Банковская система и регулирование рынка

Министерство  сельского хозяйства РФ

Департамент научно-технологической  политики и образования

ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный аграрный университет»

Кафедра «Экономическая теория и сельская кредитная кооперация»

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

На тему: Банковская система и регулирование рынка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

Студент экономического 

Факультета  гр. БЭМ-12

Олейникова  Ю.Д.

Проверил: Петерс И.А.

 

 

 

 

 

Волгоград 2013

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………….3

Частья 1. Банки и банковская система…………………………………………4

1.1 Особенности современных  банковских систем……………………………4

1.2 Виды банков и их  операции и услуги…..………………………………….7

Часть 2. Роль банковской системы  в рыночной экономике РФ………………13

2.1 Сущность  и функции банка в рыночной  экономике в РФ………………..13

2.2 Государственное  регулирование банковской деятельности  в РФ………..18

Заключение………………………………………………………………………23

Список использованной литературы………………………………………...…25

 

 

Введение.

Банковская  система – одна из важнейших структур рыночной экономики. Банки питают народное хазяйство дополнительными денежными ресурсами. Также они перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Надежная банковская система является главной в развитии и успешного функционирования рыночной экономики  необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в общем. Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующий в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система является основой, мобилизирующей и распределяющей сбережения общества и облегчающей его повседневные операции. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. От эффективности денежно-кредитной и фанансовой политики государства зависит состояние экономики страны. Цель работы – рассмотрение банковской системы и ее элементов, и узнаем роль банковской системы в рыночной экономике. Для достижения этой цели мы решим следующие задачи: выясним, что собой представляет банковская система, установим задачи и функции разных видов банков, и как они влияют на рыночную экономику.

 

1. Банки и банковская система

1.1 Особенности  современных банковских систем.

В условиях перехода к рынку актуальность приобретают  перспективы развития банковской системы. В настоящее время в большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. В первый уровень входит центральный банк и его учреждения. В нем осуществляются кассовое исполнение государственного бюджета. Второй уровень составляют коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения.

Банковские  системы используются для решения  стратегических и текущих задач:

• Обеспечение экономического роста
• Регулирование инфляции
• Регулировка платежного баланса

Также можно  выделить некоторые особенности банковской системы:

1. Положение банков на рынке ценных бумаг. В некоторых странах не существует четкого разграничения между комерчискими и инвистиционными банками, что определяется положение последних на рынке ценных бумаг;
2. Система надзора за деятельностью комерческих банков. Выделяют несколько видов надзора:

а) Контроль осуществляется центральным банком

б) контроль выполняется  не централдьным банком, а другими  органами

в) контроль осуществляется центральным банком совместно с  другими органами;

3. Уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую или двухуровневую систему;
4. Различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями вызывало дискуссии о том, какие отличительные признаки банка, которые выделяют его из ряда кредитных институтов.
5. Уникальность банковских систем. Она обусловлена историчим опытом развития и национальными традициями. Организационная структура банковской системы разных стран  зависит от многих факторов: исторические, степень развития денежных отношений в стране, общий уровень роста иэкономики и др.

Характерной чертой банковской системя является их широкая  специализация. По причине того, что существуют коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки, с одной стороны, появляется конкуретная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежных и выгодных клиентов; с другой стороны, также возникает стремление усилить государственное регулирование деятельности банков.

 В ходе  исторического развития возникли  сегментированные и универсальные  банковские системы. Сегментированная система представляет собой законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждения. Подобная структура сложилась в США и Японии.

Кроме центрального банка страны элементами банковской системы могут быть юридические лица. Их принадлежность к банковской системе определяется наличием линцензии на право совершения банковских операций. Небанковские кредитные организации также яляются элементами банковской системы в соответствии с национальным законодательством ряда стран. Поэлементный состав банковской системы следует рассматривать с нескольких сторон:

1. с позиции институциональной структуры банковской системы. Здесь могут быть условно выделены высший и низший элементы макро- и микроуровня: а)высший – центральный банк страны; б)низший – банк;

2. с позиции  национальной принадлежности элементовской  системы;

3. с функциональной точки зрения.

Основными принципами банковской системы являются:

• Первым принципом, на котором основана деятельность коммерческих банков является работа в пределах реально привлеченных ресурсов, увеличивающая заинтересованность банка в привлечении депозитов, способствующая развитию конкуренции за пассивы и освобождающая движение кредитных ресурсов от административных ограничений единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск наиболее эффективных сфер приложения банковских ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли (в условиях инфляции наиболее доходной становится сфера обращения — торговля, биржевой бизнес) и банковский капитал стимулирует рост спекулятивных операций. В подобных условиях кредитное планирование в банках осуществляется на основе анализа ресурсов, а не вложений. Работать в пределах реально привлеченных средств, обеспечивая поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может только обладая экономической свободой в сочетании с экономической ответственностью за результаты деятельности.
• Вторым принципом является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, выбора клиентов и вкладчиков, распределения доходов, остающихся после уплаты налогов. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

Экономическая ответственность  коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, как это имело место в условиях административной экономики, но также распространяется на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Весь риск от проводимых операций коммерческий банк берет на себя.

• Третий принцип предусматривает организацию взаимоотношений коммерческого банка с клиентами в соответствии с рыночными условиями. Предоставляя ссуды, коммерческий банк руководствуется критериями прибыльности, риска и ликвидности.
• Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими, а не административными методами. Государство определяет законодательно-нормативную базу функционирования коммерческих банков, но не вправе диктовать условия и направления деятельности.
2. Виды банков их операции и услуги.

Банк – финансово-кредитное  учреждение, производящее разнообразные виды операций  с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам.

Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:

• хранилище денег;
• учреждение, организация;
• орган экономического управления;
• агент биржи;
• кредитное предприятие.

Различают следующие  виды банков:

• Центральные банки
• Коммерческие банки
• Инвестиционные банки
• Сберегательные банки
• Универсальные банки

Центральный банк  - прежде всего посредник между  государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он регулирует денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке. Основные функции центрального банка:

1. Эмиссия банкнот 

2.Проведение  денежно-кредитной политики

3.Рефинансирование  кредитно-банковских институтов

4.Проведение  валютной политики

5.Регулирование  деятельности кредитных институтов

6.Функция финансового агента правительства

7.Организация  платежно-расчетных отношений.

Коммерческий  банк работает с клиентами в пределах реально имеющихся ресурсов в  условиях рыночных отношений. Он осуществляет все операции в пределах остатка  средств на своих корреспондентских счетах. Функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

Основная задача Инвестиционных банков – это мобилизация  долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов заемных обязательств.

Инвестиционные  банки первого, как правило, выступают  в роли учредителей, организаторов  эмиссии ценных бумаг, а также  горантов, которые действуют на комиссионных началах или ывплачивают заранее установленную сумму независимо от последующего размещения акций и облигаций. Также эти банки неосуществляют прием дипозитов.

Инвестиционные  банки второго типа могут базироваться на акционерной основе, смешанной форме собственности с участием осударства и чисто государственной.

В числе важных задач Сберегательных банков – оказание социальной защиты населению. Эти банки  тесно связанны с операциями казначейства, вкладывают значительную часть привлеченных средств в покупку государственных ценных бумаг. Операции Сберегательных банков сводятся к следующим: пассивные операции - вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные вклады, сберегательные сертификаты, облигации сберегательных касс; активные операции – кредиты по недвижимости, промышленные кредиты, поребительские кредиты,ломбардные кредиты,обеспечение ликвидности.

Универсальный Банк - банк осуществляющий все или  большинство основных видов банковских операций. Банки универсального типа выполняют большое количество банковских операций: ведение депоизтых счетов, безналичные переводы средств, покупка ценных бумаг, операции по доверенности, прием сбережний, выдачар разнообразных кредитов,  хранение ценностей в сейфе.

Банковская  система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции, как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

• по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
• по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответствен ностью;
• по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
• по характеру выполняемых операций банки делятся на уни версальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
• по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
• по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
• по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.