Історія створення банків, функції перших банків

 

 

Міністерство освіти  і науки, молоді та спорта України

Херсонський Національний Технічний Університет

Перекопський факультет

 

Кафедра: Фінанси і кредит

 

 

 

 

 

Контрольна робота

 

з дисципліни: Гроші та кредит ІІ

 

тема: Історія створення банків, функції перших банків

 

 

 

 

 

 

Виконав

студент гр. 4пФз       Герасименко І.С.

 

Перевірив

доцент                                    Остапенко А.С.

 

 

Армянськ 2013

 

ІСТОРІЯ СТВОРЕННЯ БАНКІВ

 

 

Банки є основою економіки, своєрідною кровоносною системою економічного суспільства. Без них не може існувати сучасне суспільство, тому що саме банки, будучи центром, через які здійснюються платежі, формують нормальне функціонування підприємств, проведення платежів та розрахунків здійснення товарно-грошових відносин. У той же час саме завдяки банкам здійснюється перерозподіл коштів від тих, у кого є вільні грошові кошти, тим, кому вони в даний момент необхідні, завдяки мобілізації вільних грошових коштів і видачі кредитів.

 Слово «банк» походить  від італ. «Bariko» - стіл. Спочатку банки були виключно конторами, що виробляють різні грошові операції, і переважно міняльних конторами (лавками). Поступово міняльної справу розширюється, за рахунок видачі різноманітних позичок та залучення грошових коштів, і з'являються банки, які видають кредити, приймають вклади і проводять розрахункові операції.

 Виділяють чотири основні  етапи розвитку банківської діяльності:

I етап - від античності  до виникнення Венеціанського  банку;

II етап - з 1156 р. до установи  Англійського банку - 1694 р.;

III етап - з 1694 р. до кінця XVIII-B.;

IV етап - з початку XIX ст. до  теперішнього часу.

1 етап. Раніше не існувало  банків в сучасному значенні цього слова. Важко встановити, в якій саме країні вперше; з'явилися зачатки банківської діяльності. Доведено, що за 2300 років до н.е. у халдеян існували торгові товариства, що займаються видачею позичок і перекладними грошовими операціями. За словами Капеллі, у китайців за 2000 років до н.е. . існувало навіть чекові звернення. Немає сумніву: у Вавилоні, де, мабуть, потрібно шукати початок появи грошей і грошового господарства у світовій історії, в VI ст. до н.е. вже існували банкіри, що брали процентні грошові вклади і видавали позики під письмові зобов'язання і під заставу різних цінностей.

 Особливою славою користалася  банкірська фірма «Егіда», діяльність  якої, як видно зі знайденого  щоденника і клієнтських рахунків  цієї фірми, була дуже різноманітна.

 Дуже розвинена банківська  діяльність існувала також в  Елладі, де веденням банківської  справи займалися жерці. Храми  звичайно отримували великі прибутки  від їхньої земельної власності, грошові штрафи, подарунки і т.д. Завдання жерців полягала в  тому, щоб шляхом вмілого завідування  майном, видачі позичок та участі  у вигідних підприємствах збільшити доходи і зібрати такі скарби, які давали б можливість гідно підтримувати пишноту святині.  Гроші використовувалися у вигляді видачі лихварських кредитів, які за рахунок великого відсотка приносили дохід. З'явилися нові види кредитів, наприклад, під заставу майна, якщо вони не поверталися, майно переходило у власність церкви.

 Храми, особливо Делоський, Дельфійський, Ефеський та Самоський, приймали на зберігання гроші  за певну процентну плату і  зберігали їх у спеціальних  підвалах-сховищах. Поступово з ослабленням і зникненням цих святинь слабшала і зовсім припинилася роль храмів як банків. Так, наприклад, в Фоційскую війну в 1355-1356 рр.. відбулося розграбування величезних скарбів храмів і їхнє існування як банків припинилося.

 У IV ст. до н.е. в Афінах  конкурентами храмів виступають  «трапеціти» (трапезіти), назва яких  пішла від грец. трапеза, що означає стіл, на якому міняйла проводили свої операції. Вони займалися зберіганням грошей, видачею кредитів. Різноманітність банківських операцій привело до спеціалізації трапецітов - з'явилися спеціалізовані банки. Так, наприклад, існували аргіраймоси, які займалися міняльних справою, і довейстаі, які видавали не тільки лихварські позички, а й промислові, здійснювали довгострокові інвестиції в промислові підприємства, за що отримували певні відсотки.

 Подальший розвиток  банківської справи призвело  до появи і поширення банків  у Єгипті, де А. Македонським були  організовані 

 «Королівські банки», якими керували греки. Банківська  справа в Римі було організовано  за образом і подобою грецьких  банків в III ст. до н.е. Банки отримали назву аргентарії або мензаріі, які робили свої операції на форумі. Вони брали гроші на зберігання, здійснювали перекладну операцію і видавали позики - лихварські, промислові, під заставу нерухомості - іпотечні. Вони також займалися організацією аукціонів і проведенням їх. G аукціонів продавалося закладене майно свого та інших банків з отриманням комісійних.

 Починаючи з епохи  великого переселення до Хрестових  походів, банківська практика обмежувалася  міняльних справою. З огляду на те що перевезення грошей була пов'язана з величезним ризиком, міняйли займалися також видачею грошових переказів на міста, де відбувалися ярмарки чи де у них були ділові відносини з місцевими міняйлами. Це було пов'язано з появою паперових грошей: золото стиралася і втрачало свою цінність, тому пішли дрібні золоті монети, їх замінили міддю і сріблом. Гроші, що використовуються в кожній країні, мали своє грошове утримання або назва, тому купцям доводилося не тільки перевозити, але і міняти гроші. У цьому їм допомагали міняйла або банкіри. Один документ цієї операції свідчить: змінювала Симон Розі свідчить, що він отримав 34 генуезьких заходи і 32 динара, за які його брат Вільгельм в Палермо повинен сплатити пред'явнику цього паперу 48 марок хорошим сріблом. Записка, що відображає. таку обмінну операцію, називалася «вексель» {від нім. - Обмін грошей з записці). У подальшому такі перекладні (конверсійні) операції отримали досить широке поширення.

II етап. Банки поступово  поширилися по всій Італії, багато  їх з'явилося у великих торгових  центрах, ганзейських містах Генуї, Венеції, у Флоренції, а потім  і у Франції, Нідерландах, Гамбурзі  та Англії. Ненормальне становище  міжнародних та грошових оборотів, внаслідок знецінення та різнорідності мінової одиниці і зловживань міняв, змусили деякі міські управління і торгові класи відкрити громадські банки. До цього особливо призвело те обставина, що у банкірів поступово зосереджувалися всі готівкові кошти торгового класу, які внаслідок цього виробляли між собою грошові розрахунки не готівкою, а безготівковими розрахунками, тобто шляхом письмового перенесення грошей з рахунку боржника на рахунок кредитора в книгах банкірів. Ця операція отримала назву «жірооборот» (у перекладі з грец. - Коло).

 Перші громадські банки  з'явилися в Італії. Там, у Венеції, в 1156 р., утворився жиробанк «Монтеньева» - громадська інституція, куди вносилися  податки і які виробляли деякі  банківські операції і поділялися  на світські гори і гори, засновані для боротьби з лихварством, які перебували під заступництвом духовенства. У 1407 р. банк «Святого Георгія» був організований шляхом злиття багатьох дрібних громадських банків і знаходився під заступництвом м. Генуї. В якості кредитора республіки банк мав колосальні привілеї. Генуезький дож (мер) при своєму вступі «а посаду повинен був присягати, що він зобов'язується захищати самостійність банку. У 1463 р. банку Папою Римським було дано право відлучати від церкви всіх боржників, яким він користувався 42 роки. Тому у банку боржників не було. У жиробанк цей банк був перетворений тільки в 1675 р. У 1587 р. у Венеції після краху відомого великого приватного банку Пізан був відкритий державний жиробанк під назвою Banco di Rialto.

 У 1609 р. Голландський уряд  внаслідок зловживань місцевих  банкірів заснувало Амстердамський громадський банк під гарантією міста.

 У 1619 р. Гамбург за прикладом  Амстердама з тих же причин  заснував під гарантією міста жиробанк, що існував до 1812 р. Функції цих банків полягали в наступному:

1. Приймали гроші на  зберігання, що вже було важливо  для того часу, відзначався відсутністю  безпеки.

2. Торговий клас, залишаючи  гроші на свої рахунки у банках, розпоряджався ними шляхом переказів або за допомогою переносів зі своїх рахунків на рахунок одержувача, якщо клієнт мав рахунок у тому ж банку. Для торгового класу це служило економією часу. В основу операцій банку була покладена мінова одиниця (банківські гроші) відомого найменування Bankgeld, Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. Вона відповідала певної ваги і пробі благородного металу, що зберігався в підвалах банку, і користувалася і грошових розрахунках величезною популярністю.

 Таким чином, на другому етапі банки були виключно жіробанкі, але не депозитними в сучасному сенсі слова, так як вклади приймалися, але користуватися, ними для власних операцій було не можна. Тому клієнти не отримували за них відсотки, а платили комісійну винагороду.

III етап. Подальший розвиток  банків відбувалося в Англії, де з'явилося багато банків, головним чином банкірів. Основним банком з'явився Англійський банк.  Він був створений в 1694 р. шотландцем Вільямом Петерсоном зі статутним капіталом 1 200 000 фунтів стерлінгів для вирішення урядових фінансових труднощів. У силу того що капітал був вилучений державою, були випущені банківські квитки на цю ж суму.  Банк міг розплачуватися цими квитками, мав право торгувати золотом (монополіст), дисконтувати векселі (вексель купується за вартістю нижче номіналу, а продається за номіналом, отримана різниця з продажу і є дисконт).

 З'явилося заставне  право. Банк міг надавати позики  під заставу майна з умовою, що, якщо гроші не будуть повернуті у визначений термін, банк може забрати майно. Банку було дозволено приймати внески для поповнення свого капіталу і виплачувати по них відсотки.

 Виникають спеціалізовані  банки: у Шотландії - Королівський (1695 р), Банк Британської компанії  для торгівлі полотном (1706 р), Віденський банк (1703 г), Прусський банк для морської торгівлі (1767 р), Паризька облікова каса (1776 р), Петербурзький банк (1780 г). У цих банках з'являється новий спосіб розрахунків: не тільки шляхом переносів з рахунку на рахунок і перекладів, але і за допомогою чекового обігу. В даний час до 80% розрахунків за кордоном здійснюється чеками.

 Тільки на цьому  етапі з'являється прийом вкладів. Після багаторічної практики банки прийшли до висновку: сума депонованих у них грошей мало змінюється, дані виплати звичайно покриваються надходженнями, поступово залишок вкладу навіть збільшується і отже, більш-менш значну частину ввірених їм грошей вони без шкоди для вкладників могли "б пустити в обіг шляхом обліку векселів і видачі позичок. Висновок це одержало практичне застосування, і відразу змінився характер внесків і самих банків, вони перетворилися на депозитні банки. Вкладники, для яких ця зміна не залишилася таємницею, відмовилися від сплати комісійних і зажадали виплати їм відсотків. Депозитна операція ( «депозит» в перекладі з англ. - внесок) отримала широке розповсюдження. З'явилися три основних види вкладів: до запитання, строкові та ощадні.

 І ще одна характерна  риса цього періоду - поява емісійних  банків, основною функцією яких  стала емісія банкнот, тобто накази банків на самих себе, видані ними до платежу за пред'явленням власника цього наказу.

IV етап. Особливого поширення  та удосконалення депозитні банки  отримали на даному етапі в  Англії, Шотландії, Австрії, Німеччини, Швейцарії, а також у Північній Америці.

 На початку XIX ст. з'являються центральні банки, монопольно виконують функцію емісії банкнот. Наприклад, у Франції Центральний банк був утворений Наполеоном в 1800 р., Австрійський банк - у 1806 р., Російський державний банк - у 1860 р.

 З'явилися і спеціалізовані  банки: іпотечні (під заставу нерухомості), народні - обслуговують населення, ремісничі - обслуговують ремісників. З'явилися також позичкові каси, які видавали кредити, ощадні каси - приймали вклади населення (вони не мають права займатися кредитуванням, є державними установами і розміщають гроші в державні цінні папери). У 1848 р. в Пруссії з'являються ломбарди, які стали дуже популярними і швидко поширилися і в інші країни.

 Банків стає все  більше, починає формуватися повноцінна  банківська система, що включає  центральний банк, універсальні, банки, які здійснюють весь відомий  спектр операцій, та спеціалізовані банки, що орієнтуються на певний вид операцій.  Конкуренція серед банків призводить не тільки до універсалізації банків, де все більше переплітаються депозитні операції з чековими і перекладними, розширюються різновиди депозитних і кредитних операцій, але і до появи нових операцій. Так, в 1877 р. з'являється лізингова операція - здача обладнання в оренду, з наступною виплатою вартості обладнання.

 Трохи пізніше банки починають здійснювати факторингові операції - переуступка прав вимоги у всіх її різновидах (конвекційний, дисконтування фактур і конфіденційний).  Розвиток ринку цінних паперів привело до розширення операцій з цінними паперами, а згодом, вже в 70-і рр.. XX ст., І до появи сек'юритизації активів (оформлення боргів у цінні папери з наступною їх реалізацією). Законодавчі обмеження участі банків на ринку цінних паперів, участь у капіталах підприємств сприяло виникненню трастових операцій - операцій по довірі, які в даний час набули широкого поширення і різноманітність.

 Банк розширює торгівлю  золотом, займається валютними операціями, розвиваються кореспондентські  відносини.

 Таким чином, історія  розвитку банків призвела до  того, що сучасний банк - це крупний  банк, що займається досить широким  колом питань, здійснює розрахунки  і мав серйозну роль в економіці.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ФУНКЦІЇ БАНКІВ

 

 

Однією з важливих функцій банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані й отримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин.