Электронные деньги

    - WMR — эквивалент RUB на R-кошельках;

    - WME — эквивалент EUR на Е-кошельках;

    - WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках;

    - WMU — эквивалент UAH на U-кошельках;

    - WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках;

    - WMB — эквивалент BYR на B-кошельках;

    - WMG — эквивалент 1 грамма золота на G-кошельках;

- WMC и WMD — эквиваленты WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

    Расчёты между пользователями системы можно  осуществлять псевдонимно. При регистрации допускается ввод персональных данных пользователя. Каждый пользователь может добровольно получить в качестве удостоверения своей личности перед другими пользователями системы WM-аттестат. Проверить аттестат любого пользователя системы можно в центре аттестации WMT.

    Имеется несколько уровней WM-аттестатов:

- Аттестат  псевдонима – аттестат самого низкого уровня. Данные, публикуемые в аттестате, вводятся при регистрации WM Keeper и не проверяются.

- Формальный аттестат – данные, публикуемые в аттестате, вводятся на сайте центра аттестации. Предоставление паспортных данных обязательно, но они не проверяются.

- Начальный аттестат – выдаётся персонализатором (участником системы с аттестатом не ниже персонального). Предоставленные паспортные данные проверяются персонализатором при личной встрече или после отправки ему по почте нотариально заверенных документов. Начальный аттестат подтверждает, что публикуемые в аттестате паспортные данные проверены. По состоянию на август 2010 г., 34 тысячи пользователей системы WMT имеют начальные аттестаты.

- Персональный аттестат – выдаётся регистратором и является основным аттестатом в системе WMT. Предоставленные паспортные данные проверяются регистратором при личной встрече или после отправки ему по почте нотариально заверенных документов. Персональный аттестат предоставляет пользователю большое число преимуществ по сравнению с аттестатами более низких уровней. По состоянию на август 2010 г., чуть менее 60 тысяч пользователей системы WMT имеют персональные аттестаты.

- Аттестат регистратора – аттестат самого высокого уровня. Он выдаётся только операторами системы при личной встрече. По состоянию на август 2010 г., 129 пользователей системы WMT имеют аттестаты регистратора.

    Кроме уже названных видов аттестатов, существуют аттестаты, выдаваемые для  ведения определённого рода деятельности, и являющиеся разновидностями аттестатов пяти названных уровней. К таким  аттестатам относятся аттестат продавца, аттестат разработчика, аттестат сервиса  WMT и т.п.

    Пользователи  системы, а также лица, не являющиеся пользователями системы, имеют право  подавать на пользователей системы  претензии. Претензию можно подать даже на оператора системы, имеющего право блокировать кошельки. Претензия  — по сути всего лишь публикация информации о неправомерных действиях  пользователя. Для начала же разбирательств подаются платные иски, которые рассматриваются  арбитражным сервисом WMT. Иски разбираются  арбитрами, назначаемыми из числа пользователей с аттестатами регистратора. По правилам системы решения этого назначаемого арбитража являются окончательными и обжалованию внутри системы не подлежат. В отличие от претензий, положительный отзыв об участнике системы может оставить только пользователь системы с аттестатом не ниже начального.

    Особое  внимание в системе уделено возможности  полной интеграции ресурсов, принимающих  платежи, с системой. Благодаря программным  интерфейсам системы, любой ресурс получает возможность проведения финансовых операций в автоматическом режиме. К примеру, прием платежей на сайте  можно осуществлять при помощи автоматических интерфейсов сервиса Merchant WebMoney. Интеграция сайта с сервисом не требует специальных знаний и навыков и выполняется в несколько шагов. XML-интерфейсы открывают наиболее широкие возможности по интеграции с системой. Для использования XML-интерфейсов системы создан специальный модуль — WMSigner. Он служит для формирования электронно-цифровой подписи (ЭЦП), используемой для аутентификации при работе с программными интерфейсами системы WebMoney.

    При осуществлении платежа или перевода на другой WM-кошелек плательщик может воспользоваться бесплатной услугой «Защита кодом протекции». Для этого при осуществлении платежа нужно установить в окне платежа соответствующую галочку. В этом случае, получатель платежа не имеет возможности воспользоваться поступившими денежными средствами пока не укажет правильный, известный только отправителю цифровой код. В случае, если цифровой код не был введен получателем платежа в течение указанного времени или был введен неправильно 8 раз, деньги возвращаются отправителю. 
 

       4.2 Национальная платежная система 

    Национальная  система платежных карт, (НСПК) — проект создания в РФ собственной национальной платёжной системы, которая в ближайшем будущем станет альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам [23].

    Система позволит обеспечить граждан России банковско-социальными картами (80% платёжных карт в России — зарплатные карты). Предположительно система будет создана по «китайскому варианту» и позволит блокировать передачу данных в США (сейчас на долю американских Visa и MasterCard приходится 85% платежей в России по платёжным картам) [20].

    Задачи  системы: 

- обеспечить  широкомасштабное функционирование  на национальном уровне независимой  от влияния международных платежных  систем (МПС) структуры расчетов  по карточкам. Это позволило  бы избежать ситуации, когда VISA и MasterCard, занимающие более 85% карточного  рынка России, по собственному  усмотрению могут в любой момент  блокировать значительную часть  карточных расчетов (как это случалось в кризис 1998 года);

- реализовать  социальную функцию, использовать  карты НСПК в качестве основы  для предоставления различных  госуслуг в электронном виде;

- за  счет широкого охвата населения  обеспечить переход от использования  наличных денег к полнофункциональным  безналичным расчетам за товары, услуги и сделки. То есть изменить  ситуацию, когда общее количество  выпущенных карточек значительно,  но большая их часть применяется  лишь для снятия зарплаты [10].

    Как составная часть проекта, правительством РФ планируется внедрение «Универсальной электронной карты». Для этого  планируется:

- сформировать  федеральную уполномоченную организацию,  «акционерное общество Универсальная  электронная карта». Задачей организации  будет стандартизация всех технических  аспектов и безопасный процессинг  карт, а также утверждение технических  требований к картам, выбор чипа;

    - утвердить требования к банкам-участникам;

    - установить порядок выпуска карты [17].

    Стоит отметить, что в некоторых странах  уже действую подобные системы. Например, в Белоруссии функционирует национальная платежная система «Белкарт». Количество эмитированных карт по состоянию на июль 2010 года составляет 2,6 млн, участниками системы являются 14 банков [27]. На Украине с 2003 года функционирует национальная платёжная система НСМЭП. Членами системы являются 57 украинских банков, держателями карт НСМЭП являются 2,7 млн человек. В рамках этой платёжной системы, на Украине имеют обращение полноценные фиатные электронные деньги [28]. Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) за два года разработала проект собственной платежной системы, способной стать местной альтернативой Visa и MasterCard. Для разработки системы привлекалась консалтиноговая компания Ernst & Young [24].

    Visa и MasterCard получили приглашение  войти в состав акционеров  ОАО «Универсальная электронная  карта» (УЭК). Это акционерное общество  является уполномоченной федеральной  организацией по выпуску национальных  пластиковых карт в России. В настоящее время в равных долях УЭК владеют Сбербанк, банки «Уралсиб» и «Ак Барс».

4.3 Правовое регулирование сетевых платежных систем в России 

    Положение сетевых платежей в России еще  менее определенно, чем в других государствах. С одной стороны, никаких  законодательных ограничений на использование криптографических  технологий не принято. С другой стороны, административно еще Ельцин ввел в 1995 г. обязательную сертификацию «шифровальных средств» и лицензирование их разработки, использования, импорта и экспорта Федеральным агентством правительственной связи и информации (ФАПСИ). С третьей стороны, поскольку Указ никак не определяет «шифровальные средства», и с равным успехом его положения можно трактовать предельно широко и предельно узко (ФАПСИ, конечно, стремится к первому), а также, поскольку непонятно, какой ответственности могут быть подвергнуты пользователи «криминальных» технологий, пользователи его просто игнорируют.

 

       Заключение 

    Подводя итоги курсовой работы, можно сделать  вывод, что электронные деньги –  это новая форма кредитных  денег, представленная в виде электронных  импульсов на техническом устройстве и выполняющая в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. Это довольно гибкий инструмент, позволяющий  расширить сферу применения наличных денег.

    Природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

    Электронные деньги можно классифицировать по разным признакам: на базе смарт-карт и на базе сетей, фиатные и нефиатные, персонализированные  и анонимные. Каждая категория в  свою очередь представлена различными платежными инструментами.

    Только  электронные деньги могут обеспечивать микроплатежи, так необходимые для  развивающегося информационного бизнеса, который уже сейчас является одним  из самых перспективных видов  бизнеса. Стоимость транзакции с  использованием электронных денег, их обработка и учет обходятся  значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, чеков  и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

    Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций, так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

    В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно через интернет.

    Последнее десятилетие различные типы электронных денег активно развиваются и в России. В основном это кредитные и дебетовые карты, терминальные сети и различные цифровые деньги с русскоязычным интерфейсом – WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, PayPal и другие. В связи с этим в российском законодательстве появляется правовая база, регулирующая электронные деньги.

    Будущее за электронными деньгами, ведь они  постоянно развиваются, что находит  свое отражение в многообразии их видов и форм. Несмотря на слабое правовое регулирование и еще  пока что довольно слабую безопасность, электронные деньги стремится к  совершенствованию и в скором времени будут максимально безопасны.

 

       Список  используемой литературы: 

1. Юрасов  А.В., Основы электронной коммерции:  учебник для вузов — М.: Горячая  линия (издательство). Телеком, 2008.

2. Борисов Е.Ф., Экономическая теория: учебник для вузов, 2-е изд. — ТК Велби, Проспект, 2007.

3. Иванова В.В, Соколова Б.И., Деньги. Кредит. Банки: учебник, 2-е изд., перераб. и доп.

4. Николаева Е.Ф, Эмих Л.А., Мировая экономика: учебное пособие для студентов очной, очно-заочной и заочной форм обучения — М.: МГОУ, 2001.

5. Вечканов Г.С., Экономическая теория. Стандарт третьего поколения: учебник для бакалавров и специалистов — СПб.: Питер (издательство), 2010.

6. Деньги  и кредит: «Современная интерпретация  понятия «электронные деньги»:  модель денежных обязательств»:  журнал — №9, 2002.

7. Грачев  М., Мировая экономика и международные  отношения: «Центральные банки  в эпоху электронных денег»: журнал  — №3, 2003.

8. Белозеров  С.А., «Известия СПбГУЭиФ»: «Электронные формы денег и новые виды платежных систем»: журнал при СПбГУЭиФ — 2003.

9. ЭКО  2002: «Электронные деньги как новая  составляющая кредитно-денежной  системы».