Существует  два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.

    Банкоматы и торговые терминалы являются устройствами, обеспечивающими функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. Банкоматы  принято делить на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные, выполняющие и другие операции: прием вкладов, выдачу справок о счетах, перевод денег и пр. В зависимости от предполагаемого места установки банкоматы делятся на уличные и внутренние (для помещений). Уличные банкоматы обычно встраиваются в стены зданий. При выдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило, запрашивается так называемый PIN-код – личный 4-6-значный код владельца карточки, что служит дополнительной защитой от мошенников. Эта мера безопасности была введена, чтобы предотвратить рост числа краж по пластиковым картам. Дело в том, что при использовании карты с магнитной полосой ее достаточно просто скопировать, но, не зная PIN-кода, нельзя воспользоваться копией в банкомате. Средством, обеспечивающим расчеты в магазине с помощью пластиковых карточек, служат торговые терминалы. Простейшими из них являются механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты и получения специального чека (слипа), который подписывает клиент. В торговых терминалах PIN-коды обычно не применяют ввиду небольших списываемых сумм [15]. 

       2.2   Карты памяти 

    Более сложной является так называемая карта памяти, в которой нет магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи/считывания информации. Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако в среднем не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят несколько дороже.

    Карточка  применяется в контактном режиме (микросхема физически соприкасается  с контактами считывающего устройства).

    Самой мощной из известных сегодня разновидностей «пластиковых денег» является интеллектуальная карта. Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных. Различают контактные и бесконтактные (работающие на расстоянии от считывающего устройства) смарт-карты. Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. В частности, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карт ее владелец может проверить, существует ли данный банк в действительности. Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны, и возможности применения этих карт во многом зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из наиболее распространенных приложений смарт-карт – их использование как электронных кошельков. Электронные кошельки позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже безо всякой авторизации. Необходимость в последней возникает только тогда, когда виртуальные деньги кончились, и карточку нужно «зарядить» новыми через терминалы типа банкоматов.

    Наиболее  продвинутыми на данный момент являются электронные кошельки производства компаний Visa и MasterCard. Повсеместное их внедрение  позволит практически полностью  отказаться от «натуральных» денег.

    Рассмотрим некоторые характеристики цифровых (виртуальных) денег и то, чем они обеспечиваются:

    - Безопасность. Протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций, современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения задачи.

    - Анонимность. Это одна из отличительных характеристик цифровых денег. Предполагается полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит – вторгнуться в его частную жизнь.

    - Портативность. Дает возможность пользователю цифровых денег не быть привязанным к своему домашнему персональному компьютеру. Обычным решением является использование электронного бумажника.

    - Неограниченный срок службы. В отличие от бумажных денег, цифровые не подвержены физическому разрушению.

    - Двунаправленность. Цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

    С точки зрения финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный  источник новых потрясений цивилизации, так как одним из главных технических  аспектов цифровых денег является анонимность.

    Одним из наиболее серьезных аргументов в  пользу «пластиковых денег» является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте находятся сотни тысяч тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в комментариях.

    3. Сетевые платежные системы

    В предыдущем пункте были рассмотрены те средства денежного обращения, которые являются на данный момент современными и достаточно популярными, но не имеют никакого отношения к такой системе как интернет. Однако в последние годы интернет становится все более и более неотъемлемой частью нашего сегодняшнего существования и если раньше интернет был миром информации и развлечений, то в последнее время туда все более и более основательно перебирается бизнес. В связи с этим в интернете возникают новые типы платежных систем, которые с каждым днем становятся все более и более популярными.

    На  сегодняшний день, самой популярной системой фиатных электронных денег на базе сетей является Paypal. PayPal Inc., образованная в 1999 году, как интернет-компания финансовых услуг, является результатом слияния компаний Confinity и X.com. В октябре 2002 года PayPal был приобретен eBay и стал его собственностью. Большинство главных конкурентов PayPal после 2002 года были закрыты либо проданы. Официальная полная ценность сделок компании в 2007 году была оценена в 11 миллиардов долларов, что выше показателя 2005 года на 36 процентов. В США PayPal лицензирован в качестве финансовой компании.

    Сегодня PayPal – это крупнейшая в мире дебетовая электронная платёжная система. В настоящее время PayPal работает в 190 странах и имеет более 164 миллионов зарегистрированных пользователей. PayPal работает с 18 национальными валютами.

    На  конец 2006 PayPal работает на 103 рынках (включая Китай), и управляет более чем 133 миллионами счетов. PayPal позволяет клиентам осуществлять денежные переводы, получать прямые денежные трансферты, а также иметь активные счета, выраженные в 17 валютах.  PayPal работает в местном масштабе в 13 странах.

    Платежи осуществляются через защищённое соединение после введения   e-mail и пароля, указанных после подтверждения аккаунта. В понятие аккаунт входит адрес, по которому будут доставляться покупки. Пользователи PayPal могут переводить деньги друг другу.

    Подтверждение аккаунта включает в себя процедуру  перевода небольшой суммы денег c карты пользователя с указанием  кода, который необходимо сообщить PayPal, что подтверждает идентичность владельца карты, имеющего доступ к истории платежей, личности, вводящей пароль и остальные данные в систему Paypal. После подтверждения идентичности владельца деньги возвращаются на карту.

    В 2007 году был открыт доступ в эту  систему и для жителей некоторых  стран СНГ (без права приёма платежей). До 2005 года при обнаружении таких аккаунтов счета обычно замораживались. Разницы между статусами в странах СНГ, в отличие от большинства других стран, нет. С ноября 2008 года в PayPal появился русскоязычный интерфейс.

    Использование системы PayPal осуществляется на бесплатной основе: регистрация в системе бесплатна, за отправление денежных средств комиссия с пользователя не снимается, за исключением привилегированных статусов (Premier и Business). Комиссия взимается с получателя платежа, размер комиссии зависит от местоположения страны пользователя и статуса.

    В 2000 году PayPal начал предлагать своим клиентам услугу вложения капитала. При активизации этой услуги, текущий счет пользователя начинает возрастать на величину ежемесячных дивидендов, норма которых колеблется ежедневно, но к настоящему времени равна 5%. Капитал не застрахован. 

       3.1   Суррогатные платежные средства в WWW  

    Наиболее  примитивными и неудобными для расчетов на сегодняшний день являются различные  типы суррогатов используемых в рамках WWW. Эти средства расчетов в Сети предлагаются сегодня несколькими компаниями, наиболее известны из которых First Virtual Holdings и Software Agents (знакомая более по торговой марке NetBank). Как правило, суррогаты представлены в виде цифровых купонов и жетонов. Функционирование цифровых жетонов можно проиллюстрировать следующей схемой. Клиент за наличный или безналичный расчет приобретает у «банка» на некоторую сумму последовательности символов (для них «банк» гарантирует не тривиальность алгоритма генерации и уникальность каждого экземпляра), которыми расплачивается с торговцем. Торговец возвращает их в «банк» в обмен на ту же сумму, за вычетом комиссионных. При этом на «банке» лежит обязанность контролировать валидность поступающих жетонов (проверяя их наличие в регистре исходящих) и их единичность (проверяя отсутствие в регистре входящих). Стороны могут использовать криптографические средства защиты информации с открытыми ключами, чтобы избежать перехвата жетонов.

    Такая система проста в реализации и  эксплуатации. Это привело к тому, что рост активов First Virtual (абсолютная величина которых не сообщается) летом 1995 г. составлял 16% в неделю [16]. Однако правовой статус сделок с использование таких суррогатов остается очень расплывчатым, равно как и фискальные обязанности клиентов, приобретающих товары и услуги у торговцев, находящихся под другой юрисдикцией.  
 
 

       3.2   Расширение несетевых платежных систем в WWW 

    По  другому пути пошла компания CyberCash, первой предложившая технологию, позволяющую  использовать пластиковые карточки для расчетов в сети. Предлагаемое этой компанией программное обеспечение использует криптозащиту с открытым ключом для конфиденциальной передачи данных о пластиковой карточке от покупателя к торговцу. При этом все реальные расчеты и платежи производятся средствами процессинговых компаний без использования сети интернет. За CyberCash последовали и другие, а кульминацией этого процесса стало соглашение о совместной деятельности по предоставлению расчетных услуг в интернете, заключенное 9 января 1995 г. между MasterCard и производителем коммуникационного программного обеспечения Netscape (опубликованные позднее данные о дефектах в системе защиты, использованной в Netscape Navigator, впрочем, могут повлиять как на сроки реализации соглашения, так и на готовность владельцев карточек MasterCard воспользоваться предлагаемой в нем услугой).

    При использовании денег в безналичной  форме в любой сделке участвует, кроме продавца и покупателя, еще  одна сторона – финансовый институт (как минимум, один). Система безналичного обращения средств отделяет расчетный аспект сделки (договоренность о способах и сроках погашения задолженности) от платежного (окончательной передачи обязательного к приему средства погашения долга); позволяет оперировать временными лагами (периодом от инициации до совершения платежа), вводит различие дебетовых (инициируемых получателем) и кредитовых (инициируемых плательщиком) трансфертов; допускает взаимозачет (клиринг) задолженностей – словом, дает в руки банкиру и финансисту те первичные «кирпичики», из которых строится сложное и причудливое здание современной финансово-банковской системы. В то же время, сделка с использованием безналичной формы денег (будь то векселя, чеки или пластиковые карточки) подразумевает возможность взаимной идентификации сторон, если не в момент сделки, то впоследствии. В некоторых случаях покупателю, очевидно, может быть выгодно поступиться правом на анонимность в обмен на определенные гарантии и льготы (например, использовав потребительский кредит). Однако во многих случаях невозможность аутентификации личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации.