Особенности потребления и сбережений населения Республики Беларусь

Стоит подчеркнуть  совпадение точек зрения теоретиков бихейвиоризма при анализе процесса индивидуальных покупок, с одной  стороны, и макроэкономического  анализа агрегативного потребления - с другой. Оба подхода приводят к одному взгляду на потребителя: это активный агент, принимающий  решения на базе предварительного обдумывания  и предвидения, простирающегося  на длительную перспективу.

На протяжении длительного периода  предметом исследования экономистов  была динамика потребительских затрат населения, в частности стабилизирующие  факторы. Детально осуществлялись и  расчеты ограничения давления инфляционных сил, порожденных избыточным спросом.

В 50-60-егоды ХХ в. Ф.-Э.Модильяни разработал модель жизненного цикла и изложил  ее в статьях, написанных совместно  с Р. Брумбергом и А. Андо. Современная  интерпретация теории с соответствующими эмпирическими данными изложена им в нобелевской лекции «Жизненный цикл, сбережения граждан и богатство  нации».

Теория жизненного цикла - теория потребления, центральное место в которой  отведено роли сбережений и займов как способам перераспределения  средств на протяжении жизни (между  периодами получения более высоких  и низких доходов).

Ф.-Э.Модильяни связал стандарты  потребления с жизненным циклом. По его мнению, потребление в каждый период зависит от дохода, который  ожидается на протяжении всей жизни, а не дохода в текущий период. Пока люди молоды, то доходы, как правило, невелики, и они влезают в долги, зная, что в будущем будут зарабатывать больше.

На протяжении трудового периода  их доход растет, достигает пика в зрелые годы, и тогда они выплачивают  долги юности и откладывают деньги на пенсионный период. В момент освобождения от долга трудовой доход становится равным нулю и потребление обеспечивается накопленными сбережениями.

В жизни каждого человека есть два  периода с «негативной» динамикой  сбережений: молодость и старость. Функция сбережения заключается  в сохранении устойчивого жизненного стандарта.

Ф.-Э.Модильяни (а также А.Андо и  Р.Брумберг) исходят из предположения, что, планируя потребление, человек  принимает во внимание вероятную  продолжительность жизни, то есть формируется  «жизненный горизонт». С учетом предположения  об отсутствии мотивов, направленных на изменение ценности приобретенного имущества, уровень потребления  индивида определяется средним уровнем  дохода, который он надеется получить в старости.

На рисунке 1.1 графически изображено потребление, сбережение и расходование сбережений за весь период жизни.

Рисунок 1.1—Гипотеза жизненного цикла потребления и сбережений

Примечание — Источник: [16, c. 68]

В течение жизни индивида поток  потребительских расходов С равномерный  и составляет вместе CNL. В период, когда человек уже не работает по возрасту, такие потребительские  расходы финансируются за счет сбережений, накопленных в течение рабочего периода жизни. Таким образом, заштрихованные отрезки (YL-C) WL и C (NL-WL) равны, а это  означает, что за счет сбережений, сделанных  в период работы индивида, финансируются  издержки в период, когда он уже  не работает по возрасту.  
Отсюда вытекает важная идея теории жизненного цикла, которая заключается в планировании потребления путем сбережения таким образом, чтобы достичь одинакового уровня потребления в периоды высоких доходов и расходования сбережений в периоды низких доходов.

Таким образом, Ф.-Э.Модильяни и  А.Андо выводят прямо пропорциональную зависимость значительного объема сбережений от темпов роста реального  дохода. Они рассчитывают изменения  в соотношении между личным потреблением и трудовыми доходами людей.

Многие ученые считали, что на соотношение  дохода и сбережений влияют социальные факторы (образование, рассовые и национальные особенности, профессиональная принадлежность), но конкретно механизма этих действий не раскрывали. Было неясно, как осуществлять на практике распределение дохода на потребляемую и сберегаемую части, на чем основываются такие решения.

В своей теории Ф.-Э.Модильяни указал на несущественность абсолютных размеров доходов. Распределение дохода на потребление  и сбережение, по его мнению, формируется  на стремлении человека распределить свои доходы по периодам жизни. Таким  образом, в какой-то период человек  должен делать сбережения для использования  их в другие периоды, когда ожидается  снижение доходов ниже желаемого  уровня. В связи с этим используют термин «жизненный цикл» (период жизни  человека). В начале своей деятельности работник только начинает трудиться, создает  семью. На этом этапе сбережения имеют  «негативную» динамику, особенно когда  покупается жилье. В другой фазе цикла  происходит погашение долгов, в третьей - семья создает сбережения, а  в четвертой - сбережения тратятся.

Стремясь к совершенствованию  потребительской функции Дж.-М.Кейнса, Ф.-Э.Модильяни описал создание моделей  жизненного цикла, которые должны были пояснить закономерности создания собственных  сбережений. В своих работах по потребительской функции автор  вводит величину накопленных активов  домашнего хозяйства. Эти активы трактуются как форма сбережений. Прежде всего, это жилые дома, предметы длительного пользования. Поскольку  потребление их осуществляется постепенно, то приобретение становится отложенным потреблением и характеризуется  как своеобразная форма сбережений. Ученый настаивает на зависимости спроса на товары длительного пользования  от насыщенности ими рынка. Вместе с  тем меньшее значение он придает  распределению дохода [8, c. 311].

Результаты, полученные Ф.-Э.Модильяни  и А.Андо, были обнадеживающими для  развития теории жизненного цикла. Практика подтвердила некоторые ее положения, но выявила и определенное несоответствие эмпирическим данным. В частности, выяснилось, что домашние хозяйства больше сберегают  в зрелые годы, чем в юности и  старости, а люди пожилого возраста хранят свои финансовые активы почти  в нетронутом виде и передают их молодому поколению. Нежелание старшего поколения тратить свои сбережения остается важным аргументом против модели жизненного цикла.

Анализируя поведение населения  относительно потребительских издержек, Ф.-Э.Модильяни отметил, что в США  немало пожилых людей вкладывают свои ценные бумаги вместе с ценными  бумагами своих детей в трастовые  фонды. Вполне возможно, что в какой-то момент они снимут свои сбережения и оставят детям только проценты. Это свидетельствует, что проблема наследства для формирования потребительского поведения в течение всей жизни  окончательно не решена.

Теория жизненного цикла является полезной с точки зрения точности прогнозирования уровня потребления  отдельных домашних хозяйств и совместного  проживания. Потребление после выхода на пенсию обеспечивается сбережениями предыдущего периода и средствами, которые пожилые люди получают от государства и своих детей. Хотя специальной системы перераспределения дохода от детей и родственников не существует, во многих странах функционирует общественная система перераспределения средств от молодого поколения к пожилому. Речь идет о социальном обеспечении. В США, например, система социального обеспечения называется ОАSDI, что означает «страхование людей пожилого возраста, иждивенцев и инвалидов» эта система обеспечивает выплаты неработающим членам семей, на тех работников, которые умерли в трудоспособном возрасте, и тех, кто не может дальше работать по инвалидности. Она также обязывает молодых людей платить налоги на социальное обеспечение, из которых осуществляются выплаты пенсионерам. Такая система влияет на определение домашними хозяйствами размеров сбережений.

В поисках новых монетарных трансмиссионных  механизмов исследователи изучали, как бюджеты потребителей могут  влиять на их решения о затратах. Ф.-Э.Модильяни развернул это направление, внедряя свою теорию жизненного цикла.

Согласно предыдущим теориям потребление  зависит от чистого дохода, то есть дохода индивида после выплаты налогов. Поэтому уменьшение налоговых обязательств личности увеличивает ее чистый доход, а соответственно, совокупный спрос. Теория жизненного цикла Ф.-Э.Модильяни  сместила акценты. Согласно ей, сбережения являются результатом желания частного лица обеспечить себе возможность потреблять в старости. Теория указывает на влияние разных социальных факторов: возрастная структура населения, темпы  экономического прироста.

Процессу сбережения всегда противостоит рост отрицательных сбережений, то есть некоторые семьи тратят больше, чем составляют их текущие доходы. Это в полной мере связано с  возрастом сберегающих. С учетом этого анализ поведения людей  относительно сбережений имеет важное прикладное значение в создании национальных пенсионных программ.

Идея жизненного цикла, на которой  базируется теория жизненного цикла, не нова и не принадлежит Ф.-Э.Модильяни. Его заслуга состоит в преобразовании идеи в формальную модель, которую  он со временем развил в нескольких направлениях и сформировал четкую экономическую теорию. Модель жизненного цикла сегодня является основой  большинства динамических моделей, которые используются для изучения потребления и сбережения.

Модель жизненного цикла является также инструментом для анализа  разных трактовок понятия «груз» долгов, которое рассматривается  как сокращение объема полезности в  течение жизни. На основе этой модели также делаются прогнозы, при этом размер сбережений меняется в течение  жизни человека, и эти изменения  можно прогнозировать [13, c. 251].

2. Сбережения домашних хозяйств, мотивы, виды, методы стимулирования

Сбережения – это та часть дохода, которая в данный момент не потребляется. Это не что иное, как расходы на будущее. За счет сбережений обеспечиваются в будущем производственные и потребительские нужды.

Сбережения  производятся фирмами (с целью последующего инвестирования накопленного дохода для расширения производства, увеличения площадей и пр.), домашними хозяйствами и населением (для покупки земли, недвижимости, предметов длительного пользования).

Потребление и сбережения находятся между собой в тесной связи и зависимости и формируются под влиянием одних и тех же факторов. Потребление используется для удовлетворения текущих нужд, сбережения - для будущих. Взаимосвязь располагаемого дохода и потребления образует функцию потребления. Зависимость сбережений от получаемого дохода называется функцией сбережений. Обе эти функции характеризуют динамику соотношения расходов и отложенного спроса. Для определения динамики в прогнозных расчетах исчисляют склонность к потреблению и сбережению.

Самые распростаненные виды сбережений:

• вклады и депозиты в  банках в рублях и валюте, в том  числе на пластиковых картах;

• наличные деньги на руках  у населения;

• вложения населения в  ценные бумаги;

• запасы средств населения  в наличной валюте;

• резерв страховых взносов  населения [6, c. 309].

Субъективные мотивы, руководствуясь которыми, население делает сбережения, общеизвестны: образовать резерв на случай непредвиденных обстоятельств; накопить денежные средства для покупки дорогостоящих  товаров; обеспечить себе доход в  форме процента; создать себе финансовый капитал, позволяющий осуществлять коммерческие операции; наслаждаться чувством независимости или просто удовлетворить чувство скупости как таковое и др.

В то время, как одни люди начинают откладывать средства для будущей  покупки, другие уже расходуют накопленные  средства, совершая свои покупки. В  целом же на уровне макроэкономики обычно всегда имеет место рост остатков сбережений. Объясняется это тем, что растут доходы населения и  появляются всё время новые, более  дорогие и привлекательные товары длительного пользования.

Кроме субъективных мотивов сбережений периодически возникают объективные  причины, ведущие к росту сбережений на уровне макроэкономики. Например, когда  сфера производства производит не то, что нужно потребителю, или не в том количестве (больше, чем  надо). Население получает доход за весь созданный объём потребительских благ, потребить который оно, на данный момент, не желает.

В экстремальные периоды (стихийные  бедствия, войны, революции и т. п.) население использует накопления сбережений, в результате чего возникают отрицательные  сбережения, когда за определённые отчётные периоды расходы населения  на личное потребление превышают  его доходы.

Внутренняя государственная политика в области сбережений должна исходить из целей нормального течения процесса образования и использования сбережений. Эту цель государство достигает с помощью использования таких инструментов:

• государственной политики в области доходов и заработной платы;
• социальной политики;
• кредитно-денежной политики;
• фискальной политики;
• бюджетного регулирования;
• демографической политики;
• политики занятости;
• нормативно-правового обеспечения.

Одни инструменты государственного регулирования оказывают влияние на мотивы сберегательного поведения, другие — на виды сбережений, третьи — на их уровень. При этом следует отметить, что все инструменты взаимосвязаны, взаимозависимы и действуют как единый механизм, усиливая или ослабляя действие друг друга.