Банковская система Республики Беларусь

  Все эти  признаки свойственны белорусской   банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного  периода,  тем  не  менее, является развивающейся системой.

В основу организации  деятельности банковской системы положены следующие принципы:

• обязательность получения лицензии на осуществление банковских операций;
• независимость банков в своей деятельности, невмешательство государственных органов в их работу, кроме случаев, предусмотренных законодательными актами;
• разграничение ответственности банков и государства: банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков;
• регулирование деятельности банков национальным банком и осуществление им банковского надзора;
• обязательность соблюдения банками установленных экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости системы;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов. Законодательно определен перечень лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях оговоренных законодательными актами;
• обеспечение физическими и юридическими лицами права выбора банка;
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков [14,   с. 33-34].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Банковская система Республики Беларусь на современном этапе, проблемы ее развития

 

     Национальный  банк Республики  Беларусь  –  Центральный  банк  Республики Беларусь,  находится  в  собственности  Республики  Беларусь  и   действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк  Республики Беларусь  регулирует  денежное  обращение,  обладает  исключительным  правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность  по  регулированию  кредитно-денежных отношений  в Республике  Беларусь.  Национальный  банк  Республики Беларусь  подотчетен  Парламенту  Республики  Беларусь.  Национальный   банк Республики  Беларусь  является  юридическим   лицом   и   имеет   право   на осуществление банковской деятельности.

  Основными целями банка являются:

• кредитно-денежное регулирование экономической системы Республики  Беларусь;
• поддержка общей экономической политики Правительства Республики  Беларусь;
• обеспечение устойчивости официальной денежной единицы. Республики  Беларусь.

     Органами  управления  Национального   банка   Республики  Беларусь   являются   Правление Национального банка Республики  Беларусь и Совет директоров Национального банка Республики  Беларусь.

В  Республике  Беларусь  существуют  несколько  десятков   банков,   которые подразделяются на мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования и крупные банки.

Спектр  проведения  активных  операций  таких  банков  ограничивается,   как правило,   предоставлением   кредитов    мелким    и    средним    субъектам хозяйствования,   потребительского   кредита   населению.   

Крупные банки  имеют  безусловное  преимущество  перед  мелкими  и  средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая  клиентам многообразие  финансовых  услуг.  Крупные  банки  менее  всего  зависят   от благополучия своих клиентов, а  большую  половину  своих  доходов  получают, обслуживая    межгосударственные    операции    государственных    субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления.  Данные  банки  обладают  неоспоримым  преимуществом  –   они   мобилизуют значительный финансовый капитал  при  относительно  небольших  издержках.  К развитию банковской деятельности за пределами республики такие  банки  лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать  на  себя риск освоения новых рынков, и имеют больший доступ к мировому капиталу.

Банки играют очень важную роль в экономике.  Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного  положения,  сложившегося   у   нас  в стране.  В настоящее время,  в связи с нехваткой квалифицированных кадров  и стремительным  ростом количества коммерческих банков в эту сферу  идут  мало подготовленные работники,  которые не имеют специального  образования.   Это приводит   к   неудовлетворительной   работе   банков    и  стремлению    их просто   быстрее  заработать   деньги.   Зачастую   банки   выдают   кредиты предприятиям,  даже не проверив  их  состоятельность.  Все  это  приводит  к ухудшению  экономической  ситуации  в  стране.  Поэтому      считаю,    что необходимо  упорядочить   работу   банков,    увеличить   контроль   за   их деятельностью,  и, только после этого, можно переходить к «оздоровлению»  всей экономики.

Если характеризовать банковскую систему Республики Беларусь на современном этапе, то ее можно охарактеризовать как слабую и нестабильную, так как доля  активов  банковской системы очень низка и при  всей  недостаточности  внутренних долгосрочных накоплений, они  еще  и  раздроблены  по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по  разным  банкам.

  Вместе с  тем для выхода из данного положения необходимо  объединить  имеющиеся в стране   внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем  государства в государственных банках долгосрочного кредитования. Необходимо   использовать   реальный   интерес   накопления   (на   нужды образования, здоровья  и  медицинского  обслуживания,  страхования,  пенсий, жилищного строительства, приобретения  недвижимости,  ценных  бумаг). Кроме  Банка  развития,  возможно  подключения  к  этой  системе   других долгосрочных банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Национальный банк как центральное звено банковской системы Республики Беларусь

 

2.1. Правовое  положение Национального банка  Республики Беларусь

 

Верхний уровень  банковской системы Республики Беларусь представлен Национальным банком. В  соответствии с ч. 1 ст. 24 Банковского  кодекса Национальный банк – центральный банк Республики Беларусь, действующий исключительно в интересах Республики Беларусь. Конституция выделяет его как главный банк государства.

Несмотря на достаточное длительное существование  Национального банка, его правовой статус до сих пор является дискуссионным. Основная причина этого заключается в двойственности правового положения главного банка.

С одной стороны, для достижения целей, поставленных перед Национальным банком, он наделен  властными полномочиями. Эти полномочия позволяют говорить о Национальном банке как об органе государственной власти, хотя следует отметить, что ни в Конституции, ни в Банковском кодексе нет прямого указания на то, что Национальный банк относится к государственным органам. С другой стороны, центральный банк, бесспорно, является субъектом хозяйствования, несмотря на то, что его предпринимательская деятельность и ограничена рядом условий.

Две данные сферы  функционирования Национального банка  порождают двойственность его правового  статуса, выражающуюся в переплетении публично-правового частноправового аспектов. Эти аспекты не осуществляются независимо друг от друга. Они взаимосвязаны и взаимообусловлены. В то же время нельзя забывать, что, по сути, ориентационная устремленность Национального банка выражается двумя противоположными векторами: Национальный банк как орган государственной власти как юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность.

Сочетать два  разнонаправленных компонента в  одном образовании достаточно сложно. Можно констатировать, что в современном  белорусском праве нет института, который смог бы отразить специфику правового положения Национального банка.

В большинстве  зарубежных государств существует двоение  юридических лиц на лиц частного и публичного права. В связи с  этим центральные банки в ряде стран имеют статус публичных корпораций – юридических лиц публичного права. Так, согласно ст. 2 Закона о Немецком Федеральном банке последний является независимым федеральным институтом и юридическим лицом публичного права.

Однако в  белорусском законодательстве категория юридического лица публичного права отсутствует и, следовательно, Национальный банк она характеризовать не может. Предложения использовать ее без соответствующей правовой базы, выдвинутые относительно Банка России [12, с. 131], но применимые и к Национальному банку Республики Беларусь, представляются необоснованными. Мнение, что, будучи наделенным властными полномочиями административно-правового характера, центральный банк выступает как «специальное юридическое лицо», не является аргументированным по той же причине.

Нельзя согласиться  и с тем, что правовой статус Национального  банка сводится исключительно к  его положению как органа государственной  власти и как отмечает К.Д. Лубченко: «центральный банк – это, прежде всего, структура административной власти и никакие «так называемые демократические формы… здесь немыслимы» [4,  с. 2].

В силу изложенных выше причин наиболее обоснованным является мнение авторов, считающих, что правовой статус Национального банка имеет  сложный, двойственный характер. Для наиболее подробного его анализа необходимо обратиться к вопросам о его задачах, функциях, компетенции и организационной структуре [6,  с. 123].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Цели и функции Национального банка Республики Беларусь

 

В соответствии со ст. 25 Банковского кодекса Республики Беларусь основными целями деятельности Национального банка являются:

1. защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
2. развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
3. обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы [1, с. 19].

В ч. 1 ст. 4 Банковского  кодекса Республики Беларусь уточняется, что денежно-кредитная политики является составной частью единой государственной экономической политики. Аналогичные нормы содержатся и в законодательстве других государств. Например, Закон «Об автономии Банка Испании» 1994 г.  сформулировал главной задачей Банка осуществление денежной политики, которая должна поддерживать общую экономическую политику правительства.

На подчиненность собственных  целей центральных банков экономическим  целям государства указывают  многие ученые. Кроме того, ряд авторов исходит из того, что поскольку денежно-кредитная политика находится в рамках общих целей экономической политики государства, то и цели экономической политики государства становятся долгосрочными целями денежно-кредитной политики. Соответственно эффективность денежно-кредитной политики усиливается при ее адекватности и взаимосвязи с общей социально-экономической политикой государства.

Вместе с тем, если исходить из концепции независимости центральных  банков, становится очевидным, что самостоятельность  целевых ориентиров главного банка  является важнейшим фактором его собственной самостоятельности. Учитывая возрастающую популярность принципа независимости, конкретная цель поддержания стабильности цен с помощью специальных инструментов денежно-кредитной политики закреплена в ряде государств.

Некоторые авторы выступают за более широкий подход к определению целей главного банка. В частности, О.И. Лаврушин полагает, что центральный банк посредством денежно-кредитных инструментов должен также содействовать  развитию производства и увеличению занятости. Как представляется, эти экономические задачи не могут быть отнесены к целям главного банка, поскольку производны от них.

Важно подчеркнуть, что согласно ч. 2 ст. 25 Банковского кодекса Республики Беларусь извлечение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка. Это положение важно для разрешения вопроса об отнесении Национального банка к коммерческим или некоммерческим организациям.

Проблема вытекает из особенностей правового статуса Национального  банка Республики Беларусь. Согласно ч. 1 ст. 46 Гражданского кодекса Республики Беларусь юридическими лицами могут быть организации, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и (или) распределяющие полученную прибыль между участниками (коммерческие организации) либо не имеющие извлечение прибыли в качестве такой цели и не распределяющие полученную прибыль между участниками (некоммерческие организации).

Исходя из ч. 2 ст. 25 Банковского  кодекса Республики Беларусь Национальный банк не преследует извлечение прибыли в качестве основной цели деятельности. Однако ни Банковский кодекс, ни Устав Национального банка не предусматривают финансирования центрального банка нашего государства из банковского бюджета. Как справедливо отмечают В.В. Жуков, Д.А. Калимов и В.И Киблов, «ввиду отсутствия финансирования собственником… Национальный банк вынужден «самостоятельно зарабатывать средства к существованию» и, следовательно, не может не преследовать получение прибыли в качестве одной из целей своей деятельности». Некоторые ученые в связи с этим отмечают, что коммерческая деятельность центральных банков является одной из форм реализации из основных целей и задач, предполагая, что банковские сделки – инструмент денежно-кредитной политики [6,   с. 140-141].