Кредитная политика и проблемы ее совершенствования в Украине

    В1992 году был создан и банк "Аваль". Уже в 1994 году Федор Шпиг и Андрей Деркач смогли получить господдержку и привлечь в него счета пенсионеров, что позволило кредитному учреждению получить к названию приставку "почтово-пенсионный банк". Основным видом их деятельности был банковский бизнес, но постепенно владельцы "Аваля" включали в свою деятельность различные аграрные и продовольственные предприятия.  
     Постепенно многие владельцы финансово-промышленных групп стали позволять своим банкам все больше кредитовать "чужие" предприятия и население. После того как с 2004 года правительство стало быстрыми темпами повышать минимальные зарплаты и осуществлять социальные выплаты, у населения появились свободные деньги, которые оно готово было инвестировать в банковскую сферу. С увеличением доходов граждан повысилась их кредитоспособность, что заинтересовало зарубежные банки. Первым из иностранцев, кто не открыл новый банк в Украине, а приобрел готовый, стала шведская группа SEB, купившая небольшой банк "Ажио" в начале 2005 года.      Следующим громким появлением иностранцев стала покупка в августе 2005 года австрийским Raiffeisen Int. 93% банка "Аваль" за $1,2 млрд. Мультипликатор (отношение цены к основному капиталу банка) покупки "Аваля" в 3,9 определил высокую привлекательность украинских банков. Эта сделка положила начало активному выходу иностранных инвесторов на украинский рынок, и после нее цены на банки только росли вплоть до этого года.  
   Сейчас банковский сектор оказался близок к коренной смене собственников банков. Если кризис 1998 года банки переживали, имея в балансе только внутренние ресурсы, а в "революционном" 2004 году зарубежных займов почти никто не имел, то теперь украинские банки и предприятия должны вернуть около $28 млрд иностранных кредитов. Мировой кризис и невозможность рефинансирования части этих кредитов поставили владельцев банков перед необходимостью срочной докапитализации, что могут сделать очень немногие акционеры. Глава НБУ Владимир Стельмах считает, что нынешний кризис гораздо глубже депрессии 1930-х годов и не закончится в 2009 году. По неофициальной информации, он уже не против скупки банков иностранными финансовыми группами, лишь бы банки не обанкротились и не потянули за собой предприятия. Падение доверия к банкам и массовое изъятие у них более $3 млрд депозитов еще больше осложняют поддержание нормативов.

     Объемы и темпы роста ВВП прямо пропорционально влияют на макроэкономическую границу кредита, т.к. с их ростом  увеличиваются запасы и затраты , инвестиции, др.потребности в капитале. Для удовлетворения этих потребностей необходимо наращивание кредита. Но эта зависимость может быть существенно деформирована действием других факторов. О возможности существенных расхождений в динамике ВВП и кредитных вкладах  свидетельствует опыт Украины 1998-2004 г.( Табл2. «Динамика ВВП и кредитных вкладов в экономику Украины») [5]

 

Табл.2 «Динамика ВВП и кредитных вкладов в экономику Украины в 1998-2004 гг., % к предыдущему году»[5]

 

     Как видно из данных таблицы, динамика кредитных  вкладов коммерческих банков имела  противоположную направленность по сравнению с динамикой ВВП  в сравнительных ценах и существенно  отклонялась от динамики ВВП в фактических ценах. Это можно объяснить тем, что в период высокой инфляции (1992-1995 гг.) экономика Украины была существенно недокредитована.

     В 2001-2002 гг. Центральный банк Украины  начал проводить более либеральную  монетарную политику. Так, на протяжении 2001 г. учетная процентная ставка была снижена с 29 до 12,5% годовых, а норма  обязательных резервов – с 17% на начало 2001 г. до 2 – 6% с 1 марта 2002г.Это способствовало развитию кредитных отношений в  Украине.[8 с.487]

     По  мере роста монетизации ВВП (32,02% на начало 2005 г. против 13,1% на конец 1995г.) деньги становились менее дефицитным ресурсом.[5] 

     Серьезной проблемой является поддержание  ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение  слишком дорогих ресурсов и невозможность  рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного  характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют 17%, пролонгированные – около 20%, кредиты без обеспечения не превышают отметки в 10%, безнадежные к возврату 1% (см. табл.3). Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Таблица 3 – «Кредит в активах предприятий» [4]

 
 

     Со следующей диаграммы можно увидить куда именно банк вкладывает привлеченные у населения деньги.

      

I    -краткосрочные  (46,3% )

II   - долгосрочные      ( 4,8 %)

III  - ценные  бумаги      ( 5,7% )

IV  - иностранная  валюта  ( 16,9%)

V    - основные  средства    ( 17,7%)

VІ  - другое                        ( 8,6 %)

    Рис. 2. Активные вложения банка (в % к

общему объему вкладов сост.на 01.01.99) 
 
 
 
 
 

Рис. 3.Динамика привлечения средств населения на вклады (тсч. грн.)

       
 
 

Рост активов украинских банков в 2003-2008 годах, млрд грн [Источник: данные НБУ]

 

   Судя по данным этой таблицы и графика можно сделать вывод о том, что активы украинских банков на протяжении 2003-2008 гг. постоянно возростали. 
 
 

Табл.4 Показатели деятельности банковской системы Украины

(по  данным Национального  банка Украины)[6]  

 
 
 

        Что касается нынешнего положения денежно-кредитной системы, то рейтинги банков ухудшаются, вкладчики при первой возможности забирают вклады, а НБУ вводит временные администрации в новых банках. По состоянию на 18 апреля 2009 г. временная администрация "гостит" уже в тринадцати банках, а еще четырех НБУ "наградил" кураторами. Но и состояние тех банков, которые работают относительно стабильно, тоже не вызывает чрезмерного оптимизма. К примеру, по итогам 2008 года из первых тридцати восьми банков негативная динамика активов наблюдалась лишь у четырех. А в январе-феврале 2009 картина уже другая: в "минус" ушли все, кроме госбанков (Укрэксимбанка и Ощадбанка -- они получали щедрое рефинансирование и кредитовали "Нафтогаз") и банка "Финансовая инициатива".[ Глава НБУ Владимир Стельмах]

    Январь и февраль 2009 года показали всю мощь гнева и недоверия банковских клиентов. Без оттока вкладчиков остались лишь четыре банка: "ИНГ Банк" (Украина), "Эрсте Банк", Сбербанк и Ситибанк (Украина).

   У остальных банков сокращение объема вкладов населения в некоторых случаях достигает 20-25%. Правда, начали расти остатки на счетах юрлиц. То есть банковская система постепенно возвращается к состоянию 7-8-летней давности. 

  Табл.5 Хронология введения временных администраций и кураторов в украинские банки [6]