении платежей нетоварного характера. Широкое  распространение банковские чеки получили при переводах денежных средств  из одной страны в другую. О выставлении  банковского чека, банк-чекодатель может направить предварительное  извещение (авизо). Такие Б.ч. называются авизованными и оплачиваются банком-плательщиком только после прихода извещения. В современных условиях банки-корреспонденты предпочитают договариваться о взаимной оплате банковского чека без направления предварительного извещения, что ускоряет и упрощает расчеты.⁶

Фирменный чек - это чек, выписанный фирмой на получателя. В большинстве  случаев такие документы выписываются на предъявителя в национальной или иностранной валюте на предъявителя и выставляются фирмой на свой банк. Оплата по ним производится за счет средств чекодателя. ⁷

Расчётный чек. Данные чеки имели широкое распространение  в советской банковской практике. О.С. Иоффе отмечал, что «именно  расчетные чеки используются как  один из способов выполнения обязательств по денежным расчетам в одногородних отношениях».

При использовании  на чеке пометки «расчетный» необходимо учитывать положения ст. ст. 861, 862 ГК РФ, устанавливающих правила проведения наличных и безналичных платежей. Исходя из этих норм, наличные денежные средства могут быть выданы банком при предъявлении чека к оплате только в следующих случаях:

• гражданам, если данные расчеты не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности;
• гражданам, если расчеты связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и юридическим лицам — в размере, не превышающим 60 тыс. рублей.

Таким образом, если расчеты производятся между  юридическими лицами и гражданами при  осуществлении ими предпринимательской  деятельности, и сумма чека превышает 60 тыс. рублей, то такой чек является по сути расчетным, даже при отсутствии соответствующей отметки. ⁸

Дорожный  чек — платёжный документ, представляющий собой денежное обязательство эмитента выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу — конкретному физическому лицу, образец подписи которого поставлен на чек в момент продажи.⁹

Дорожные  чеки (traveller”s cheques) эмитируются крупнейшими банковскими учреждениями и служат для удобства хранения и конвертации денежных средств во время поездок, поскольку они представляют собой один из способов защиты владельца от утери и кражи денег. В современной банковской практике наиболее распространены международные дорожные чеки American Express, Thomas Cook, MasterCard, City Corporation, VISA. Такие чеки представляют собой платежные документы в виде сертификатов на определенную денежную сумму в иностранной валюте. Можно сказать, что дорожный чек — это распоряжение одного банка другому выплатить обозначенную в чеке сумму денег владельцу чека по образцу его подписи. Дорожный чек имеет некоторые преимущества перед наличными деньгами при поездках за границу.

Одним из существенных преимуществ данной системы  является то, что на дорожные чеки не распространяются установленные валютным законодательством России ограничения  на вывоз наличной иностранной валюты, поэтому дорожные чеки привлекательны при вывозе крупных денежных сумм за границу.

Хотелось  бы отметить и то, что дорожные чеки в последнее время все чаще используются как средство хранения сбережений для людей, которые не доверяют ни банковским счетам, ни сейфам. Это связано с тем, что в  случае утери или кражи дорожных чеков их владелец получает соответствующую  компенсацию. Данный пример еще раз  показывает, что дорожные чеки выполняют  функции, абсолютно отличающиеся от предназначения классических чеков.

В России пока нет достаточного количества специальных  нормативных актов, посвященных  этой разновидности чеков. Можно лишь назвать совместное письмо Центрального банка России от 7 декабря 1994 г. № 124 и Министерства финансов РФ от 6 декабря 1994 г. № 160 «О ввозе в Российскую Федерацию уполномоченными банками дорожных чеков иностранных эмитентов», а также Положение ЦБ РФ «О порядке покупки и выдачи иностранной валюты для оплаты командировочных расходов» от 25 июня 1997 г. № 62. ¹⁰

Кассовые  чеки. Под кассовым чеком (или денежным чеком) понимается чек, применяемый  для получения клиентом — организацией наличных денежных средств на различные собственные нужды. Особо широкое распространение данный вид чеков получил в практике Сберегательного банка РФ и многих других коммерческих банков.

В случае применения кассовых чеков чековое  распоряжение носит каузальный характер, поскольку использование данных чеков имеет строго целевое назначение. Наличные деньги, полученные предприятиями  в банках, расходуются на цели, указанные  в чеке (на оборотной стороне чека или на лицевой стороне в графе  «назначение платежа»).

Следует отметить, что процедура получения  крупных сумм наличности путем оформления кассового чека связана в настоящее  время со значительными потерями времени и целым рядом формальностей.

Необходимо  признать «нечековую» природу кассовых чеков в связи с тем, что они не выполняют непосредственно расчетных функций. С классическими чеками их сближает лишь то, что кассовые чеки также представляют собой распоряжение клиента банку об оплате чека. Однако в этом случае мы имеем дело с разновидностью чека, выписанного в пользу самого себя.

Резюмируя вышеизложенное, можно сказать, что  подавляющее большинство документов, обращающихся в настоящее время  в России под наименованием «чек», чеками ни в коей мере не являются. Как  и ранее, классические чеки активно  используются лишь в международных  расчетах по внешнеэкономическим сделкам.

Так, В.А. Белов отмечает, что  «пластиковые»  и «электронные» деньги в виде кредитных и дебетных карт — не что иное, как чековые книжки, чеки из которых выписываются чекодателем в пользу самого себя и применение которых сопряжено с использованием средств электронной и вычислительной техники».¹¹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 4. Платежи  и гарантии по чеку

 

В России расчеты чеками между юридическими лицами применяются довольно редко. Чековые книжки используются главным  образом для снятия организацией наличных денег со своего счета в  банке. Денежные средства, предназначенные  для расчетов чеками, депонируются на специальном счете в банке, при этом банк списывает часть  денежных средств с расчетного счета организации на специальный счет (или оформляет краткосрочный кредит банка).

Для снятия наличных денежных средств с расчетного счета (на выплату заработной платы работникам, выдачу средств под отчет, и пр.) банк, как правило, выдает организации чековую книжку. Для того чтобы снять наличные деньги со своего счета, организация выписывает чек, заверяет его подписями уполномоченных лиц и печатью организации и представляет в банк. Положением ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002 № 2-П (в ред. от 11.06.2004 г.) установлены определенные требования к расчетам чеками, действующие в Российской Федерации. ¹²

Право выдавать чеки предполагает наличие  специального договора между банком и чекодателем. Законодательство не регламентирует форму этого договора, но доказательством его наличия  может служить факт выдачи банком чековой книжки.

Так как чек является инструментом распоряжения текущим счетом чекодателя, сумма которого может сильно колебаться, то российское законодательство ограничивает срок обращения чека следующим образом:

Согласно п. 2.12 Положения Банка  России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» расчетные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение 10 календарных дней, не считая дня их выписки.¹³

10 дней – если чек выписан на территории России;

20 дней – если чек выписан на территории стран СНГ;

70 дней – если чек выписан на территории какого-либо другого государства.

В предусмотренный срок не включен  день выдачи чека.

Ввиду того, что риск неплатежа  по чеку выше, чем, например, при банковском переводе, естественно желание чекодержателя  получить дополнительные гарантии его  оплаты. Однако согласно законодательству акцепт чека, то есть подтверждение  банком оплаты чека, запрещен, поскольку  при чековом обращении банк играет лишь роль агента и не несет ответственности  за оплату чека.