Сущность, функции и структура банковской системы

- финансовое обеспечение экономического роста в России и укрепление позиций страны в мировом хозяйстве;

- финансовая поддержка национальных товаропроизводителей, а также экономических субъектов, обладающих потенциалом роста;

- содействие структурной перестройке российской экономики, обновление основных фондов, а также увеличение объемов кредитования высокотехнологичных производств;

- содействие экономической интеграции регионов России, обеспечение свободы движения капитала, товаров, услуг и рабочей силы и повышение мобильности основных  факторов производства;

- расширение ипотечного и потребительского кредитования, стимулирование развития предпринимательских способностей российских граждан, повышение их кредитной культуры.

Одновременно должны быть решены такие важные экономико-политические задачи, как сокращение нелегального оборота, наполнение экономики долгосрочными ресурсами, повышение общего уровня культуры ведения бизнеса.

Динамичное развитие национальной банковской системы укрепит поступательное развитие экономики России и позволит занять достойное место в мировой экономике, а значит — и в мировом сообществе.

Основные показатели развития банковской системы России на период до 2010-2020 гг.

Экономический рост.

В долгосрочной перспективе на развитие банковской системы России определяющее влияние будут оказывать состояние и тенденции развития реального сектора экономики страны. Спрос на банковские услуги и его структуру будут определять: темпы прироста ВВП, инвестиционная активность хозяйствующих субъектов, изменения в отраслевой и секторальной структуре (особенно рост сферы услуг), динамика реальных доходов населения и структура их использования, уровень инфляции.

К сожалению, развернутые программные документы в России по социально-экономическому развитию страны до 2020 года отсутствуют, а на среднесрочный период ограничиваются 3-4 годами. Поэтому прогнозы возможной динамики основных показателей развития банковской системы России в период 2010 - 2020 гг. в данной Программе основываются на динамике долгосрочного роста, факторах, влияющих на дальнейший рост, и потребности развития экономики и социальной сферы.

По мнению большинства экспертов, экономика России в ближайшие 15 лет будет воспроизводить либо Активную модель усиления инновационной компоненты экономического роста (сверхбыстрая индустриализация и модернизация, внедрение инновационных подходов), либо Пассивную модель, которая продолжит инерционное развитие (сохранение умеренно-консервативной динамики, определяемой экспортом энергоресурсов и сырья).

Очевидно, что национальным интересам страны в большей мере отвечает первый Активный вариант, предполагающий более высокие темпы экономического роста, масштабные сдвиги в структуре экономики, активизацию внутреннего рынка. Реализация этих вариантов, и особенно первого, может быть только в случае, если будет сделан акцент на приоритетную и ускоренную реализацию Программы «Национальная банковская система России 2010-2020». В настоящее время закладываются основы долгосрочной экономической политики, ориентированной на достижение этих целей (см. табл.10).

Показатель на конец года		2005 (факт)	2010 (прогноз)	2020 (прогноз)
ВВП	млрд. руб.	21 665	38 915	98 063
Среднегодовые темпы прироста в сравнимых ценах за период		2000-2005	2006-2010	2011-2020
	%	6%	5,90%	6,80%

 

 

 Табл. 10 Прогнозируемая  динамика роста ВВП

Необходимые темпы роста банковской системы на перспективу.

В основе прогнозных расчетов принято предположение, что достижение Россией определенного уровня ВВП на душу населения «объективно требует» таких количественных и качественных параметров банковской системы, которые характерны для стран с аналогичным уровнем развития.

Для достижения темпов экономического развития, предусмотренных Активным сценарием, необходимы следующие темпы роста основных показателей банковской системы (см. табл.11).

 

 

Показатель на конец года		2005 (факт)	2010 (прогноз)	2020 (прогноз)
Активы	млрд.руб.	9 750	28800	93500
% к ВВП	%	45	70	95
Среднегодовые темпы прироста в период		2000-2005	2006-2010	2011-2020
	%	32,1	24	12,5
Капитал	млрд.руб.	1 242	3740	13510
% к ВВП	%	5,7	9,6	13,8
К активам банков	%	12,7	13,3	14,8
Среднегодовые темпы прироста в период		2000-2005	2006-2010	2011-2020
	%	33,6	25,1	13,7

Табл. 11 Темпы роста банковской системы РФ

Среднегодовой прирост активов в текущих ценах в период 2006-2010 годов должен составить более 24%, в период 2011-2020гг. – более 12,5%. Т.е. темпы среднегодового прироста активов банковской системы должны в период 2006-2010 годов опережать темпы прироста ВВП России в текущих ценах в 2 раза, а в период 2011-2020 годов – на 20-40% (см. табл. 12).

Табл. 12 Необходимый рост активов до 2020 г. (в млрд. руб)

 

Темпы прироста собственного капитала банковской системы должны быть выше, чем прирост активов, учитывая ужесточение требований к достаточности капитала (в том числе, переход к выполнению требований Базель-2). В период 2006-2010 г. ежегодный прирост капитала банковской системы должен превышать 25%, а в период 2011-2020 годов - 13% (см. табл. 13).

Табл. 13 Необходимый рост капитала до 2020 г. (в млрд. руб)

 

Только при достижении указанных выше темпов прироста активов и капитала банковская система страны существенно расширит объемы кредитования нефинансового сектора. К прогнозируемому ВВП объем кредитов составит соответственно около 42% в 2010г. и около 58% в 2020 году, тогда как в 2005 году он составлял 25% (см. табл.14).

Табл. 14 Необходимый рост кредитования экономики (в млрд. руб)

 

Несмотря на такие высокие прогнозы темпов роста активов и капитала, расчеты показывают, что есть реальная возможность их достижения. Для этого необходимо, чтобы:

• депозиты физических лиц росли темпами, опережающими темпы роста доходов населения;
• динамика депозитов юридических лиц соответствовала динамике финансового результата в нефинансовом секторе экономики;
• текущие и расчетные счета предприятий росли темпами роста денежной массы М2;
• темпы развития рынка МБК следовали общему тренду развития всей банковской системы;
• реализовалось на практике включение в банковский оборот средств Инвестиционного фонда и значительной части бюджетных средств, снятие ограничений на размещение пенсионных средств только в ВЭБе. Совокупный объем этих средств, не нарушающий равновесия на денежном рынке, должен составлять 8-10% от величины пассивов. В этом случае объем долгосрочных кредитных вложений в ближайшие годы повысится на 10-15 %.

При всех ограничениях изложенных выше прогнозируемых количественных параметров банковской системы, высокой неопределенности динамики ВВП, курса рубля к доллару США можно ожидать, что активы банковской системы России потенциально могут достигнуть более 28-30 трлн. рублей в 2010 году и 90-100 трлн. рублей в 2020 г. Собственный капитал может составить более 3 – 4 трлн. рублей в 2010 г. и 13 - 14 трлн. рублей в 2020 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В итоге исследования, основных направлений развития банковской системы России можно сделать следующие выводы: 
В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ. 
К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков. 
В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных организаций. Для контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет: 
процентные ставки по операциям Банка России;

нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ; 
операции на открытом рынке; 
рефинансирование банков; 
валютное регулирование; 
установление ориентиров роста денежной массы; 
прямые количественные ограничения.

 
На процесс развития банковской системы также влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних. 
Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются: 
растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;

повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков; 
последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке; 
постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса; 
поддержка государства банковского бизнеса.

 
К негативным факторам можно отнести: 
несовершенство системы банковского регулирования и надзора; 
рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками; 
риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности; 
значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики; 
неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами; 
понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения; 
неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых рынках;

Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы больше чем позитивных. В основном это обусловлено замедлением мировой экономики, падения мировых и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из российской экономики и снижением мировых цен на нефть. 
           Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. 
 
Для устранения негативных факторов и развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях требует следующих: 
 
Обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов; 
Уменьшение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов; 
Поддержание государством уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности;  
Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономической ситуацией; 
Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики по экономическому росту, а не сводить свою денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции, её искусственное подавление тормозит экономический рост; 
Разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать её в виде системы нормативных актов; 
Банковское сообщество совместно с регулятором должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования, т.к. излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться "мертвым" капиталом в Банке России.

 
Важнейшими направлениями развития банковского сектора в первой половине 2008 г. стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений. 
 
Также 2008 год выявил ряд дисбалансов в экономике России, трансформация банковской системы под воздействием кризиса уже началась. В ходе этого можно перечислить основные черты: 
Системные валютные риски и связанные с ними шоки ликвидности будут способствовать процессам слияний и поглощений, концентрации банковского сектора. 
Перераспределению активов в банковском и реальном секторах к государственным банкам и компаниям. 
Формирование трехуровневой системы партнерских связей, обеспечивающих перераспределение ликвидности: госбанк - частный банк-партнер - предприятие-партнер. 
Рекапитализация банковского сектора с опорой на участие государства и компаний-партнеров. 
Высокие риски кредитования будут стимулировать развитие проектного инвестирования.