«Организация кредитной работы»

В этом случае заявка подшивается  в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрения.

Ведение банковского бизнеса  и деловая этика требуют вежливого, аргументированного отказа.

Если же банк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного интервью решает продолжить работу с  клиентом, то наступает следующий  этап — этап определения кредитоспособности заемщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.2.Подготовка заключения кредитного договора, выдача кредита.

Оценив надежность финансового  состояния заемщика и качество обеспечения  кредита, коммерческий банк переходит  к подготовке заключения кредитного договора и разработки его условий. Процесс утверждения условий  предоставления займа - одна из центральных  составляющих технологии банковского  кредитования.

При подготовке к заключению кредитного договора банк проводит так  называемое структурирование кредита, т.е. определяет структурные компоненты будущей кредитной сделки: вид  кредита, его сумму и срок, способы  выдачи и погашения, обеспечение, процентную ставку и прочие условия. Важной проблемой  для банка в связи с этим является определение степени допустимости и виправданости кредитного риска  и разработка мероприятий, снижающих  возможность потерь от проведения данной кредитной операции. Неправильная оценка риска иметь неблагоприятные  финансовые последствия для банка.Кредитный процесс требует предварительного прогнозирования, чтобы свести риск до минимума. Оценка риска - первоочередная дело по разработке условий будущей займа. Обеспечив правильную оценку риска при разработке содержания кредитного соглашения, банк может значительно улучшить перспективу реализации самой кредитной операции, сократить вероятность появления безнадежных долгов. Ни банк, ни заемщики не должны считать само собой понятно, что любые заявления на получение ссуды могут быть правомерными для условий кредитного договора.

Необеспеченные  кредиты - это кредиты, не имеющие  обеспечения или по которым реальная (рыночная) стоимость обеспечения  составляет менее 60 процентов от суммы  кредитной задолженности.Срочное обязательство за ссудой банка - это документ, который дает банку право на безоговорочное списания средств со счета заемщика для погашения кредита после наступления указанных в нем сроков платежа. Срочное обязательство предоставляется банку заемщиком как обязательное дополнение к кредитному договору на отдельном бланке при получении ссуды. В обязательстве указываются: наименование и код заемщика, наименование и код банка заемщика, сумма кредита, срок платежа (число, месяц, год прописью), подписи руководителей предприятия и банка, номера соответствующих счетов. На обороте срочного обязательства размещено таблицу, в которую будут вноситься отметки об уплате: дата, сумма, остаток, подпись. Итак, срочное обязательство содержит обязательства предприятия-заемщика выплатить необходимую сумму за полученной им займом.

 

 

4.3. Формирование резерва на возможной потери по ссудам.

Формирование  резервов на возможные потери по ссудам осуществляется по:

- предоставленным кредитам (займам), размещенным депозитам, в том  числе по межбанковским кредитам (депозитам, займам), прочим размещенным  средствам, включая требования  на получение (возврат) долговых  ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору  займа;

-учтенным векселям

- суммам, уплаченным по банковским  гарантиям, не взысканным с  принципала;

- денежным требованиям кредитной организации по сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг);

-требованиям по приобретенным  по сделке правам (требованиям) (уступка  требования);

- требованиям по приобретенным на вторичном рынке закладным;

- требованиям по сделкам продажи  (покупки) финансовых активов  с отсрочкой платежа (поставки  финансовых активов);

- требованиям к контрагенту  по возврату денежных средств  по второй части сделки по  приобретению ценных бумаг или  иных финансовых активов с  обязательством их обратного  отчуждения в случае, если ценные  бумаги, выступающие предметом указанной  сделки, являются некотируемыми  в соответствии с нормативными  актами Банка России или если  иные финансовые активы, являющиеся  предметом указанной сделки, не  обращаются на организованном  рынке, а также если в соответствии  с условиями указанной сделки  существуют ограничения на отчуждение  ценных бумаг или иных финансовых  активов их приобретателем;

- требованиям кредитной организации-лизингодателя  к лизингополучателю по операциям  финансовой аренды (лизинга).

 

 

 

 

4.4.Контроль банка за выполнение условий договора и погашения кредита.

  Это также очень важный этап процесса кредитования, поскольку его конечная цель - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по ссуде. На этом этапе банк контролирует регулярность поступления процентов за пользование кредитом, проводит плановые и внеплановые проверки на местах с составлением акта проверки. В ходе таких проверок контролируется соответствие расходования ссуды ее целевому назначению, предусмотренному в кредитном договоре. Кроме того, банк проверяет накладные, договоры на куплю-продажу товарно-материальных ценностей, изучает выписки из банка заемщика и баланс на последнюю отчетную дату. Далее кредитный работник банка знакомит заемщика с актом или справкой проведенной проверки. Кредитный работник регулярно отмечает в кредитной позиции движение задолженности по ссуде, поступление процентов по ней и ставит в известность банк клиента, если в этом возникает необходимость. В случае ухудшения финансового положения клиента и возникновения риска невозврата ссуды, кредитный работник ставит в известность об этом свое руководство для принятия соответствующих мер. Появление проблемной ссуды, как правило, не является неожиданным: опытный финансист может обнаружить признаки опасности задолго до того, как неспособность клиента погасить ссуду станет явной. Тщательный анализ финансовой отчетности в сопоставлении с прошлыми отчетами выявляет такие тревожные сигналы, как резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение коэффициентов ликвидности, падение объема продаж, убытки от операционной деятельности и т.д. Плохими симптомами являются непредставление в срок запрошенной банком информации или финансовых отчетов, уклонение руководителей фирмы от телефонных и личных контактов с банком, увлечение клиента созданием новых предприятий или скупкой недвижимости, накопление спекулятивных запасов, потеря важных клиентов и т.д. Много могут сказать кредитному отделу поведение деловых партнеров заемщика (запросы о его кредитоспособности поставщиков, аннулирование страховки страховой или сообщениедругихотделовбанка . 
Если банк обнаружил неблагополучную ссуду, чреватую неплатежом, он должен действовать незамедлительно. Наилучший выход - обсуждение дел с заемщиком и разработка программы преодоления кризисной ситуации. Такой вариант более предпочтителен, чем объявление заемщика банкротом.  

 

4.5. Работа банка с проблемной задолженностью.

Понятие проблемной задолженности  используется для оценки качества кредитного портфеля банка. Определяется проблемная задолженность в соответствии с классификацией кредитов по различным группам кредитного риска. Кредиты, отнесенные к III—V группам, требующим создания резерва, обладают повышенным риском и рассматриваются как проблемные.

Как правило, в банке первые сигналы  о возможности появлении проблемной задолженности возникают на стадии кредитного мониторинга. Возможна ситуация, когда задолженность не классифицируется как проблемная по причине отсутствия всей совокупности признаков для  признания ухудшения финансового  состояния кредитополучателя, однако наличие отдельных признаков  является основанием для работы банка  по ее выявлению.

Финансовая реструктуризация задолженности  субъектов хозяйствования перед  банком может осуществляться в различных  формах, например:

– текущее оздоровление хозяйственно-финансовой деятельности кредитополучателя на основе программы;

– предоставление рассрочки, т.е. распределения  на несколько сроков погашения просроченной задолженности с отражением на счетах по учету просроченной задолженности;

– погашение части или всей кредитной  задолженности путем передачи банку  акций либо доли в уставном фонде  кредитополучателя;

– уступка требования просроченной банковской задолженности новому кредитору.

При отсутствии или недостаточности  средств по всем предпринятым процедурам поиска вторичных источников погашения, готовятся материалы для обращения  в суд. Суд помогает банку выявить, какие источники дохода и активы кредитополучателя можно обратить в погашение кредита. После получения  исполнительного документа о  взыскании задолженности банк самостоятельно выставляет платежное требование в  бесспорном порядке на основании  исполнительного документа к  счету должника. При отсутствии средств  у должника банк, на основании исполнительных документов должен обратиться в хозяйственный  суд с заявлением о возбуждении  исполнительного производства и  обращения взыскания на имущество  должника. Контроль за ходом взыскания  средств с должника в судебном порядке обычно осуществляет юридическая  служба банка или служба безопасности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

    В данной работе я рассмотрела сущность и проблемы, которые присущи кредиту в современных условиях, и изменения его функциональной динамики. В заключительной части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков. Как известно,в 80-х годах в кредитной системе развитых стран произошли изменения,к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков,на которых мобилизация денежных средств происходит посредством выпуска ценных бумаг.Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название "секьюритизации"(или "титризации"). В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию,эти облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом покупки инвесторами,что улучшает в целом условия финансирования экономики. В нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования, такие, как акции и облигации.

  Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 
1. Волынский В.С. , Кредит  в условиях современного капитализма. - Москва: 1991.

2. Волынский В.С. Кредитная  система в условиях капитализма // Деньги и кредит. - 2009 г.

3. Выборнова Н. К. Роль  коммерческих банков в стабилизации  экономики // Вопросы экономики. -2010 г.

 4. Красавиной Л.Н.Денежное обращение и кредит при капитализме. - М.: 1992.

5. Таранов П.Р. Возможности  использования некоторых небанковских  форм кредита //

6. http://www.zavtrasessiya.com/index.pl?act=PRODUCT&id=144

8. http://www.osvita-plaza.in.ua/publ/kontrol_za_vypolneniem_uslovij_dogovora_i_pogashenija_kredita_kreditnyj_marketing/347-1-0-35109

9. http://ru.znatock.com/docs/index-25568.html?page=17