Страхование банковских кредитов

1. Разнообразие применяемых  в мировой практике систем  страхования депозитов, с одной  стороны, дает возможность для  выбора наиболее оптимального  из вариантов, но с другой, - осложняет такой выбор. В России  вопрос о необходимости введения  системы страхования вкладов  поднимался неоднократно, и был  подготовлен ряд проектов.

Необходимость совершенствования  системы страхования вкладов  в России является необходимостью, которая:

- будет способствовать  дальнейшему оздоровлению банковской  системы за счет усиления контроля  за банковской деятельностью  и проведения отбора банков  в страховую систему;

- повысит доверие клиентов  за счет их уверенности в  возврате своих средств;

- расширит ресурсную базу  коммерческих банков и улучшит  её структуру, что обеспечит  и соответствующий рост банковских  активов, и расширение банковской  деятельности в целом;

- через систему страхования  депозитов можно решать ряд  проблем регулирования банковской  деятельности.

2. Любая страховая система  может успешно функционировать  при правильно выбранной структуре,  выполняющей функции страхового  фонда.

Для условий России при  создании системы страхования вкладов  необходимо:

- обеспечить ведущую роль  государства в этой системе;

- выделить структуру на  роль страхового фонда в форме  государственной организации;

- использовать более жесткую  модель страховой системы в  части участия в ней коммерческих  банков и контроля за их  деятельностью.

3. Необходимость страхования  вкладов обусловлена факторами,  связанными с поддержанием стабильности  кредитной системы, доверия к  ней со стороны вкладчиков, снижением  социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно  структурированная система страхования  вкладов может обеспечить регулирование  потоков денежных средств населения  в виде вкладов в банках  и в виде выплат при наступлении  страхового случая из фонда  страхования вкладов, что делает  ее действенным инструментом  государственной экономической  политики.

4. В целях эффективной  защиты интересов вкладчиков, укрепления  доверия к кредитной системе  страны в целом, снижения морального  риска была разработана законодательная  основа механизма страхования  вкладов, предусмотренная Федеральным  законом «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации».

5. Особенности современного  периода экономического развития  России были приняты во внимание  отечественными экономистами при  разработке основных принципов  системы страхования вкладов.  Так, важнейшими Из них являются: обязательное участие в ней  банков, осуществляющих свою деятельность  на территории страны и привлекающих  во вклады средства физических  лиц; снижение рисков наступления  неблагоприятных для вкладчиков  последствий в случае неисполнения  банками своих обязательств в  результате банкротств; прозрачность  деятельности системы страхования  вкладов; накопительный характер  формирования фонда обязательного  страхования вкладов.

6. Основной целью создания  систем страхования вкладов является  защита интересов вкладчиков-физических  лиц. В дальнейшем система страхования  вкладов может быть распространена  и на вклады юридических лиц.

7. Наиболее развитыми  и продуманными на сегодняшний  день являются системы страхования  вкладов в Европе, в частности,  Германии, и в США. Данные виды  систем страхования депозитов  прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует учесть  при построении отечественной  системы страхования вкладов.

8. Важным моментом при  построении системы страхования  вкладов является управление  рисками, наиболее распространенным  среди которых является моральный  риск, а также совершенствование  надзора за деятельностью банков  со стороны как государства,  так и самих банков.

Список литературы

1. Федеральный закон №175 от 27 октября 2008 года «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»
2. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2007 г.
3. Мирошников В.А. Формирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: актуальные вопросы., М., «Агентство по страхованию вкладов», Банковский конгресс, 2004 г.
4. Мурзина А. Система страхования вкладов глазами банкиров // Эксперт РА. 2006.
5. Котина О.И. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики // Деньги. 2005. №3
6. Турбанов А.В. Системы страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития// Финансовое право, 2004 г., №1
7. Екушов А. А. «Система управления ресурсами банка»// «Банковские технологии», 2007 г., №9
8. Кашин Ю. И. «Россия в мировом сберегательном процессе (драма становления)» «Банковские услуги», 2008 г.
9. Голодова Ж.Г. «Совершенствование системы страхования депозитов», «Финансы», 2009 г.
10. Турбанова А.В., Евстратенко Н.Н. «Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков – приоритетная задача» //«Финансы», 2009 г.
11. Колчанов Д.Ю. Исторический аспект введения системы обязательного страхования банковских вкладов в России // Актуальные вопросы современной экономики: Сб. ст. – Москва, 2006.