Особенности кредитования малого и среднего бизнеса в России

Раздел 3 Проблемы и направления совершенствования организации кредитования малого и среднего бизнеса

3.1 Проблемы кредитования  малого и среднего бизнеса  в России

 В настоящее время роль малого и среднего бизнеса в развитии экономики России очень велика, поскольку без малых и средних предприятий невозможно обеспечить в стране экономический рост, достичь ухода от сырьевой зависимости экономики, увеличить занятость населения и создать ядро среднего класса.

Потребность предприятий малого и среднего бизнеса в кредитных ресурсах растет,

Но существует ряд проблем препятствующих получению кредитов субъектами малого и среднего бизнеса.

Основными проблемами препятствующими развитию кредитования МСБ в России с точки зрения банков являются:

1.    Непрозрачность  малого и среднего бизнеса

2.  Недостаточная экономическая  и юридическая грамотность большинства российских предпринимателей МСБ

5 Положением Банка России от 16 июля 2012 г. № 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской ФедерацииОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] //http://sberbank.ru/oryol/ru/s_m_business/credits/bus_start/

3. Отсутствие у малых и средних предприятий ликвидных залогов
4. Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого и среднего бизнеса
5. Высокие риски невозврата кредитов предприятиями малого и среднего бизнеса

Предприниматели среди основных проблем кредитования МСБ в России выделяют следующие: 

1. Высокая стоимость кредитов
2. Слишком жесткие условия получения кредитов
3. Большие сроки рассмотрения заявок
4. Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
5. Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"

Сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым и средним бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, а также в относительно небольшой статистике кредитования.

В целом наименьшие шансы получить кредит у фирм, проработавших на рынке менее одного года, ведущих упрощённую бухгалтерию, а также не имеющих поручителя или залога. 7

Поэтому необходимо совершенствовать кредитование малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации а также необходимо найти способы решения основных проблем связанных с кредитование МСБ, но  это  невозможно осуществить без совершенствования политики банков, без развития соответствующей активности самих предпринимателей и без поддержки со стороны государства.

3.2 Направления  совершенствования кредитования  малого и среднего бизнеса

Без создания эффективной системы кредитования малого и среднего бизнеса невозможно номрмальное функционирование предприятий МСБ, а также экономики страны вцелом, но успех в деятельнсти банков по кредитования приходит только в том случае, если каждый из участников процесса кредитования дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковский суд.

7 Кредит для малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс] // http://www.biznesvkredit.ru — Режим доступа: http://www.biznesvkredit.ru/kredit_malyi_biznes.php

Основными направления совершенствования кредитования МСБ являются:

1. Создание максимально выгодных условий доступа   предприятий малого и среднего бизнеса к финансовым ресурсам путем предоставления минимально возможной ставки за кредит для конечного заемщика –  предпринимателя МСБ
2. Привлечение к финансированию малых и средних предприятий максимально возможных средств банков, предприятий, других финансовых учреждений на наиболее выгодных условиях финансирования для МСБ
3. Минимизация рисков невозвратов кредитно-гарантийных ресурсов путем их страхования
4. Изменение системы законодательства Российской Федерации в области кредитования малого и среднего бизнеса согласованное с требованиями рынка
5. Совершенствование налоговой базы
6. Разработка государственных программ связанных с поддержкой малого и среднего предпринимательства

Также  можно выделить следующие основные условия кредитования, наиболее актуальные в настоящее время для МСБ:

1. соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования
2. совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки
3. наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства
4. соблюдение принципов кредитования
5. возможность реализации залога и наличие гарантий
6. обеспечение коммерческих интересов банка
7. планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки 8

Таким образом малый и средний бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков. Развитая система кредитования малого и среднего бизнеса во-первых окажет огромную поддержку субъектам МСБ, а во – вторых  обеспечит эффективное функционирование экономики страны, поэтому необходимо решение ряда важных проблем в области кредитование МСБ, а также совершенствование процесса кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации.

8 Кредит для малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс] // http://www.biznesvkredit.ru — Режим доступа: http://www.biznesvkredit.ru/kredit_malyi_biznes.php

Заключение

На основании проведенного исследования, а также изученных источников можно сделать следующие выводы:

Малые и средние предприятия — это хозяйствующие субъекты, а также физические лица, внесенные в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, соответствующие  установленным Федеральным законом от 24 июля 2007 г. №209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" условиям.

Предприятия малого и среднего бизнеса являются одними из наиболее активных и динамично развивающихся субъектов экономики России. Перспективы кредитования малого бизнеса определяются динамикой его развития.  Эффективность процесса кредитования малого и среднего бизнеса напрямую воздействует на кредитный портфель банка, чем эффективнее процесс кредитования, тем больше объем кредитования.

 МСБ  является одним из важнейших звеном экономики страны. Кредитование МСБ   окажет предприятиям малого и среднего бизнеса существенную помощь в решении актуальных проблем - кассовых разрывов, нехватки оборотных средств, для поддержки платежеспособности при несущественных задержках в процессе поступления денежных средств,  можно провести обновление производства, дать толчок развитию нового направления бизнес и расширить масштабы имеющейся деятельности. А   наличие в Российской Федерации развитого   малого и среднего предпринимательства позволит решить социальные проблемы, в частности, проблему занятости населения.

 Охарактеризовав российское законодательство, закрепляющее правовые основы деятельности банков в сфере   кредитования МСБ,  можно отметить неэффективное развитие данной нормативной базы и её замедленное внедрение.

Проанализировав порядок предоставления   кредитов МСБ  Открытым акционерным обществом «СБЕРБАНК РОССИИ», можно судить о постепенном нарастании оборотов применения данного вида кредита в Российской Федерации и о создании приличного фонда заёмных средств на данной основе.

Выявив проблемы применения   кредитования МСБ в Российской Федерации, нужно отметить необходимость создания определённых условий, устраняющих их.

Выяснив  направления совершенствования  кредитования МСБ в Российской Федерации, можно утверждать, что они останутся долговым инструментом, которому российские заёмщики будут отдавать предпочтение на протяжении будущих нескольких лет.

Таким образом, кредиты малому и среднему бизнесу являются прибыльным источником дохода для страны. Данные кредитные ресурсы способны профинансировать любую отрасль экономики, а самое главное, объединить банковскую систему и создать необходимые условия для обеспечения эффективности экономики страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности
4. Федерального закона от 24.07.2007 N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации".
5. Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
6. Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности № 99-ФЗ
7. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге ",
8. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"
9. Положением Банка России от 16 июля 2012 г. № 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации
10. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
11. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник/ Под ред. А.М. Тавасиева. —М.:ИНФРА-М, 2012
12. ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] //http://sberbank.ru/oryol/ru/s_m_business/credits/bus_start/
13. Кредит для малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс] // http://www.biznesvkredit.ru — Режим доступа: http://www.biznesvkredit.ru/kredit_malyi_biznes.php

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

«Число работающих на предприятиях малого и среднего бизнеса»

Предприятие	Число работающих
Микро-предприятие	До 15 человек
Малое предприятие	От 20 до 99 человек
Среднее предприятие (малое)	От 101 до 250 человек
Среднее предприятие (большое)	От 200 до 499 человек

 

Источник: Подготовлено автором работы самостоятельно

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

«Условия кредитования в ОАО «Сбербанк»

	Для собственников бизнеса с годовой выручкой до 60 млн руб.	Для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой до 60 млн руб.
Валюта кредита	Рубли РФ
Минимальная сумма кредита	30 000	80 000
Максимальная сумма кредита	3 000 000  (для отдельной категории повторных заемщиков2 – 5 000 000)
Срок кредитования	От 6 до 36 месяцев  (для отдельной категории повторных заемщиков2 – от 6 до 48 месяцев)
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Обеспечение	Поручительство физического или юридического лица в зависимости от формы собственности бизнеса: для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица; для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство общества с ограниченной ответственностью, собственником которого является заемщик.	Поручительство физического лица в зависимости от формы собственности бизнеса: для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица; для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство собственника бизнеса.