Страхование в банковском деле

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

Страхование в  банковском деле

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

План

 

Введение

1.Специфика банковских  рисков

2. Перспективы развития  страхового рынка и банковской  системы 

3. Страхование специфических  банковских рисков

3.1Страхование депозитов

3.2 Страхование банковских  кредитов

3.3 Полис комплексного  страхования банков

3.4 Страхование электронных  и компьютерных преступлений

3.5 Страхование эмитентов  пластиковых карт

4.Управление финансами  банковских и страховых компаний

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

1

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование в банковском деле - уже  на протяжении многих лет широко и  довольно успешно применяется во многих экономически развитых странах. Первый банковский страховой полис  служил защитой капитала банка от крупных потерь, выданный в 1911 году в США. А в настоящее время, на рубеже веков только в США ежегодно продается более двух тысяч полисов  банковского страхования. Говорят, что в мире есть только две абсолютно  определенные вещи - смерть и налоги. Однако ни один человек не знает, когда  он умрет или какую сумму налогов  ему придется уплатить в будущем. Любое наше действие, оказывающее  влияние на будущее, имеет неопределенный исход. Когда мы направляем деньги на свой счет, мы не знаем, какова будет  их покупательская способность в  тот момент, когда нам захочется  ими воспользоваться. Будущая стоимость  акций, купленных сегодня, также  неизвестна, как и финансовая отдача, на которую рассчитывают студенты, выбирая специализацию в институте.

Поскольку ценность земли  и капитала зависит от дохода, который  они могут принести, экономика  в целом тесно связана с  экономической теорией риска  и неопределенности.

Цель данной работы - раскрыть сущность страхования применительно  к банковской сфере.

 

 

 

 

 

 

2

1. СПЕЦИФИКА БАНКОВСКИХ  РИСКОВ

 

 Необходимость банковского  страхования заключается в самой  банковской деятельности и в  присущем ей риске, который  вытекает из неопределенности  рыночной ситуации. Обычно страхуются  те риски, на которые банк  повлиять не может. Проценты, которые  получает кредитное учреждения  за оказанные услуги, определяются  в большинстве случаев как  плата за риск потерять не  только прибыль, но и капитал.  Новые технологии, сложность управления  банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, злоупотребление  служащих банка, изменение моральных  ценностей в обществе, неэффективное  и непредсказуемое регулирование  со стороны государства, возникновение  новых видов деятельности и  многое другое, что порождает  приобретение финансовыми учреждениями  страховых полисов. Потери такого  рода могут быть компенсированы  только путем страхования. Всем  понятно, что любая предпринимательская  деятельность связана с риском  потерь вплоть до полного разорения  предприятия и рискованность  особенно высока с операциями  на финансовых рынках. Специалисты  банковского дела выделяют множество  банковских рисков. Кроме того, успешность  работы банков зависит от общеэкономической  конъюнктуры в стране, от изменений  на отечественных и зарубежных  финансовых рынках, от законодательства  и действий правительства. Ни  один из рисков не может  быть устранен полностью. К  тому же банковская деятельность  по своей природе предполагает  игру: на изменение процентных  ставок, валютных курсов, котировках  ценных бумаг. Вывод – эта  деятельность является спекулятивной.  Задача банка состоит в верном  сочетании риска и ожидаемой  прибыли. Таким образом, необходимость  страхования, ее социально-общественная  функция заключается в защите  прибыли-дохода банка от неблагоприятных  внешних и внутренних воздействий,  которые никаким 

3

образом не должны повлиять на финансовую устойчивость кредитного учреждения, а следовательно на состояние  денежно-кредитной системы государства. Страхование банковских рисков не частное  дело отдельного банка, потому что банк является хранителем и распорядителем общественного капитала. Он рискует  не своими, а чужими средствами –  средствами вкладчиков и кредиторов. Страхование капитала банка в  полном объеме является непрактичным и не возможным, и поэтому банк обязан создавать и пополнять  резервные фонды, которые обеспечивают защиту от так называемых рисков низкого  уровня. Для этого полномочные  сотрудники банка определяют необходимые  виды страхования, прежде всего от серьезных  видов, которые ставят под вопрос дальнейшее существование банка. Для  этого в некоторых странах  существует генеральный банковский полис, являющийся обязательным. И это  комплексное страхование помогает банку привлечь клиентов и инвестиции.

Особенно важно измерить и численно определить уровень какого-то конкретного вида риска или совокупного  риска.

По времени риски распределяются на ретроспективные, текущие и перспективные. Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов снижения дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски. Далее проводится анализ степени уже существующих рисков.

По степени банковские риски можно разделить на низкие, умеренные и полные.

По основным факторам возникновения банковские риски бывают экономическими и политическими.

Политические риски - это  риски, обусловленные изменением

 

4

политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятия (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны др.).

Экономические (коммерческие) риски - это риски, обусловленные  неблагоприятными изменениями в  экономике самого банка или в  экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно выполнять  платежные обязательства). Экономические  риски также представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления.

Эти основные виды рисков связаны  между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить. В свою очередь, и политические, и экономические  риски могут быть внешними и внутренними.

К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с  деятельностью банка. На уровень  внешних рисков влияет очень большое  число факторов - политические, экономические, демографические, социальные, географические пр.

К внутренним относятся риски, обусловленные  деятельностью самого банка, его  клиентов (заемщиков) или его конкретных контрагентов. На их уровень оказывают  влияние деловая активность руководства  банка, выбор оптимальной маркетинговой  стратегии, политики и тактики.

Для страховой компании полис –  это товар, который обязан обеспечивать высокий уровень защиты для банка, гарантировать третьим лицам  устойчивость кредитного учреждения. А для этого необходимо очень  серьезно подходить к заключению договора страхования банка. Это  заключается в следующем: проведения комплексной проверки финансового  состояния банка, организации контроля, определения четких обязанностей служащих и т.д. Иначе говоря страховая  компания должна провести ряд 

5

превентивных мероприятий. В целях  собственной финансовой безопасности Страховщик никогда не берет на себя 100% объем страхового покрытия, так  как выгоднее этот риск разделить  с другими страховыми компаниями, т.е. прибегнуть к сострахованию  или перестрахованию. Банковское страхование  в России пока еще не достаточно развито. Существует только одна фирма  – международная страховая компания «Вера», которая дает дополнительные гарантии клиенту за счет перестрахования  в крупнейших страховых фирмах за рубежом. Такие рекомендации являются пропуском в деловые круги  западных стран. Сотрудничество с западными  фирмами позволяет использовать их опыт. Таким образом, страховая  компания выходит на рынок ни только с гарантией защиты, но и в качестве кредитной, инвестиционной компании она  способствует расширению экономических  отношений, интеграции разных стран.

Страхование финансовых рисков на территории Российской Федерации  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации потери доходов лица, о страховании имущественных  интересов которого заключен договор.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6

2. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА И  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

Формирование национального  страхового рынка и банковской системы осуществляется в тесной взаимосвязи. Взаиморазвитие банков и страховых организаций подтверждается как практически единовременным возникновением анализируемых финансовых институтов, так и их параллельным развитием. Заинтересованные взаимоотношения банков и страховых компаний проявляются уже на этапе их формирования, когда учредителями страховых организаций являются банки, а учредителями банковских организаций выступают страховщики. Взаимоотношения банков и страховых организаций необязательно предполагают взаимные вложения в капитал. Основой взаимодействия могут быть партнёрские отношения.

Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры  у двух сторон:

- банковские учреждения  и страховщики оказывают различные 

- финансовые услуги большому  числу юридических и физических  лиц. Не противопоставляя банковские  и страховые продукты, а дополняя  их, взаимодействие страховых и  банковских учреждений способствует  обмену клиентами, повышению конкурентоспособности  обоих финансовых институтов;

- страховые компании на  партнерской основе имеют возможность  использовать банки для продвижения  своих страховых продуктов, в  то время как банки обеспечивают  соответствующее расчетно-кассовое  сопровождение;

- и наоборот, страховые  организации, предоставляя свои  помещения 

7

банкам, позволяют последним  продвигать банковские продукты и услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.

Эффект взаимовыгодного  сотрудничества повышается при использовании  филиальной сети исследуемых финансовых институтов. Общим принципом организации  банковского и страхового дела является принцип территориальности, означающий необходимость организации бизнеса  на значительной территории посредством  открытия филиалов и представительств. Совместное использование материальной базы и кадровых ресурсов контрагентов позволяет, с одной стороны, расширить  клиентскую базу, а с другой стороны, сократить расходы банков и страховых  компаний по развитию филиальной сети, а следовательно, повысить эффективность  банковской и страховой деятельности. В последнее время наблюдается  всё более тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Интеграция проявляется от создания совместных финансо вых продуктов и оказания общими усилиями различных видов  услуг до образо вания «финансовых  супермаркетов» и банкостраховых групп .

Финансовые продукты, которые  обладают многими свойствами, называют мультиатрибутивными продуктами. Такие  продукты появились и на стыке  банковской и страховой деятельности. Это совместные пластиковые карты, которые выполняют расчетную  функцию, обеспечивают страховую защиту владельцу вовремя поездок по России, СНГ и за рубеж, а также  в случае утраты карты. Они также  несут функцию клубной карты  с предоставлением значительных скидок при страховании и в  торговой сети. Разработана пенсионная страховая карта, суть которой в  том, что держатели пластиковых  карт банка становятся владельцами  и полиса пенсионного страхования. При этом они получают скидки на различные виды страхования. Интересно  использование такого направления, как страховой фундированный траст. Как известно, часть денег, которые получает клиент

8

по депозитным вкладам, он вправе капитализировать, снять, а может, использовать для приобретения различных  страховых программ. Направление  вкладчиком ежемесячной части дохода по вкладу на приобретение страховых  полисов — фондирование.

Страховой депозитный вклад — новый финансовый продукт. Одновременно клиент имеет две услуги: открывает депозит на 100 тыс. руб. и получает полис страхования от несчастных случаев на 100 тыс. руб. В результате у человека появляется не только накопительная часть, но и финансовая защита на случай инвалидности, потери трудоспособности, а у родных — защита на случай смерти застрахованного вкладчика. Важной и весьма перспективной формой взаимоотношений банков и страховых организаций является сфера перестрахования. Зарубежная практика свидетельствует, что страховые организации начинают использовать банковские технологии в перестраховании. Страховые контрагенты принимают формы договоров о кредитовании при наступлении определенного условия. Из премий формируется депозит, а страховое возмещение является кредитом, который выплачивается из аккумулированных и будущих средств на депозите. Полагаем, что обозначенная банковская технология перестрахования в перспективе выразится и в непосредственном участии банков в перестраховочной деятельности. Долгосрочное кредитование банкам осуществлять намного проще при взаимодействии со страховыми компаниями, которые располагают «длинными лентами».

 

 

 

 

9

3. СТРАХОВАНИЕ  СПЕЦИФИЧЕСКИХ БАНКОВСКИХ РИСКОВ

 

3.1 СТРАХОВАНИЕ  ДЕПОЗИТОВ

 

За последние 50 лет большинство  стран сталкивались с кризисом банковской системы, что заставило их ввести страхование банковских депозитов  для защиты банковских систем от банкротств отдельных банков. Между тем страхование  депозитов имеет не только преимущества и выгоды, но и таит в себе определенные ловушки: плохо продуманная схема страхования депозитов может нанести серьезный ущерб экономике.

Простому человеку, неспециалисту  в области финансов, трудно определить, насколько надежен тот или  иной банк. Банк может выглядеть  вполне надежным и при этом давать деньги взаймы неплатежеспособным заемщикам, что подрывает его кредитоспособность. Размещение депозитов, так же как  и операции по кредитованию, в определенной степени является рискованной деятельностью. Обычно банк не может отказать клиенту  в принятии его депозита, но если по какой-либо причине его вкладчики  утратят к нему доверие, они могут  потребовать обратно вложенные  капиталы. Такая ситуация угрожает любому банку. Сильная уязвимость и  рискованность банковских операций, а также тот факт, что ухудшение  ситуации в банковской сфере может  серьезно разбалансировать экономические  механизмы, требуют введения системы  защиты депозитов, которая позволяет  защитить не только отдельный банк, но и банковскую систему в целом.