Развитие современных форм и методов кредитования

Эти кредиты быстро погашаются, а та просрочка, которая имеет  место, не проделывает в балансах банков заметные дыры. В последние год-два у банков ведущих участников рынка беззалогового кредитования «плохие» долги (просроченные на столько, что их следует признать «невозвращабельными») составляют не больше 56% от объема выданных кредитов. При этом убытки полностью перекрываются резервами.

Менее радужную картину  дает так называемый винтажный анализ. В условиях бума старые кредиты, которые  становятся «плохими», как бы разбавляются все новыми и новыми кредитами  и к тому же, как правило, списываются, из-за чего оценка доли проблемной задолженности «на дату» занижается. Поэтому нужно отслеживать уровень «брака» по отдельным «поколениям» кредитов. По такой методологии уровень проблемных кредитов у основных игроков рынка без залогового кредитования достиг уже 812% (год назад было 610%), а в 2013м может вырасти еще на 2 процентных пункта. Однако в нынешних макроэкономических условиях и это пока не проблема. Банки привлекают финансовые ресурсы под 10% годовых, а гражданам ссужают их под 30 -40%, а то и выше. Маржа более чем достаточная для покрытия не только операционных затрат, но и возможных убытков по «плохим» кредитам. Конечно, если по экономике прокатится по-настоящему сильный кризис, многие заемщики пожалеют о том, что решили «не откладывать жизнь на потом». Но пока что мы видим, как ведущие Центробанки мира для предотвращения мега-кризиса все печатают и печатают деньги, провоцируя инфляцию, и в проигрыше оказываются не те, кто занимает деньги, а те, кто их копит. Вот такие, на сегодняшний день, перспективы развития кредитования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Как экономическая  категория кредит представляет собой  определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств — ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

В настоящее время  не существует специально созданного, сколь-нибудь кодифицированного банковского  законодательства, и тем более  кредитного законодательства, однако в целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, придерживаются традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. К основным законодательным актам, регулирующим кредитные отношения относят Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ и Федеральный закон № 395-I "О банках и банковской деятельности".

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

Кредитные отношения  в экономике функционируют в  соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность.

Вид кредита представляет собой более детальную характеристику кредита по организационно-экономическим  признакам. Различные виды кредита  обслуживают различные потребности.  Метод кредитования можно определить, как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности. Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, т.к. они определяют ряд других элементов кредитной системы, таких, как вид ссудного счёта, способ регулирования ссудной задолженности и др. В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования: по остатку и по обороту. В настоящее время при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся зарубежный опыт, который также основывается на двух методах кредитования. Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, определяют ее главную цель, приоритеты на кредитном рынке и основные направления кредитования. Воздействие на кредитную политику в целом позволяет в конечном счете достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

                             Список используемых источников

 

1. Конституция РФ.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2011 г.)
4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями от 28 февраля 2012г.)
5. Демин Ю. Всё о кредитах [Текст] – Питер, 2011
6. Каджаева, М.Р. Банковские операции [Текст]: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2011. – 400 с.
7. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник [Текст]: кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС,2009.-560 с.
8. Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит [Текст]: учебник для вузов/под ред. проф. Г.Б. Поляка. – 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.
9. Бандурина, Н. В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml
10. Концепция развития финансового рынка до 2020 года [Электронный ресурс] http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov.ppt
11. Методы кредитования и формы ссудных счетов [Электронный ресурс]http://www.creditorus.ru/bankovskiy_credit/bcredit_methods.php
12. 25 марта 2009, Москва, Президент-Отель XI Всероссийская банковская конференция "Банковская система России 2009: стратегии выхода из кризиса" [Электронный ресурс] http://bo.bdc.ru/partner/anons_225.htm

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение 1.

Кредитные отношения                отличаются от                         денежных:

 

1) составом участников. В денежных отношениях  участвуют продавец и покупатель, при этом стоимость в  товарной форме переходит в денежную. В кредитных  отношениях действуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости (как правило, в денежной форме)

 

2) функциями. Деньги выполняют пять функций, тогда как функции кредита совсем иные (о них ниже)

 

3) участием денег и  кредита в самом процессе отсрочки  платежей. Деньги при платежах в рассрочку (Т — О и О — Д) проявляют свою суть в момент оплаты обязательств, т.е. на втором этапе, тогда как кредит как экономическая категория — на самом этапе отсрочки.

 

4) потребительной стоимостью, получаемой участниками отношений. Деньги как всеобщий эквивалент обладают всеобщей потребительной стоимостью, тогда как кредит удовлетворяет участников в момент предоставления ссуженной стоимости: кредитора — получением дохода, заемщика — получением ссуды, здесь действует лишь единичная потребительная стоимость

 

 

 

Таблица 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2.

 

Таблица 2

Классификация потребительских кредитов.

 

По срокам предоставления	краткосрочные (со сроком до трех лет)	среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет)	долгосрочные (со сроком свыше пяти лет)
По целевому назначению	на приобретение предметов  домашнего обихода, техники, других необходимых товаров	покупку, строительство  или реконструкцию объектов недвижимости	образовательные цели
По способу  погашения задолженности	с единовременным погашением через определенный срок	погашением равными  долями в течение всего срока  кредита