Виды кредитов коммерческого банка

Образовательный кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе (школа, институт, университет, колледж и прочие учебные заведения). Кредит этого вида характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Ипотека - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Кредит этого вида характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Овердрафт - это кредит, который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства, поступающие на счёт заемщика.

Кредит этого вида предоставляется как юридическим лицам, так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Кредит этого вида является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Кредит этого вида предоставляется, как правило, физическим лицам. Данный вид кредита является не целевым, то есть настоящая цель кредита кредитору не раскрывается. Объектами кредитования в данном случае являются личные нужды физического лица. Кредит этого вида характерен не высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, а также повышенными процентными ставками.

Кредит  на доверии. В последнее время  этот вид кредита получил большую  популярность. Данный вид кредита  предоставляется, как правило, физическим лицам. Кредит этого вида может являться как целевым, так и не целевым, то есть настоящая цель кредита кредитору не раскрывается. Объектами кредитования в данном случае являются личные нужды физического лица. Кредит этого вида характерен не высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, а также повышенными процентными ставками. Основной плюс этого вида кредита заключается в том, что никакого пакета документов кредитору предоставлять не требуется, обычно, заявка на данный вид кредита рассматривается только при предоставлении паспорта гражданина РФ.

Все выше перечисленные виды кредитов являются основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много. Со временем появляются все новые и новые виды кредитов, так как этот процесс напрямую зависит от технического прогресса и развития человека. На данный момент считаются наиболее актуальными именно те виды кредитов, которые классифицированы выше.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Часть 3. Кредитный портфель как показатель качества кредитной политики современного коммерческого банка.

          Выдавая кредиты, банк непосредственно формирует свой кредитный портфель. В последнее время все более актуальной проблемой выступает качество кредитного портфеля, так как он характеризует эффективность формирования кредитного портфеля банка с позиции доходности, степени кредитного риска и обеспеченности. Сегодня кредитный портфель выступает определенным критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода.

Управление  кредитным портфелем является основным в банковском деле, от его качества зависит успех финансово-экономической  деятельности банка. В системе мер  управления кредитным портфелем  немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики.

В кредитной  политике формулируется общая цель и определяются пути ее достижения, а также:

приоритетные  направления кредитных вложений по отраслевой принадлежности и юридическому статусу;

приемлемые  для банка виды ссуд и ссудных  счетов;

ссуды, от которых банк предпочитает воздерживаться;

предпочтительный  круг заемщиков;

нежелательные для банка заемщики по различным  категориям;

политика  в области предоставления кредитов физическим лицам;

комплекс  мер по контролю за качеством кредитного портфеля.

Основные  положения кредитной политики доводятся  до низовых звеньев, которые, как  правило, являются основными исполнителями  и от которых в конечном итоге  зависит качество кредитного портфеля. Успех кредитной политики определяется практическими действиями банковского  персонала, интерпретирующего и  воплощающего в жизнь установки  кредитной политики на всех этапах кредитного процесса.

Решающую  роль в управлении кредитным портфелем  играют внутренние документы, регламентирующие организацию кредитных отношений  банка с клиентами. Именно внутрибанковские положения должны содержать подробные  процедуры рассмотрения кредитной  заявки, изучения кредитоспособности кредитополучателя, достаточности, ликвидности  и приемлемости залога, определения  цены кредита, его сопровождения  и мониторинга.

Комплекс  внутренних процедур, как правило, включает:

порядок предоставления кредитов юридическим  лицам по различным видам;

ссудных счетов (отдельных, спецссудных, овердрафт, контокоррент) в оборотные активы;

порядок предоставления юридическим лицам  долгосрочных (инвестиционных) кредитов;

порядок предоставления кредитов физическим лицам;

методические  указания по изучению кредитоспособности (платежеспособности) юридических лиц;

методические  указания по применению форм обеспечения  исполнения обязательств клиентами  по возврату кредитов;

положение по контролю за осуществлением рискованных  операций;

рекомендации  по изучению качества кредитного портфеля и принятию мер по его улучшению.

Перечень  внутрибанковских положений может  быть расширен или сужен, но в них  должны найти отражение подробные  процедуры по порядку оформления, выдачи, погашения всех видов ссуд, включая работу с проблемными  кредитами.

В процессе разработки кредитной политики банки  определяют приоритеты при формировании кредитного портфеля, рассматривая его  диверсификацию с позиций определения  оптимальной кредитной политики.

Понятие «управление кредитным портфелем» подразумевает наличие определенных целей при формировании кредитного портфеля и направлено на обеспечение  эффективного их достижения. Управлять  – значит руководить процессом достижения какой-то определенной цели (или многих целей). Естественно полагать, что  целью формирования и управления кредитным портфелем является достижение им некоего оптимального состояния (оптимальный кредитный портфель). Понятие оптимального кредитного портфеля можно пояснить следующим образом. Кредитный портфель характеризуется  такими качественными показателями как риск и доходность. Общая закономерность их связи известна: чем выше доход, тем выше риск. Кредитный портфель, реализующий оптимальную комбинацию этих показателей, и будем называть оптимальным кредитным портфелем.

Кредитный портфель является своего рода «вершиной» кредитной деятельности. Его нельзя сводить к простой совокупности кредитов, поскольку кредиты могут  «взаимодействовать», вследствие чего кредитный портфель характеризуется  не только совокупным риском (отражающим риски отдельных кредитов), но и  чисто портфельным риском. В итоге  именно качество всего кредитного портфеля в целом и определяет эффективность (доходность) кредитной деятельности. Вследствие этого оптимальный кредитный  портфель определяет требования к самой  реализации стратегии (кредитная политика и процедуры), так и качеству отдельных  кредитов, качеству контроля и управления кредитным риском. Другими словами, именно оптимальный кредитный портфель и является глобальной целью всей кредитной деятельности, подчиняющей  себе все «кредитные» цели.

На  стадии формирования кредитного портфеля определяются долгосрочные и краткосрочные  цели кредитного портфеля и стандарты  его формирования. Как уже отмечалось, глобальной целью является формирование оптимального кредитного портфеля и  удержание его в оптимальном  состоянии. К целям можно также  отнести и значения основных показателей, характеризующих конкретную конструкцию  кредитного портфеля, которых надо достичь или удержать в рамках определенных границ. Естественно выбирать в качестве целей, например, следующие  показатели: средневзвешенный риск кредитного портфеля; структура кредитного портфеля в разрезе групп риска; степень  диверсификации кредитного портфеля; степень защиты от кредитного риска; величина резерва, достаточная для  покрытия возможных потерь; величина доходности кредитного портфеля в целом.

Стандарты формирования кредитного портфеля являются важнейшим инструментом для реализации подхода к управлению кредитным  портфелем. Базовые компоненты таких  стандартов следующие: лимиты кредитования; приоритеты для формирования портфеля правила принятия рисков; правила  принятия рисков.

Установления  лимитов кредитования – основной способ контроля формирования кредитного портфеля, используемый для уменьшения рисков и улучшения долгосрочной жизнеспособности. Это позволяет  банкам:

избежать  критических для сохранения платежеспособности потерь от необдуманной концентрации любого вида риска;

диверсифицировать кредитный портфель с целью сокращения концентрации и обеспечения стабильной прибыли.

В мировой  практике устанавливают: лимит регионального  риска; лимит отраслевого риска; пооперационные лимиты; процентную ставку безубыточности по кредиту; лимит предоставления кредитов за счет собственной ресурсной  базы; лимит сроков кредитования; лимит  процентных ставок по кредитам; лимит  кредитного риска портфеля.

Лимиты  могут устанавливаться в виде нормативов или абсолютных предельных величин. В качестве базы расчета  норматива может использоваться объем собственного капитала банка  или размер кредитного портфеля и  некоторые другие показатели.

Приоритеты  управления портфелем определяют правила  для перевода портфеля в состояние, при котором наилучшим образом  решается дилемма «риск-доходность», то есть минимизируется риск, и в  рамках этого ограничения, насколько  это возможно максимизируется доходность.

Определение приоритетов формирования портфеля заключается в выявлении тех  отраслей, которые имеют более  низкий профиль риска по сравнению  со средним, а также отраслей, в  которых банк может получить более  высокую доходность по кредитованию и финансированию. Процесс определения  таких отраслей также поможет  банку определить отрасли с недопустимо  высоким уровнем риска, в которых  банку следует ограничить объемы кредитования.

Правила принятия рисков представляют собой  критерии решения дилеммы «риск-доходность»  и структурные требования к индивидуальным кредитам, относящимся к определенным областям риска. Следует выделять особые характеристики различных отраслей при разработке отправных требований к заемщикам в этих отраслях. Так, банки обычно требуют, чтобы компании производственного сектора имели  более низкое отношение заемных  средств к собственным, чем в  других отраслях, что связано со значительной частью менее ликвидных  основных фондов, необходимых для  производственного процесса.

Таким образом, важнейшими задачами при реализации подхода к управлению кредитным  портфелем является соблюдение стандартов формирования кредитного портфеля: соблюдение лимитов кредитования; выбор приоритетов  для формирования портфеля;  соблюдение правил принятия рисков. Для управления кредитным портфелям необходима эффективная кредитная политика. Кредитная политика это совокупность мероприятий, направленных на создание условий для эффективного размещения привлеченных средств 

кредиты в целях обеспечения стабильного  роста прибыли банка. В процессе разработки кредитной политики банки  определяют приоритеты при формировании кредитного портфеля, рассматривая его  диверсификацию с позиций определения  оптимальной кредитной политики.

Отсутствие  у банка собственной кредитной  политики или наличие слабой (плохо  продуманной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем  планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим  направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредит  представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть, денежного  капитала, предоставляемого в ссуду. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Таким образом, кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие.

Кредит  необходим для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в  условиях становления рыночного  хозяйства.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть, кредит предоставляемый коммерческими  банками разных типов и видов.