Совершенствование системы ипотечного кредитования в России

2. Ужесточение требований  к заемщикам и отмена (или приостановление) некоторыми банками программ  ипотечного кредитования. Кризисные  явления послужили причиной ужесточения  банками требования к андерайтингу заемщика.

3. Небольшой размер государственного  субсидирования для обеспечения  доступности ипотечного кредита  для населения. Из-за высоких цен  на недвижимость большая часть  населения не может воспользоваться  ипотечными кредитами.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Таким образом, ипотечное кредитование является одним из эффективных инструментов управления важных социальных, экономических и правовых проблем экономики страны, что определяет значение совершенствования процесса ипотечного кредитования в банках. Положительные тенденции в данном направлении банковской практики связано с эффективным преодолением негативных последствий кризисных явлений в экономике за период 2007-2009гг. Опыт показывает, что без активной государственной поддержки система ипотечного кредитования не может полноценно функционировать. Наряду с созданием необходимой правовой и нормативной базы ипотечного кредитования государственное стимулирование ипотечного кредитования должно развиваться по следующим направлениям:

• снижение рисков, связанных с долгосрочным жилищным кредитованием;
• активное развитие общенациональной системы ипотечного кредитования, которая включала бы вторичный рынок ипотечных займов;
• формирование системы адресного субсидирования семей со средними и низкими доходами при приобретении жилья за счет ипотечного кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

На протяжении последних лет развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования происходило в достаточно сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 2008 года. Лишь к началу 2010 года наметился ряд позитивных тенденций и предпосылок для развития системы ипотечного кредитования. В крупных российских городах, регионах и отдельных кредитных организациях начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. Несмотря на определенные позитивные изменения долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков.

Проанализировав схему организации ипотечного кредитования российских банков, а также становление и развитие ипотечных отношений в России, можно сделать следующие выводы:

1. Ипотечное кредитование - предоставление кредитов на приобретение и строительство реконструкцию) объектов недвижимости - является формой кредитных отношений, выполняющей важные экономические и социальные функции, предполагающей взаимодействие многих рыночных субъектов.

2.    В   России   существуют   несколько   видов   ипотечного   кредитования.   Самый распространенный из них - это целевой кредит на покупку  квартиры. В зависимости от того, на каком,  вторичном  или  первичном  рынке  приобретается  жилье,  ипотечные  кредиты делятся на  два типа. В настоящее время  тип целевого ипотечного кредита  на вторичном получил большее распространение, в связи с тем, что по сравнению со строящимся жильем, ставка по кредиту несколько ниже. Кроме того, для банка сделка на вторичном рынке является менее рискованной, и времени на её оформление требуется меньше.

2.   При  ипотечном  кредитовании  увеличиваются  риски  в  связи  с  долгосрочным характером  операций. Риск как вероятность  наступления какого-либо события  может быть систематическим и  несистематическим. Кредитные организации  в своей деятельности подвержены  всем основным видам риска, которые  сопутствуют финансовой деятельности: кредитному риску (риску неплатежа  по ссуде), риску ликвидности, риску  процентных ставок.

3. Ипотечных операций  регламентируются нормативно-правовыми  актами.   Наиболее  существенными  из  них являются Гражданский  кодекс Российской Федерации, который  устанавливает общие правила  обеспечения кредитов под залог  недвижимости Федеральный закон  от  16.02.1998 года №  102-ФЗ «Об  ипотеке»  (залоге недвижимости); Федеральный закон «Об  ипотечных  ценных  бумагах»  №   152-ФЗ  и др.

4. В экономически  развитых  странах сложились высокоорганизованные  системы ипотечного кредитования. Система  ипотечного кредита в  каждой стране имеет свои особенности.  

5. Оценивая состояние  системы  ипотечного   кредитования  в  России на современном этапе, необходимо учитывать влияние  кризисных явлений 2007-2009гг., и отечественные  условия развития банковской  системы.

7.  Одной из главных  проблем системы ипотечного жилищного  кредитования в России является, сложность привлечения необходимых  ресурсов для долгосрочного ипотечного  кредитования. Слишком «короткие»  и дорогие ресурсы сильно ограничивают  возможности российских банков  при ипотечном кредитовании.

Необходимо внедрять новые программы ипотечного кредитования в целях обеспечения большей доступности и привлекательности ипотечных кредитов для населения и помощи в решении жилищной проблемы.

Интерес к жилью в кредит начал возвращаться, но пока очень медленно. Выдача ипотечных кредитов в 2012 году увеличится в два раза, прогнозируют в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию. Спрос на эти займы за апрель 2011 года поднялся на 10 процентов и продолжает расти, уже подсчитали участники жилищного сектора.30

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть совершенствоваться соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ (с изм .)
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I  "О банках и банковской деятельности" (с изм .)
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм.)
5. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм).
6. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (с изм.)
7. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм)
8. Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге" (с изм.).
9. Положение Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»;
10. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
11. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;
12. Положение Банка России от 20.03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»;
13. Положение Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;
14. Указание Банка России от 21.01.2008 № 1963-У «О проведении единовременного обследования досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов»
15. Указание Банка России от 29.11.2005 № 1635-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй».
16. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010. (213-252
17. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник. – 7-е изд. перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009.
18. Разумова И.А. Ипотечное кредитование и риски [Текст]: учебное пособие – Спб.: Питер, 2011.
19. Викторова Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования [Текст] Журнал «Деньги и кредит» 6/2011 стр.28.
20. Электронный ресурс - Официальный сайт Банка России //www.cbr.ru
21. Электронный ресурс - Официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию – Режим доступа: http://www.ahml.ru
22. Электронный ресурс - Официальный сайт РБК. Рейтинг – Режим доступа: http://www.rating.rbc

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

Рис. 1. Предмет ипотеки

Источник: Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 5.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

 

 

Рис. 2. Преимущества и недостатки ипотеки

 

Источник: Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 5.

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Таблица 1

Количество кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования

 

Количество кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования

 


	Количество действующих кредитных организаций	Количество кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты	Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты	Количество кредитных организаций, приобретающих права требования по ипотечным жилищным кредитам	Количество кредитных организаций, осуществляющих перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитов	Количество кредитных организаций, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования
2009 год
01.01	1 108	729	602	108	25	204
01.07	1 083	695	571	110	5	139
2010 год
01.01	1 058	699	584	117	5	167
01.07	1 038	692	588	120	12	131
2011 год
01.01	1 012	723	631	134	22	175
01.07	1 000	718	638	138	17	146
2012 год
01.01	978	731	658	142	34	168
01.07	965	723	659	142	40	149

Источник: Официальный сайт Банка России. Режим доступа: www.cbr.ru

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

 

 

Рис. 3. Схема взаимодействия участников системы ипотечного кредитования 
(первичный рынок)

 

 

Источник: Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Процедура ипотечного кредитования

Рис.4. Процедура ипотечного кредитования

Источник: Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010, стр. 242

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Таблица 2

Расширенный перечень документов,

необходимых для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита

 

Группа документов	Перечень документов
Основные документы	копия паспорта заемщика; копия загранпаспорта (при наличии) заемщика; копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования заемщика; копия свидетельства о присвоении ИНН; справка о регистрации (выписка из домовой книги) по месту жительства заемщика; копия договора коммерческого найма квартиры (при наличии); характеристика жилого помещения (копия финансово-лицевого счета), служащего основным местом жительства заемщика; копии документов об образовании (аттестаты, дипломы) заемщика.
Документы, подтверждающие семейное положение заемщика	копия свидетельства о браке; копия(и) свидетельств(а) о рождении детей заемщика (при наличии); копия свидетельства о расторжении брака; копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов.
Документы, подтверждающие здоровье заемщика	копия военного билета заемщика; копия водительского удостоверения заемщика; справка из психоневрологического диспансера заемщика (при отсутствии двух вышеперечисленных документов); справка из наркологического диспансера заемщика (при отсутствии двух вышеперечисленных документов.
Документы, подтверждающие доходы заемщика	копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем; справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (по форме № 2-НДФЛ); краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме); копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, заверенная налоговой инспекцией (при наличии); копия трудового контракта (при наличии); копия трудового контракта и справка с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (по форме 2-НДФЛ) при наличии дополнительных доходов от других организаций.
Информация об активах заемщика	документы, подтверждающие источник формирования первого взноса (при наличии); документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома), предоставляются правоустанавливающие документы; документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т.д.); документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п.), с выписками за последние шесть месяцев; документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг).
Документы, подтверждающие текущие обязательства заемщика, а также кредитную историю заемщика	копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копии финансовых документов, подтверждающих исполнение обязательств либо справка о состоянии ссудной задолженности.
Сведения о продавце квартиры	копии паспортов всех совершеннолетних членов семьи продавца; справка из нарко/психоневрологического диспансера
Документы, представляемые предпринимателями без образования юридического лица	копия свидетельства о регистрации предпринимателя; лицензии для занятия профессиональной деятельностью (при наличии); налоговые декларации о доходах за предыдущие два календарных года; выписки по расчетным и иным счетам (при наличии) в банках за последние 12 месяцев; выписка из книги учета доходов и расходов за последние 12 месяцев (итоговые суммы доходов и расходов в разбивке по месяцам), заверенная печатью или подписью предпринимателя.